农村数据抢夺战：互联网降维攻击失效，深层挖掘层层铺围

2018年，农村金融、供应链金融等深耕行业的金融即将回归。

尽管是风口，但农村金融的发展掣肘太多，最大的问题，就是数据太少，互联网化的降维攻击基本全部失效。

但，农村真的毫无数据吗？

“其实有大量潜在数据藏在农村，需要深入挖掘。” 多位农村金融的从业者称。

互联网金融公司以及巨头，开始了下乡之路。他们花样百出，频出奇招， 从各个维度去收集农民数据，展开了一场农村数据抢夺战…

01纷纷折戟

和现金贷不同的是，农村金融从来不会有监管风险。

2017年年初，中央一号文件发布关于 农村金融 的“千字文”，大力鼓励发展农村金融。

这是行业巨大的信号弹，释放了监管的无限善意和鼓励。 此后，监管不断加码，对农村金融的优惠政策、扶持不断。

中国社科院调研后指出，“三农”金融缺口超过3万亿元。

3万亿蓝海，终于在今年迎来了“小爆炸”。据统计，从2016年至今， 已共计12家农村金融平台相继宣布获得融资。

但农村的土地，却没有那么容易开垦。

农民大多以耕种为生，生活用品大多自给自足，彼此之间的交易多以现金为主。

他们几乎都是征信白户，大部分人连银行卡都没有，更别说信用卡或信贷记录。

他们也没有互联网数据，买回来的手机，除了玩玩单机版的“消消乐”和“斗地主”，上网轨迹几乎为零。

针对这个坚冰一样难以渗透的群体，众多平台一开始的下乡之路，皆频频受挫，通过互联网手段的降维攻击，几乎全部失效。

最开始渗透进农村金融的，是阿里和京东两个互联网巨头。

“发家致富靠劳动，勤俭持家靠京东。”

“农村淘宝啥都有，购物就在家门口。”

卖化肥、农药和猪饲料的广告少了。村里坑坑洼洼的墙壁先被刷上白漆，再被刷上京东的鲜红大字，或者村淘的橙色大字。

碧绿的田野和灰色的村庄为背景，这些简单粗暴的标语更加显眼。

刷一面墙300元。这甚至促进了农村刷墙业务的爆发，有人因此年收入上千万。

2014年，这是阿里和京东大肆杀入农村的第一年。他们备好了进军号角，奏响“下乡进行曲”。

但实际情况并不好。

农民对这些新鲜事物的接受度不高，比如，阿里的村淘小店，需要用支付宝支付，但一些农村人对手机的使用并不擅长。

两艘巨轮驶进农村海洋，却成了一叶孤舟，泛起了一些涟漪，却没能掀起滔天巨浪。

渐渐的，早年高挂于电线杆上的广告，已落满灰尘，逐渐褪色。原本高调开业、生意红火的门店，如今已门可罗雀。

巨头艰难前行，互联网金融的大军也前来试水。

他们最开始的尝试方式，是让农民和其他群体一样放款，结果发现根本很难走通。

因为农村数据太少，一般只有几个核心维度： 姓名、身份证、手机号、家庭住址、银行流水。

因为数据维度太少，风控规则简单，攻克起来极为简单。

“最早进入农村金融的玩家，都觉得农民相对淳朴，不会太精于算计，所以风控相对简单”，某农村金融的负责人程平称，早期这批玩家，都几乎折戟，原因是，农户的进化速度很快，同时信用意识薄弱，很难划定底线。

