大变局中的互联网保险，微保初涉医疗深水区

据世界卫生组织下属的美国癌症协会（ACS）、国际癌症控制联盟（UICC）和国际癌症研究机构（ARC）联合最新发布的《癌症地图集》报告显示，仅根据预期的人口增长和老龄化速度，到2040年，全球癌症病例将增加60%。

近日，主题为“科技向善，保险为民”的微保2周年活动在北京召开，交出上线2年“成绩单”的同时，微保还发布了业内首个覆盖健康和患病人群的抗癌全流程解决方案。

背靠腾讯，“登陆”微信

微保（WeSure）作为腾讯首家控股的保险平台，被认为是具有腾讯基因与特点的互联网保险“新晋选手”。目前微保已经通过和国内数家头部的保险公司合作，在健康、意外、寿险、驾乘、出行等多个板块，提供20余种保险产品和解决方案。

2017年11月2日，微保入驻微信钱包上线“ 微医保 ”，致力于打造一款普惠型刚需的健康险产品。具体来看，患者因重疾住院后可获得每天100元的津贴、附加住院押金垫付、对于海外就医的指定疾病提供海外医疗保险金以及出国就医前后的全流程等服务，也同时把可投保年龄扩展至65岁。

2019年3月14日，“ 微保管家 ”上线，通过微信小程序为用户提供保险理赔全流程协助、保险方案的制订等服务。这项服务极大地降低了传统保险供应模式的获客成本，利用微信平台的社交能力，将微保迅速输出。据QuestMobile统计显示，80%的微保用户都是80、90后的网民。截至2019年9月，微保小程序月活用户达3000万。

2019年4月25日，“ 药神保·抗癌特药保障 ”上线，覆盖社保目录外大多抗癌特药保障。“我吃了三年的药，吃掉了房子、吃垮了家人，可我还是想活。”这句话是电影《我不是药神》中一位老年白血病病人对警察所说，这部影片揭露了对于重疾患者，高昂的药价也几乎丈量了生与死的距离，“药神保”的推出灵感也来源于此。

除了背靠腾讯这座“大山“，微保还与 镁信健康 、 美年健康 、 泰康在线 、 沃迪康 等平台达成合作。例如被保险人经确诊并提交用药申请后，镁信健康将凭借其药品服务网络体系，在一个工作日内进行授权和处方审核；与美年健康合作开创的“线上线下高效连通”体检与保险创新结合的业务模式，向用户赠送深度筛查名额。

瞄准“不治之症”，再立行业新风向

癌症这个话题的沉重之处在于它的漫长与代价。

一个恶性细胞的病变，从基因突变到整个肿瘤的进展通常需要很长时间。结合人口的特点来看，我国即使不是全球癌症发病率最高的国家，但死亡率也相对偏高。 2018年全球国家统计数据显示，我国癌症发病率虽排在74位，但死亡率排在第29位。

“我们不是那么容易生病，却比较容易死掉”，这一“噩梦”似乎正慢慢上演为现实。对个人而言看似公平的降临概率背后却是大相径庭的接受程度，据估算，平均一个家庭中若有人得了癌症，要用1.75倍家庭不吃不喝的年收入用来抗癌，但也都是在赌“一个渺茫的希望”。

在 微保CEO刘家明 看来，死亡率高的原因之一是 发现的不够及时 ，二是 诊断的准确性不足 。“国内80%的癌症发现时都已经是晚期了，加上国内医疗资源分布不均，许多小地方的医生并没有那么多经验。就以儿童的实体瘤为例，这个疾病不是那么常见，国内病人平均看5~6次才会有正确的诊断。”

传统保险作为被大众认为是“事后的补偿工具与载体”。面对这样的情况我们能做什么呢？刘家明表示，微保通过新推出的“ 抗癌全流程解决方案 ”在做三件事：

一是为实现早发现、早治疗的初衷，开展普及全民的“重装体检”早筛服务。 微保和美年健康在全国30个城市提供10万个检查名额。

“大家只要打开微保小程序领取使用券，就可以马上预约在你位置附近的美年健康去做相应的体检。”

二是在抗癌全流程解决方案的第二阶段通过金融工具跟保险的结合提供特药支付解决方案，延长支付周期 。类似于大额资金买房买车一样，让患者面对定量支出时，能够顶着最小的压力去积极抗癌。

“2020年国家打算针对97种药品花费150亿做大量采购，其中只有22款是抗癌药，面对高价抗癌药医保的支撑还是有限，况且大部分商业保险目前可以覆盖的范围通常仅限于院内的支出，导致买了保险其实很大比例没有用的情况。”

三是支持1500个癌症患者获得 国际“二诊”服务 。所谓的二诊起因于误诊误治的多发性。

“很多治疗要么起点错了，搞错了病本身的本质，要么病搞对了，治疗路径不佳。而对于个体而言只有一次宝贵的机会，许多的治疗手段是不可逆转的，此时二诊便能够为这一过程多一层的保障。”

实际上“二诊”在我国并不是初提，但一直未能普及。微保结合线上渠道，以国内外专家联合问诊的方式提供创新型的出路。

中国癌症基金会部长冀振华 表示，就以肺癌为例，每种特定的肺癌根据生物学的行为可以分十种情况，早期、中期和晚期肿瘤的治疗和诊断差异也很大。为保证复杂的癌症得到有效和合理的诊断、治疗就需要强大的医疗团队。单一的医生或者一个医疗组是很难做到的。

