哈银消费金融上半年资产增速超500%，增资5.5亿独占75%股权

近日，哈银 消费金融 宣布 增资 5.5亿元，将注册资本提升到10.5亿，第一大股东哈尔滨银行持股比率增至75.714%。

这家于去年4月开业的消费金融公司，利用哈尔滨银行的股东优势，顺利打破开业必亏魔咒，于上半年实现1880万元净利润。

1、第17家消费金融公司

哈银消费金融公司是全国第17家获银监会批准设立的消费金融公司，注册资本5亿元人民币，由哈尔滨银行作为主要发起人，联合苏州同程软件有限公司、北京博升优势科技发展有限公司、上海斯特福德置业有限公司、黑龙江赛格国际贸易有限公司、黑龙江信达拍卖有限责任公司等共同出资设立。

2015年9月哈银消费金融启动申请工作，开始过关斩将。

2016年11月，银监会发布《关于筹建哈尔滨哈银消费金融有限责任公司的批复》，同意筹建哈银消费金融。

2017年1月22日中国银监会黑龙江监管局同意哈银消费金融开业。

2017年4月11日，哈银消费金融作为黑龙江省首家消费金融公司，在哈尔滨正式开业。

哈银消费金融在公告中表示，将培育新消费增长点，打造互联网消费金融的服务模式，并借鉴已有的小额信贷、对俄跨境支付平台等业务经验，向城镇及农村地区扩展，渗透更多的垂直领域与消费场景，满足城乡居民的消费需求。

其大股东哈尔滨银行成立于1997年7月，总部位于黑龙江哈尔滨。目前已在天津、重庆、大连、沈阳、成都、哈尔滨、大庆等地设立了17家分行，在北京、广东、江苏、吉林、黑龙江等14个省及直辖市设立了24家村镇银行，其于2014年3月在香港交易所主板上市。 

2、定位二三线中低收入人群

哈银消费金融旗下产品分为三类，分别是有卡贷、优享贷与易享贷。

根据官网介绍，有卡贷产品最高额度达20万产品期限为3、6、12、18、24期，还款方式为等额本息，年化利率最低为最低可达年化12.95%，平均利息低于信用卡分期利率；

优享贷产品最高额度为20万，还款期限为6月、12月，还款方式为等比累进，每月还贷款本金的2%及利息，年化利率为风险定价，针对优质群体的专享优惠利率最低可达10%。

而易享贷则是无抵押无担保的信用消费贷款，需要哈银消金公司客户经理在线下人工办理，贷款主要用于个人的教育、装修、旅游、婚庆等消费需求。

以上产品的目标客户在理论上是覆盖全国范围，但一般针对哈尔滨为代表的二三线城市。

《中国普惠金融创新报告（2018）》指出， 从市场定位来看，消费金融公司的市场定位为传统银行的业务补充，主要针对中低收入以及新兴客户群，通过提供宽泛灵活的信贷产品、广泛的地区覆盖和快速的市场反应来提供金融服务。

哈银消费金融在官网中，也将自己定位于着力解决国内二三线城市消费金融服务及传统银行业务供给不足渗透率较低的问题，满足中低收入人群、初涉职场人群衣食住行等生活领域。

3、打破开业必亏魔咒

8月30日，哈尔滨银行股份有限公司在香港宣布截至2018年6月30日止六个月之未经审计合并中期业绩。

据上半年财报显示，正式开业仅一年的哈银消金2018年上半年业务快速发展。截至2018年6月30日，资产总额达到人民币51.326亿元，较上年末增长532.87％，实现净利润人民币0.188亿元。

哈尔滨银行称，哈银消金充分利用母行深耕小额信贷领域十多年在产品、客户、技术等方面积累的丰富经验，发挥本行在大数据、互联网金融、丰富业务场景等方面的资源优势，坚持构建全方位综合型消费金融服务体系，重点拓展移动在线渠道，打造互联网消费金融综合服务平台。