而帮助农民进化的，大多底层的信贷员，他们和农民内外勾结，骗贷并分成。

一些心术不正的信贷员，就如撒入农村的病毒，很快就将一个村落吞噬。

内外勾结，正在成为农村金融的最大隐患。

某农村金融的风控负责人程平称，他们就曾经遭遇过这样的案例。

部分农户使用“银行流水伪造”软件，只要输入姓名、起始时间、金额，就能自动生成一份完整的银行流水。

而最终打出来，还加盖了银行公章。

而帮助他们伪造流水单的，居然就是公司内部的信贷员。

巨头举步维艰，互联网金融公司纷纷遇阻，农村这块坚冰，就没有融化之道吗？

当大家开始沉下心之后，发现农村并非“一张白纸”，依然会有数据值得挖掘——他们开始频出奇招，找到了一些弯道超车的捷径。

02数据大战

通话记录、银行流水等数据，是线上信贷必需收集的维度，但在农村，这恐怕真不算核心数据。

什么样的数据，在农村是最为重要的？

生产数据。

比如，一个养猪的农户，就得去看他建了多大的猪圈，养了多少头猪；一个水稻种植户，要看他有多少亩地，种了几茬水稻。

以前对于生产数据的采集，大多公司是深入田间地头：去丈量下土地，去猪圈里数数猪。

如今，很多公司有了创新的高科技玩法，比如有一家公司，推出了遥感卫星技术，从天空监控农田是否在种植。

而还有一些农村金融平台，也会在农户的猪圈里安装摄像头，实时监测农户的养殖情况。

生产数据之外，第二重要的数据，就是 社交数据。

与微信、微博等网上社交数据不一样的是，农村的所有社交，都集中在一个小小村落的熟人社会中。

现在农村金融常用的风控手段，就是深入农村，与当地村民闲聊，来了解对方借贷者人品如何。

在线上数据缺失的窘境之下，唠嗑、面访成为各家平台获取有效数据的惯用手段，家庭稳定程度，往年营收状况，邻里口碑等都有可能成为平台的放贷标准。

而除生产数据、社交数据之外，也有多位深耕农村的从业者认为，定位数据同样重要。

农民的活动轨迹相对固定，要么在家，要么在地里，如果他的定位长期脱离这两个位置，这个用户就可能存在风险。

实际上，农村不是没有数据，只是藏得很深，需要下苦功夫去挖掘。

而巨头们在农村的征途也越发有意思。

他们除了在农村建立门店之外，开始了一系列的供应链合作。

比如， 京东金融与玉米种子企业“杜邦先锋大粮公司”合作；蚂蚁金服就和蒙羊集团合作等。

其次，就是大规模的股权投资。

比如， 京东金融投资了“聚土网”，蚂蚁金服投资了中和农信 等。

巨头一系列行动背后，藏着更大的野心：他们正在点滴收集农村的数据，试图再次用互联网和科技，重塑农村。

比如，京东金融正在试图给“农业合作社”放款，而合作的一项重要指标就是，合作社是否保留历年来的交易数据。

“早期农民与合作社交易，数据都是纸质的，合作的前提，是要求他们将就数据录入电脑”，相关负责人强调。

巨头和核心企业的供应链合作，获取数据是重要目的之一。

京东农村金融负责人洪洁曾对媒体表示：“选择大型农企，主要看中的是其优质的数据资料，可以与信贷产品的风控打通，确定农户的信贷资质。”

京东如此，蚂蚁金服也不例外。

2016年蚂蚁金服战略投资中和农信，掌握其30%股权，成为第二大股东。

“蚂蚁金服和我们商量过好几次，想让我们分享数据”，中和农信某负责人称。

“与中和农信合作放款，可以使贷款用户的数据沉淀在互联网上，形成首条信用记录。”蚂蚁金服也曾公开表示。

“实际上，巨头们的投资和布局，大多是为了获取数据，建立数据模型”，某资深业内人士称。

有了数据，在农村这片折戟的土地上，巨头还能重回荣光，用互联网和技术的方式，对农村进行“降维攻击”。

03风控奇招

现在数据尚少，还不足以搭建一套坚不可摧的风控体系。

互联网金融奇招百出，试图破解暂时的掣肘。比如，现在颇为流行的“数据闭环”模式。

农民养猪过程中，大概需要多少钱，都通过数据先计算出来。

农村金融公司会买好猪苗、饲料，提供给农民，最终猪出栏，农村金融公司甚至会帮农民将猪运到屠宰场宰杀、卖掉。

农村金融公司提供了一条龙的服务，最终扣除了本金和利息后，剩下的钱再给农民。

这个模式下，农民几乎成了农村金融公司的“打工者”。

“这种情况下，几乎不用给农民做风控，因为，农民几乎碰不到钱”，该公司的负责人称，这种深入产业链的方式，节省了风控成本，同时收集了农村数据。

除了制度和规则上做风控之外，还会通过技术解决。

比如，给信贷员装有定位系统、录音系统的硬件设备，以便实时监测信贷员。在实地考察时，要拍摄现场照片上传。

而信贷员在实地考察中，关键验证，这个家是不是农户的，他会不会故意找一个家境较好的邻居，来冒充自己家。

因此在走访过程中，会问很多细节问题，比如洗手间的开关在哪里？

信贷员结束家访，资料上传后，总部还有一轮核实。

要么视频，要么电话，借款人还需要回答很多细节，来验证他是否撒谎。比如：沙发的颜色，电视的摆放、地板的图案等问题。

而拍摄的照片，也被充分利用。

平台会有专门的线上评估师，根据照片来分析借款人的生活习惯，还款能力等。

比如，有没有赌博用具，有没有烟酒，来判断是否有不良嗜好；电风扇、电视机等家电，都是什么牌子，值多少钱，判断其家庭收入状况等。

在数据少得可怜的农村，任何一项资料，都要被充分挖掘。

数据的采集，规则和技术上的探索，这些区别于线上风控的奇招，也让农村金融找到了一些破解难题的窍门。

在农村，曾经互联网的降维攻击，几乎完全失效。

但目前，农村的数据就如涓涓细流，正从四面八方慢慢汇聚；技术也开始渐渐发挥作用。

农村金融的坚冰，已出现裂隙，点滴融化。

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