“大象转身”到“起舞”，银行业金融科技或将迈入新阶段

12月25日，据上海证券报报道，近日招商 银行 在总行层面成立“ 金融科技 办公室”，由总行战略规划与执行部更名改组而成，定位为全行金融科技的统筹管理与推动部门。

此外，招商银行还强化“中台”职能，新设立数据资产与平台研发中心，推动并赋能全行大数据应用。

镭射财经认为，招商银行此次为落实金融科技战略而在顶层设计与组织架构方面取得的突破，或为商业银行更好地落实“中台”改革与建设，将业务作为金融科技的着力点，强化金融科技应用落地生根，提供新的借鉴。 同时也有利于推动金融科技在银行业的发展迈入新的阶段，实现“大象转身”到“起舞”的转变。

对于整个银行业来说，金融科技可谓是意义非凡。

随着今年8月，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，我国金融科技领域第一份科学、全面的规划正式出炉，未来一段时间金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施也得到明确。

从行业角度出发，“当前，金融与科技的融合发展方兴未艾，数字化、信息化大趋势下，互联网金融、金融科技的新业态、新模式仍会层出不穷，将继续给金融业带来深刻、深远的影响。”央行副行长潘功胜表示。

从国家层面而言，“金融科技是未来全球金融竞争的制高点，谁掌握好这一最先进的生产力，谁就拥有最强的金融核心竞争力。 ”央行副行长范一飞认为。

有鉴于科技赋能金融已成为银行业共识，从2016年开始，包括工商银行、平安银行与招商银行在内的多家银行就将发展金融科技提上日程。

2017年，工商银行决定加快推动互联网金融e-ICBC 2.0向e-ICBC 3.0智慧银行战略升级。 所谓的e-ICBC 3.0版，是建立在大数据、 人工智能 、云计算等新兴金融科技创新与应用基础上的新型智慧银行。

2018年，平安集团提出深化金融+科技双轮驱动模式 ，逐步实施金融+生态的战略，依托平安集团在人工智能、区块链、云计算等领域的核心技术和资源，提出科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融。

进入2019年，各家银行在发展金融科技方面猛然提速，不仅是数字化转型投入力度的加强，还包括金融科技子公司的积极设立。

今年4月，招商银行发布《关于修订公司章程的公告》指出，为保持金融科技战略的长期性和稳定性，“每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年度本行经审计的营业收入（集团口径）的百分之三点五。”

今年上半年，平安银行上半年IT资本性支出及费用合计同比增长36.9%，线下持续复制推广“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，全国已开业211家新门店。

交通银行则启动信息系统智慧化转型工程，信息化建设总投入将逐步增加至当年营业支出的10％，并启动金融科技人才万人计划，计划将金融科技人才占比从5%左右提升到10%以上。

同时，金融科技子公司也得到了银行业的重视。目前，已有10家银行系金融科技子公司成立。除兴业数金采取外部合资、绝对控股的方式，其余金融科技子公司均为银行全资持有型。

例如，今年5月，北京银行成立北银金融科技，成为首家成立金融科技子公司的城商行。北银科技由北京银行通过北银置业间接100％控股，主要通过大数据、云计算、人工智能、区块链等创新技术，为中小银行、企业和互联网用户提供数字化、智能化、全方位金融科技综合服务。

在镭射财经看来，商业银行积极发展金融科技，一方面是为了推动自身的数字化转型，实现科学决策和战略升级，另一方面是进行金融科技输出，为中小银行和企业用户提供全方位的综合服务。

但与众多早早涉足商业化金融科技业务的互联网公司相比，商业银行在金融科技方面呈现“大象转身”的局面。

毕竟，商业银行体量庞大，用户动辄过亿，在长期经营过程中积累了丰富的数据资源与风控能力，这是商业银行独有的优势。也正因如此，在数字化转型道路上，商业银行不能太过于冒险，须得在总结其他公司发展金融科技业务经验的基础上，实现稳健过河的目的。

这也意味着，当商业银行携用户、数据、风控优势进军金融科技业务，势必会对现有的金融科技市场格局形成冲击，对相当一部分在金融科技方面取得成就的创业公司造成碾压之势。

但值得注意的是，商业银行在大力发展金融科技方面还存在些许问题，有待进一步改进。

一方面，众多商业银行先后提出“数字银行”“智慧银行”“智能型银行”“开放银行”等概念，却在实际的路径落地上略显不足。

作为金融业开展的金融科技，理应在服务于现有业务上，在目前的流程、业务、场景基础上，思考金融科技如何突破现有边界，推动业务发展模式的升级改造。

另一方面，金融科技的发展，不同于银行现有的业务模式，需要与自身相匹配、相适应的流程和管理模式，需要将金融科技的输出与科技系统的开发相结合，需要相对稳定的开发人员队伍负责系统维护与优化。

镭射财经认为，为解决以上问题，需要商业银行发展金融科技业务时，从顶层设计方面出发，变革金融科技发展的组织架构，在服务自身转型与做好业务输出方面保持平衡，建立行之有效的激励机制与更为灵活的决策模式。

在这方面，建设银行、农业银行与招商银行等都取得可喜的成绩。

据了解，今年年底前，建设银行计划在北京推出10家5G科技无人银行。

建设银行方面透露，5G科技无人银行以5G技术为基础，将人工智能、生物识别、物联网、全息投影、VR/AR、大数据等新科技，应用于迎宾识别、互动体验、展示销售、业务办理等客户全旅程服务。并建立远程支持平台，进行业务办理远程指导及远程审核等远程服务，实现网点“无人化”、客户“自助化”。

农业银行将“零售业务”作为金融科技突破口，基于大数据技术等应用，搭建互联网金融服务“三农”的统一平台——“农银惠农e通”，构建特色化的互联网服务“三农”产品和服务体系。

同时，农业银行还运用人工智能、大数据、移动互联等最新金融科技，在乌镇打造互联网智能科技银行，实现了客户精准感知、产品量身定制、营销场景融合、服务一站交付。

而招商银行则在顶层设计方面积极进行改革，在总行层面将战略规划与执行部改组为“金融科技办公室”，定位为全行金融科技的统筹管理与推动部门。

此外，招商银行还在组织架构方面进行调整，撤销原有的研发中心，并新设零售应用研发中心、批发应用研发中心、基础设施研发中心、数据资产与平台研发中心，以金融科技的发展助推零售业务内生发展，为将来的科技输出打下基础。

镭射财经认为，招商银行此次在体制机制上取得突破，通过将数据及应用团队划拨至信息技术部，密切了前台、中台与后台的联系，将技术、业务与产品有力地衔接起来，为其他银行的中台改革与建设提供了新的、明确的借鉴意义，或将推动商业银行金融科技发展在顶层设计和组织架构方面迎来新的突破。

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