通过互联网解决路程问题，通过医保、微保解决支付问题，这样可以对国际上一些大专家对肿瘤的诊断和医疗意见，实现可及性。

“患者对于诊断结果通常持怀疑态度，有没有更好的治疗方案？怎么减轻肿瘤治疗过程当中的痛苦？对于晚期肿瘤患者什么情况下选择放弃？又要治到什么程度？这都需要非常精准的判断。首期治疗决定了肿瘤病人到底能活多久，决定了其后期的治疗的并发症有多少，也决定了在整个治疗过程当中花费到底有多少。”

流量是小，下沉为大

12月5日晚间， 水滴筹创始人兼CEO沈鹏 在微博上发布公开信，对11月30日媒体报道的水滴筹线下志愿者在医院“扫楼”式引导患者发起筹款的事件进行道歉。

在这则视频中，这些所谓的工作人员按单提成，实行末位淘汰制，并且存在随意填写募捐金额、有意隐瞒求助者财产状况等行为，硬生生地摧毁了原先水滴筹给外界塑造地“慈善”形象，而更像是在做一门贩卖善良地生意。

尽管沈鹏在信中表示目前水滴筹已暂停地推服务并进行内部全面整改，再次澄清其核心本质是免费的互联网个人大病求助工具。但舆论的风口浪尖不断拍打的背后，这种网络筹款的形式无疑已开始面临信任危机。

在传统的保险营销过程中，“一题两面”的问题逐渐凸显，不仅是保险业不再受到从业者的追捧，从客户角度来讲，挑选保险的难度也削减了其对于保险原始需求的程度。

“员工无力，客户无感”，在保险和客户之间，说到底缺乏的是信任感。保险科技的出现打破了原先代理人推销保险的“讨好”模式，开始思考怎样减少沟通成本，与用户直接接触，让社会真正感知并接受有益的产品。

据 《2019中国保险科技发展白皮书》 显示， 2018年中国保险业全年原保费规模达到3.8万亿元，位列全球第二。互联网保险保费从2013年的111亿元增至2018年的1888.58亿元，增长近20倍。

当前，中国保险科技已经进入了 场景化发展阶段 ，着重于产品创新与个性化定制。同时，在这个阶段，大数据、人工智能、物联网等新技术，开始在保险业务的环节逐步发挥作用。

保险科技这条赛道上大家的玩法不尽相同。有的凭借互助模式快速积累用户，有的以垂直细分场景寻找结合点，还有的通过搭建“保险超市”增加用户的选择空间。微保则另辟蹊径，在超市之外建造“精品商城”，通过定制化产品来降低产品“选择”门槛。这类定制化产品的典型代表即与人保财险联合打造的“ 小商户保险 ”产品。

现如今中国有几千万因“无利可图”而没有购买任何商业保险的小商户，市场上能够满足这类刚需的产品屈指可数。微保在2019年初确立新的增量市场，开始做微信支付b端中小商户的保障建设，“收款小账本”小程序线下小微商户全覆盖，商户个人社交征信数据、经营的支付数据可作为核保、理赔依据的有效补充，目前火灾补偿金、收款安全险等收到了较好的市场反馈。

此外，微保的保障服务还覆盖了腾讯 话费充值、医疗支付、乘车码、ETC 等服务场景。

现如今，互联网保险已经告别了起初红利巨大的“窗口期”，流量巨头们在利用自身优势布局之后，已经开启新阶段的互助合作与场景下沉。而对于那些保险的“门外汉”，用什么产品回应这个群体的信任，考验的不是“算术”而是“心术”。在大众化当中，如何能有特色、让大家接受，如何在同质化当中能有新意，首先要有一个很好的姿态。

太平洋财险党委委员分管非车险总经理孙海洋 用“我太南了”四个字回应了这个行业：“外交部20年前尝试只在部分战乱国家给数量很少风险极高的买人身意外险，从部分战乱国家做到覆盖全球所有外交官人身意外险、财产险、责任险、紧急救援险“一揽子”的保障，我们都在做出改变。”

大航海时代的商船、伦敦塔桥街的咖啡馆、劳合社里的鹅毛笔……数百年的保险行业无处不散发着厚重的传统气息。而今，科技的力量让这个传统行业焕发了更耀眼的光彩。

两岁的微保如果拟人化正处于一个孩子蹒跚学步的年纪，但作为闯入医疗保险“深水区”的新型互联网保险平台，它正迅速地从这条赛道上找到适合自己的节奏。 马化腾 曾表示，“微保是腾讯搭建‘互联网+金融’生态的重要一环，期待它能成为一个保险业紧密合作的平台。”

没有目标的前进，就如大海行船而无罗盘，只能靠侥幸到岸。由亿欧主办的“ 2019世界创新者年会——金融科技创新论坛 ”中保险科技也被列为接下来科技发展的三大趋势之一，2019年起该领域的投融资速度开始明显加快，当国外进入整合阶段的同时，中国正在不断诞生大量的初创企业。

一个领域热火朝天的背后需要的往往是冷思考。未来金融科技将以多大的能量赋能保险行业？我们共同翘首企盼。

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