数据显示，截至上半年，哈银消费金融总资产在银行系消金公司中排名第五，达51.32亿，总资产较期初增幅达533%，增速最快；实现净利润1880万，排名第八。总资产和净利润排名第一的均为招联消费金融，分别为607.74亿、6.04亿。

哈银消费金融可谓是充分利用了哈尔滨银行深耕小额信贷领域十多年在产品、客户、技术等方面积累的丰富经验。哈银消金人士透露，“控股股东哈尔滨银行自身的零售业务就很强。”

公开资料显示，哈尔滨银行在2004年全面开展小额信贷业务，率先推出小微企业贷款、个人经营贷款、农户贷款、个人消费贷款。截至2017年中报披露，小额信贷占全行客户贷款总额的80.4%，利息收入占全行客户贷款利息的70.2%。

2015年，哈尔滨银行成立了消费金融事业部、互联网金融事业部，推出了分期购、白领 e 贷、POS 贷等产品。目前，哈尔滨银行已将消费金融业务在全国多个城市开展，个人消费贷款余额为796.051亿元，其中消费金融事业部累计新增投放贷款150.95亿元，贷款余额212.71亿元，较2016年末增长8.3%。

目前哈尔滨银行已成为中国小额信贷领域的领军者之一，在《2013-2018年资本管理规划》中就明确提出将把握国家扩大消费金融公司试点的机遇，积极争取投资发起设立消费金融公司等非银行金融机构。同时，哈银消金董事长也由哈尔滨银行副行长、零售金融总部总裁孙嘉巍兼任。

“银行与自家消费金融公司在实际运营过程中难以避免一些直接的竞争关系，但市场非常大，更多还是一起来拓展外部市场。”苏宁金融研究院主任薛洪言表示，“作为股东方的银行放开多少渠道和资源，这需要双方做好错位竞争和差异化发展的战略。”

4、增资5.5亿，哈银持股超75%

9月18日，黑龙江银监局在官网发布《关于核准哈尔滨哈银消费金融有限责任公司增加注册资本和调整股权结构的批复》，正式批复同意哈尔滨哈银消费金融有限责任公司增加注册资本和调整股权结构的申请。

根据批复，哈银消费金融注册资本由5亿元增至10.5亿元，哈银消费金融的股东、出资额及持股情况变更如下：

哈尔滨银行股份有限公司出资79500万元人民币，持股比例75.714%；

上海斯特福德置业有限公司出资9500万元人民币，持股比例9.048%；

苏州同程软件有限公司出资7500万元人民币，持股比例7.143%；

北京博升优势科技发展有限公司出资5000万元人民币，持股比例4.762%；

黑龙江赛格国际贸易有限公司出资2500万元人民币，持股比例2.381%；

黑龙江信达拍卖有限责任公司出资1000万元，持股比例0.952%。

批复要求，哈银消费金融应自黑龙江银监局批复之日起6个月内完成上述增资变更、修改公司章程等法定变更手续，并向黑龙江银监局（非银行金融机构监管处）报告。涉及工商登记等法定程序的，应当在完成有关法定手续后1个月内报告。

在发展过程中，哈尔滨银行对于哈银消费金融起到极大的推动作用。

业内人士认为，“现在银行越来越偏向于建立单独的消费金融子公司，并拿到消费金融牌照，在利率市场化的背景下，消费信贷业务对银行利润的贡献度凸显出来。”

国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春认为， 银行的零售业务中有很大一部分就是消费金融业务，也就是说银行本身有做消费金融业务的经验。现在银行把这一块业务独立出来运作，可以发挥原有业务优势，也能让新的组织结构、管理体制变化的优势得到进一步发挥。

“作为一种新型金融机构，消费金融公司将在推动地方经济发展、促进 消费升级 等方面发挥重要作用。”哈尔滨银行相关负责人表示，哈银消费金融公司将以培育新消费增长点为目标，致力于打造全新的互联网消费金融服务模式。公司将从细分人群的特定需求出发，依托真实的消费场景，拓展服务渠道，捕捉广大中低端消费者碎片化金融需求，使金融服务惠及更多群众。

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