专访 | 慧择网CTO欧阳凯：善用保险科技，洞察消费心理

创立于2006年的慧择，从最初面向C端的保单销售平台，到现在已成为提供保险全流程服务的第三方平台。近日，慧择网CTO欧阳凯接受了亿欧专访，围绕着保险科技，尤其是大数据的应用展开了探讨。

洞察 大数据 背后的消费心理

深受互联网教育的年轻群体，已经习惯于通过线上方式解决需求。而互联网的泛娱乐属性，也能让用户更好地参与其中，保险也是如此。人机交互、游戏化的设计，可以让用户更直观地理解保险产品，完成投保行为，获得更好的体验。

用户在网页、App上的每一次操作，都能够形成数据并沉淀下来。 慧择从2006年发展到现在，积累了数千万的用户体量，每个用户自身又产生了大量的数据。 通过大数据观察消费者行为，可以分析隐藏其后的消费动机，判断用户的真实需求，从而为用户提供更好的产品和服务。正如慧择的Slogan所说，做到“懂你，懂保险”。

透过家庭用户数据分析保险需求

慧择通过大数据分析发现，由个人用户的行为轨迹总结出的保险需求模型和用户画像并不精准，而是应该 以家庭用户数据作为分析的基础，进一步研究用户的真实需求 。因此慧择以家庭生命周期为切入点，把用户归类到单身期、新婚期、满巢期、空巢期、鳏寡期，每个时期对应着不同的年龄段，人的精力、生活重心、风险承担能力也不同。

买保险不像一般的网上购物，从投保人、被保险人到受益人，一个家庭的数据是相互关联的。基于家庭关系图谱，慧择在大量的平台用户数据中，通过挖掘已成交单的用户数据，按不同的提取规则划分出20多个标签，对应不同的用户画像。例如要判断用户是否符合“有无未成年孩子”这个标签，就会基于家庭关系图谱，分析决策人（最小的）儿子或女儿是否在18周岁以下。

从慧择的数据分析可以看到，从家庭关系与险种需求的角度来看，对于健康险的需求，满巢期的家庭用户远远高于单身、新婚期的需求，意外险也呈现出类似的规律，但是在家财险方面，情况就截然相反，单身的用户需求最高。

欧阳凯介绍道， 以数据为依据，再结合实例分析形成这些数据的原因，找出一个家庭处于不同的生命周期之时，他们所做出的保险决策的动因，就能够更清晰地洞察用户的消费心理，从而更好地为用户提供精准的服务，完善用户体验。

基于不同场景的 C2B 保险定制方案

依托于大数据分析的技术优势，慧择已经发布了多份保险行业大数据报告，涵盖多个应用场景，比如《2017春节旅游保险大数据报告》《情人节保险大数据报告》《儿童保险大数据报告》等。慧择通过大量的数据分析，得出了各种场景下保险消费的结论，为用户提供基于场景的参考意见。

事实上在实际应用中，有很多险种用户平时很少接触到，这是因为要与特定的场景相结合，才能体现其意义。比如说要参与出境游，又或者是户外旅行，用户就会有购买相应保险的需求。 大数据必须结合业务场景，结合 云计算 等技术手段，形成完整的数据闭环，才有生命力。

慧择目前能够应对不同场景、细分市场、各类人群的需求，快速制定合适的风险保障措施。据了解，目前慧择旗下B端行业合作伙伴分销渠道之一（开放平台业务“齐欣云服”）已经为旅游、金融、医疗、母婴、网上商城等各行业提供了众多保险解决方案。

个性化保险是指根据保险对象的具体情况，基于大数据为客户提供不同费率和赔付率的险种。 与标准化的产品不同，在传统的定制化流程中，由于要满足用户的个性化需求，人工和时间成本上耗费较多。一旦订单数量变大，人工处理的效率就无法满足需求。

慧择通过大数据技术，归纳出了相同特点用户群体的共性需求，节省了重复的计算环节，并代替大量繁琐的人工程序，使效率得到了大幅度提升。据欧阳凯介绍， 定制一款C2B的保险产品，人工操作可能要耗时两周，而目前慧择的C2B定制只需要30分钟即可完成。

基于目的地的大数据分析，可以设计出更具定制化的保险方案，更好地控制风险。欧阳凯举例说道，比如到欧洲旅游，根据过往理赔的情况分析，丢钱包、丢护照的概率较高，那么可以为用户在这方面加强保障，从而让风险控制更具针对性。

不谈“颠覆”，而是“进化”

大数据是 人工智能 产生价值的前提。 在用户AI管理系统中，慧择的“智能投顾”服务就是以大数据分析为前提，通过机器去做保险的评估，为用户提供个性化建议，帮助其选择适合自身的产品。

据欧阳凯介绍，目前慧择的 智能客服 系统正处于研发中，“用户对保险的咨询，大多属于曾被他人咨询过的相似问题，可以通过大数据筛选，形成相应的答案，结合相应场景和上下文关系给出建议。”此外， 目前慧择也在密切关注 区块链 ，接下来也将做一些尝试。

欧阳凯表示，慧择从不认为 保险科技 将对行业产生“颠覆”作用，而是应该从“进化论”的角度去认识它，任何新事物从诞生到发展壮大都是一个漫长的过程，不会出现短时间内的颠覆。从大数据到云计算、人工智能、区块链，慧择对保险科技的理解和应用，本质上也是一个进化的过程。

本文作者李鹏，亿欧专栏作者；微信：lip19910214（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。