科技猎网贷与保险的爱情之路，未来指向何方？
【编者按】监会发布《信用保证 保险 业务 监管 暂行办法》中，对保险公司与 网贷 平台合作的相关规定引起了业内的关注。原本，网贷行业的去刚兑之路一直存在着较多的争议和悬念。目前看来，网贷行业通过与保险公司达成履约保证保险合作，形成独立于平台的垫付机制，这条“刚兑”路径正越发变的明朗。
本文首发于“未央网”，作者枫源；经亿欧编辑，供行业人士参考。
随着相关监管 政策 的明确，保险作为风险管理专营机构，成为网贷平台谋求合作的重点对象。与此同时，开放的竞争环境，也为传统保险公司开展互联网保险业务提供了内在竞争动力，保险公司纷纷向网贷平台伸出了合作橄榄枝。
众所周知，保险公司为网贷平台提供保险保障，网贷平台则为保险公司提供价值不菲的保费以及引流，无疑是双赢选择。但近年来，保险公司为网贷平台违约项目垫付资金时有发生，双方合作关系也几经波折，变化颇多。
蜜月期：背书成跨界合作卖点
2014年，保险企业开始进入网贷行业。
2015年，在去担保趋势的推动下，网贷平台开始寻求多元化的增信手段，保险+网贷的模式逐渐走入公众视野，成为平台保障模式之一。
同年，监管出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确提到四类金融机构与互联网企业的业务合作，其中对保险行业的表述为“鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。”
至此，网贷与保险公司的合作迎来了第一波热潮。 一部分拥有风险保障、资本优势的保险公司，出资入股网贷平台 ，如：中国平安设立陆金所，合众人寿出资入股武汉小额信贷。 一部分保险企业则为网贷平台提供线下的传统风险保障，并尝试提供履约保障，保护投资人的本息收入。 如众安保险为房金所的房险贷提供本息履约保障，平安保险为陆金所的个别产品提供履约保障。
这一阶段，平台对于保险公司的合作热情高涨，合作模式大致是：借款人购买账户安全险、交易资金损失险，借款人投保意外险、履约信用保证保险，融资方投保抵押物财产险、履约保证保险。主要目的在于利用保险公司为平台增信、稳定资金供求者、提振市场信心，宣传意义大于实际意义。
磨合期：监管从严，增信打折
2016年1月，保监会开始加强对互联网平台保险业务的监管，规定“互联网平台不得采取扩大保险责任等方式开展误导性宣传”。保险公司要严格选择互联网平台，不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公众利益行为的互联网平台开展合作，从多方面规范指导保险行业的发展。
值得注意的是，借款人意外伤害保险、履约保证保险、账户安全保障险成为了主流合作模式。借款人意外伤害保险，即在保险公司正确评估借款人身体状况之后，为借款人提供人身意外保障，防止因为意外导致借款方无法正常归还等情况发生。履约保证保险，则是为借款标的提供信用保证保险。
这一阶段，由于准入门槛提高、保险平台自身风控水平有限，网贷平台的高风险让不少保险企业敬而远之。此外，政策限制下，保险企业对网贷平台的增信能力降低，网贷平台的合作动力也随之下降，双方合作形势遇冷。部分险种，也险被叫停。
媒体数据显示，截至2016年2月，累计网贷平台数3944家，与保险公司合作的网贷平台至少有92家，而合作履约保证保险的平台仅为21家，占比不到0.6%。
探索期：规范有序迎来新生机
2016年8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》强调网贷平台信息中介定位的同时，也指出允许网贷平台引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。这也意味着，保险公司与网贷平台的合作迎来新阶段。
监管从严，网贷行业进入有序清洗的情形下，不少大型保险企业看好与网贷平台合作的前景，积极对接。数据显示，截止2017年3月底，与保险公司合作的网贷平台有55家，其中有33家保险公司介入到网贷行业的具体保险业务中。
据悉，保险企业与网贷平台合作的险种包括个人账户资金安全险、人身意外险、抵押物财产险、保证保险、信贷审核责任保险等。其中，履约保证保险、个人借款保证保险作为与借款人资金安全相关度高的险种，成为大多数平台的首选。
此外，这一阶段， 优质的网贷平台成为保险企业的合作首选，双方的合作方式也呈现出多元化趋势。
不少平台为提高风险防御能力，积极引入履约保证保险、投保抵押物财产险等。如众信金服与中华财险达成战略合作关系，引入履约保证保险，保障投资人本金及利息安全。融金所则与长安保险联合推出履约保证保险，为旗下车贷资产提供更多保障。
还有部分平台则在客户资源开发、资源利用方面与保险公司进行更多创新。近日，你我金融就宣布与平安保险联手，为用户免费提供万份意外险。事实上，保险企业与网贷平台在资源开发利用上合作，已有先例。1月份，钱吧金融就曾宣布，与泰山保险达成全面战略合作，在保险产品销售、客户资源开发等方面开展合作。
纵观过往几年，网贷平台与保险企业合作的产品种类愈发精细化，合作范围扩大，整体而言，呈现规范化、有序化、理性化的趋势。 2017年6月，保监会再推《信用保证保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》，进一步细化经营信保业务的保险公司资质、合作对象资质，这也意味着双方合作门槛进一步提高。 可预见，未来双方的合作，将进一步面临市场和监管的双重考验。
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