银行再次返回校园信贷市场，意欲何为？

退出大学校园金融市场8年的银行，最近正踌躇满志重新向大学生开放信用贷款业务。

近日工商银行、中国银行、建设银行等银行正向部分指定高校小规模地尝试性地推出信用产品，“为校园金融开正门”，招行信用卡中心也表示，已经做好重返校园的准备。“工商银行将与深圳分期乐网络科技有限公司进行合作，针对在校大学生，在武汉、深圳、广州、成都、南京的几所指定高校小规模地尝试性地推出工银分期乐信用卡产品。”工商银行方面表示。

“ 之前的监管思路就是‘惰政’的路数，认为风险大，难管控，要求全线退出校园领域。导致其他‘地下’贷款机构乘虚而入，因为需求一直存在 。现在监管层明确提出开正门、打邪门、堵后门。”一位股份制银行人士称，商业银行应研究如何“把正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位。

校园贷 ，谁的市场？

2006年前后，建行、招行、中信银行、广发银行等多家银行都曾在大学校园里向大学生发放信用卡。后来几年中，多家银行出现信用卡纠纷问题，银行业人士认为，大多数信用卡纠纷问题表面是持卡人恶意透支，而根源却在于银行信用卡的发卡环节。

朝阳法院臧德胜法官曾向记者介绍，信用卡纠纷案件激增与银行加大信用卡诈骗打击力度有关，但由于各大商业银行，在申请人审批方面存在瑕疵，未能完全甄别申请人资信，致使很多不符合发卡条件的申请人成功申请到信用卡，势必增加银行的风险。

2009年6月银监会发布的《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》中明确指出，银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。而实际上，招行、中信银行、广发银行等多家银行信用卡产品自2009年停止向大学生发行。

虽然银行信用卡业务退出大学校园，但大学生的消费市场却存在，大学生对新电脑、新手机等产品购买力正逐年提升。近年 互联网金融 的兴起，这一市场再次被激活。

据记者不完全统计， 近年校园金融市场大致有四类参与者 ：

一类是阿里、京东、分期乐商城等分期购物商城，通过电商平台支持大学生分期消费。 这类平台有消费场景，容易控制资金去向，同时，这类平台 大数据 能力较强， 风控 手段相对完善，且由于是大平台，资金成本相对较低，服务价格也处于较优水平。

第二类是近年网贷平台中的各类“现金贷”。 这类平台借款人员层次多元，信用风险较高，用高收益覆盖高风险，且有暴力催收的情况。由于不对消费场景设限，可以直接取现，对大学生群体诱惑性更大，已存在多例借钱挥霍现象，对大学生群体较为不利。

第三类是过去的民间放贷人 。这些人有的是通过中介平台转移到线上，有的干脆就是在校园贴二维码小广告招揽学生用户，“裸条”等涉及大学生的恶性情况主要发生在这一类的借贷行为当中。

第四类是欺诈、黑产群体 。由于大学生涉世未深，其身份被这类不法分子盗用、冒用等情况时有发生，而又由于一些大学生信用意识淡薄，也存在因为蝇头小利向这类不法分子出售信用，进而陷入骗局的情况。

近年，全国发生多起大学校园贷恶性事件，如2016年3月，郑州一名在校大学生因百万债务缠身，无力偿还而跳楼自杀，致使风头正劲的校园贷立刻成为舆论焦点。后来出现的“裸条事件”再次将校园贷推上风口浪尖，校园贷甚至成为“校园骗局”的代名词。

多起校园贷恶性事件已引起教育部门、金融监管部门等机构的重视。教育部、银监会于2016年4月出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，开始出手整顿校园贷市场。 2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。 随后各地监管层及自律组织也陆续出台当地规范校园贷的政策和相关文件。

教育部、银监会等部门多次就校园网贷发出预警，在要求各地金融主管部门在对校园网贷进行排查、并坚决关停涉足超高利率及暴力催收等问题的不良平台之外，也要求各高校建立预警机制，加强大学生的金融安全知识及风险防范意识教育。

得益于一方面教育部门和大学生抵制不良校园贷；另一方面，随着国家互联网金融整治工作的推进，不良平台已经陆续被清理，或是主动退出。

网贷之家数据显示，2015年开展校园贷业务的互金平台有108家，但2016年以后由于政策和社会舆论压力的原因，平台纷纷选择退出校园贷市场，开展校园贷业务的平台数急速下降。 截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务。

今年两会期间，全国人大代表、中行副行长许罗德明称，“校园贷乱象的产生，与商业银行在高校学生商业性贷款服务中的缺位有一定关系。由于当前相关监管政策过于审慎，缺乏指引，商业银行又缺乏动力，导致目前商业银行对大学生商业贷款服务缺失，而社会上互联网金融平台进入校园贷市场。这些平台更多考虑经济效益而非社会责任，出现高利贷、恶意催收、个人信息泄露等乱象。”

正规金融机构的缺失，以及市场的推动，已促进监管机构对校园贷市场的重新思考。4月10日银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》指出，要重点做好校园网贷的清理整顿工作。 网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。

4月21日，在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清对校园贷引发的恶性事件进行了反思，并表示正研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务。

银行回归

如何开展合法合规适度合理校园金融业务，使校园金融服务变得更加规范，提高校园金融的普惠性？时间进入5月，银行信用业务正在尝试重新大学校园。

近日有媒体报道， 中国银行已在部分大学试点推出小额信用循环贷款“中银E贷?校园贷”产品。建设银行首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品已经正式推出。 两家银行贷款利率都体现普惠意义。

