详解：消费金融创新的三大原因和三大路径

从宏观角度来看， 随着社会主义市场经济新体制的确立，金融发展将主要依靠社会经济机体的内部力量来推动，而这个内部力量就是 金融创新 。 金融市场的不断发展，消费需求的不断提升，催生了一系列满足用户需求，具有方便、快捷等特点的新金融。而这其中又以为目标客群提供消费信贷服务的 消费金融 最具代表性。

当前，消费金融正在以惊人的速度前行，但行业中鱼龙混杂，发展也是良莠不齐，面临越来越严格的金融监管，越来越高要求的广大的用户，要想从根本上提升金融效率，解决传统金融的服务痛点，消费金融自身的创新势在必行、势不可挡。

为什么消费金融创新势在必行！

首先，用户需求的不断变化，需要消费金融不断创新。 随着互联网的不断发展，用户消费需求也在不断变化。从传统的线下门店消费，到互联网线上消费。从传统的货币支付，到无卡化的线上支付，传统金融已经无法满足日益提升的用户消费需求。场景的不断增加也导致了很多传统金融无法覆盖的情况出现，只有不断创新的互联网消费金融才能让这些需求得到最大限度的满足。

其次，传统金融已经无法承载大量激增的数据，急需 科技创新 。面对数量庞大的线上用户群体，传统消费金融过长的审批时间、复杂的面签流程显然已经不再适用。消费金融创新急需在科技方面应用 大数据 及 人工智能 等先进科技，解决便捷、高效的问题。

再次，消费金融创新让金融普惠具有现实可行性 。 传统金融仍然面对的是少数拥有征信记录的优质用户。而消费金融创新则可以利用有效的科技风控，对大部分的小白用户实行小额、分散化的普惠金融。消费金融创新可以结合更多实际消费场景，增加受众范围，降低准入门槛，让普惠的概念切实可行。

市场的不断变化对消费金融创新既是契机更是考验！

市场的不断变化，既给消费金融创新带来了前所未有的发展契机，同时也带来了隐患。

目前，市场主要有三种变化影响着消费金融的创新。

第一个变化，中国已经从过往脱离监管制度的金融创新逐渐变成了一个金融监管、回归本色的金融创新。第二个变化，国家的货币政策从过度宽松到宏观审慎，从这一点也说明市场上普遍是资金紧缺的。第三个变化，征信环境的变化，或者说从滥用个人信息到对个人信息保护的一个变化。

消费金融领域在趋严的市场监管下将会更良性健康的发展，然而准入门槛不断提升，给很多非持牌系消费金融公司带来了难题，转型还是退场前途未知。

相对收紧的货币政策，对消费金融公司的融资以及产品收益都带来了一定的影响。

完善的征信系统固然是是控制风险的最佳手段，个人信息由滥用到受保护是完善征信体系的一个有力信号。然而央行征信体系准入门槛相对较高，且征信收录的信息不具备金融属性，因此对消费金融公司的风控不具备典型的意义，也给消费金融公司带来了前行的障碍。

因此如何在监管下有效创新，提升金融工具的职能，加强金融效率，并切实做到惠普金融依然是金融创新未来的发展方向。

如何创新？前路归何处？

金融创新不但能增强金融机构自身的竞争能力，更能强化风险抵御能力。所以，即便创新艰难依然要砥砺前行。

那么对于消费金融来说，面临如此复杂的市场环境和趋严的监管环境，到底该如何创新？笔者认为：

第一：努力扩大发展规模。 随着互联网及社交媒体的不断发展，消费金融用户已经从原有的传统用户逐渐转变为80、90甚至00后的移动互联网达人。据2017年尼尔森发布的中国消费者信心指数报告显示，截至2016年底，作为中国主力消费人群的80后，已经达到了2.1亿，占全国消费者总数的16%。线上消费、移动支付已经成为主流消费模式。如何在庞大的市场体系中，扩大自身的发展规模，是每个消费金融机构需要解决的问题。

第二，加快布局垂直细分领域的步伐。 消费金融已不再是传统线下时代，告别了属地性，越来越多的消费金融产品及服务没有任何地域的限制。市场空间的巨大，导致消费金融可涉猎的环节也相对较多。在垂直细分领域提供该符合具体消费场景需求的金融服务，实现错位竞争，将会成为消费金融公司的有效的竞争策略。

第三：风控要根据场景因地制宜。

大数据不共享，缺少相应的共享机制，借新还旧、拆东补西现象，以及高利率、高坏账等都是目前消费金融领域存在的问题。

从产品角度来讲，更加符合消费者需求的个性化定制金融产品，更能适应市场需求。在不同场景下，应用不同的风控模型及数据算法将消费金融产品做到最优化，不但有利于提高客群数量，在客户质量、坏账率方面也有很好的成效。

创新是消费金融发展的一条必由之路。虽然创新可能会带来新的潜在风险，但是机遇往往挑战并存。