作为最早开展大学生信用卡业务的行业领先品牌，招行信用卡已经做好重返校园的准备。招行信用卡中心方面向记者表示， 目前针对金融市场，招行信用卡推出以校园版信用卡为代表的一整套消费金融解决方案。

如校园版信用卡支持在校大学生办理，这些卡0信用额度，先存款后消费，可正常享受特惠商户、积分积累等招行信用卡权益，并可额外享受特定费用减免、信用成长等校园版产品专属权益，就业后进行转卡即可释放信用额度及消费信贷功能。这不仅能让大学生享受到优惠权益，更可以培养大学生理性消费观念。

浦发银行为全日制高校大学生量身定制的高校学生青春卡，申请人只需提供在读证明和父母签署的《第二还款来源担保声明》，即可激活初始额度。

而工商银行则通过多种方式持续关注大学生群体的信贷市场。2015年底工行启动互联网+校园服务计划，发布了“工银e校园APP”，为学生提供低息贷款、免费汇款、免费通话、免费兑换、公益活动等服务。其中，低息贷款是指符合条件的学生可以得到该行提供的100元至6000元不等的信用贷款，贷款可到其“学生购”平台进行线上消费。

工商银行牡丹卡中心副总裁沈卫裕称，近年与BAT、京东、分期乐等互联网公司在渠道领域开展客户引流合作， 其中分期乐商城与工行1.25亿信用卡持卡人群打通，降低获客成本，提高风控效率 。现在在校大学生有3500万，每年增长几百万，双方的目标是通过合作，渗透30%的高成长人群。

“更多的正规金融机构进入校园后，大家一起对用户进行市场教育、信用安全教育，才能把不良网贷、非法高利贷彻底赶出校园，让年轻人群体享受到高品质的校园消费金融服务，这将有利于校园金融市场的长期健康发展，乐信也将从行业的长期健康发展中受益。”

分期乐方面称，监管机构用高压态势把不合规的放贷主体清除出校园市场，让银行与市场化的优质消费金融主体共同服务，只是终结校园贷乱象的第一步，行业还需要建立统一的信息共享机制。

因为只有打通各个放贷主体之间的信息孤岛，建立统一的信息共享系统，才能从总体上控制大学生的负债情况，避免“多头借贷”引发的行业风险，保证行业的长期健康发展。

这次有何不同？

与2009年退出大学校园信用市场，如今银行开展的业务，有何不同？针对校园贷的审核、风控、管理三大缺失，银行有何系统予以应对？

一位科技金融机构人士认为 ，此前银行没做好可能源于两点： 一是直接向学生发放现金，比如信用卡没有场景，容易造成资金使用情况不明；二是当时没有找到很好的方法审核学生的信用等级。 所以现在银行开展校园金融，与有场景优势、数据优势的机构合作，将很有利。

招商银行信用卡方面表示，从社会责任的角度，银行一直在利用自身的专业性和规范性，提供标准化的消费金融解决方案，引导学生透支消费的合理性、规范性，同时肩负教育学生信用累积、消费管理的重任，引导其理性消费、适度消费、诚信消费、投资未来。

然而，除了几家国有大行已经有明确的产品规划，多家股份制银行人士向记者表示，非常重视校园高成长人群对于未来金融行业的贡献，正在重新规划校园信贷市场。 在银行看来，非常困惑如何给在校生授信，第二还款来源是谁 。如果学生贷款买东西还要向学校或家长报备，个人隐私全无，也是很头疼的事情。银行在不了解用户的情况下，盲目贷款，极可能会导致前几年的结果——坏账飙升。

得益于与科技金融机构的合作，工商银行将于近期向部分高校开展试点。“首批支持工银分期乐信用卡试点的高校为武汉大学、华中科技大学、中山大学（海珠校区及大学城校区）、华南理工大学（五山校区及大学城校区）、四川大学、西南交通大学、西南电子科技大学、深圳大学、南京大学，其他大学暂不开放申请入口。”工商银行方面称。

据了解，此次发行的工银分期乐信用卡，要经过分期乐商城鹰眼风控引擎及工商银行风控体系两道风控考验，才能获得相应的信用额度。分期乐商城鹰眼风控引擎依托分期乐在互联网电商消费场景、大数据风控管理领域的优势，通过客户电商行为、外部征信、社交属性、用户历史行为表现等多个维度数据，严把学生客户信用风险。

整个项目试点期间的流程设计从大学生的实际消费需求出发，综合考虑了大学生客户的分期购物需求和日常消费需求。为切合学生客户不同场景的消费需要，工银分期乐信用卡产品发行两张卡片，分期乐联名卡及分期乐消费卡。 首先，为满足学生日常刷卡消费需求，发行联名卡，此卡的额度区间为1000元至4000元，可用于普通刷卡消费。

此外，为满足学生分期购买电子产品的需求，发行在分期乐平台上使用的消费卡，学生消费时可通过临时额度调整的方式来实现分期购买。消费卡的额度范围是1000元至15000元，手续费用也相当优惠,切实做到学生普惠。“我们确实希望推出的产品是最适合解决大学生消费金融需求的产品。

因此，产品还在立项过程中。” 多家银行方面称，银行不仅仅单纯给在校大学生贷款或者单一的产品，更多的是金融产品带给他们支配收入的能力面的引导，以及面对自己需求和实际能力冲突时的正确姿态。

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