金融科技助银行业提升金融服务能力的启示

自“ 一带一路 ”倡议实施以来，我国 银行业 积极服务“一带一路”建设，为“一带一路”重大项目落地及商贸往来提供了重要的金融支撑。但受限于“一带一路”沿线金融基础设施落后、经济水平有限、风险挑战较大等，我国银行业的金融服务受到一定制约。 金融科技 强大的计算能力、分析能力、资源整合能力，则能够直击传统金融、传统市场的诸多痛点。 本文针对我国银行业服务“一带一路”建设的现状和挑战，分析金融科技助力“一带一路”建设的路径，总结提炼金融科技公司布局“一带一路”沿线的主要规律，从而为我国银行业运用金融科技提升“一带一路”服务水平提出建议。

我国银行业服务“一带一路”建设的挑战

自“一带一路”倡议实施以来，我国积极参与全球开放合作、改善全球经济治理体系、促进全球共同发展繁荣、推动构建人类命运共同体。随着“一带一路”倡议稳步推进，我国与“一带一路”沿线国家和地区的互联互通取得丰硕成果。截至2018年底，我国已与60多个国家签订了“一带一路”合作协议，累计同122个国家、29个国际组织签订了170份政府间共建合作文件；在进出口贸易方面，与“一带一路”沿线国家货物贸易进出口总额达到1.3万亿美元，同比增长16.3%，高于同期中国外贸增速3.7个百分点，占外贸总值的27.4%；在基础设施建设方面，与沿线国家在港口、铁路、公路、电力、航空、通信等领域开展了大量合作。

但“一带一路”沿线国家和地区的金融基础设施落后、经济水平有限、风险较为复杂等因素，给我国银行业开展金融服务带来了较大制约，包括网络布局过于集中、金融服务能力有待提升和拓展等。地缘政治、汇率波动、异地监管等问题也给银行服务“一带一路”建设带来了较大挑战。

金融基础设施较为落后

跨境征信是国际合作的基石，但“一带一路”沿线许多发展中国家普遍存在缺乏征信数据或征信数据系统不完备的问题。同时，部分国家由于市场成熟度、政治体制和稳定性与我国存在较大差异，双方在征信对接上也易存在认可度低的情况。信用信息不对称导致我国银行难以在跨境贸易融资中充分发挥力量。

跨境支付结算方面，目前“一带一路”跨境支付方式包括银行电汇、专业汇款公司以及第三方支付三大类。其中，银行电汇主要依赖于环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）和人民币跨境支付系统（CIPS），但仍不同程度地存在支付结算效率、数据透明度、支付信息安全程度低等痛点，对银行在“一带一路”沿线进行跨境支付结算造成较大障碍。

布局集中度较高，金融支持存在缺口

我国银行业在“一带一路”的布局，主要集中在东南亚和西亚。一是由于“一带一路”沿线部分国家受到落后的金融基础设施及经济水平限制，金融服务难以触达，“金融抑制”问题凸显；二是国内银行出于风险规避考虑，在网点布局方面跟随现象较为明显，对于未开发地区由于缺乏经验，缺少有效的风控手段，开拓意愿较弱。

面临风险复杂多样

一是 国别风险 。如某国因经济增长、货币政策、资本管制、政府债务、地缘政治等因素影响，导致该国借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务，使后者遭受损失。由于“一带一路”沿线情况各异，国别风险也存在较大差异，难以提前甄别。

二是 市场风险 ，如汇率波动使得外币计值的资产或者负债的本币价值发生变化，从而导致银行发生损失。

三是 异地监管风险 ，东南亚某些国家的金融监管严格程度较高，如柬埔寨中央银行限制全国国立和私立金融机构向借贷人提供贷款服务的年利息，最高只能达到18%；在印尼申请现金贷牌照需要1年左右的时间，且注册实缴资本须在5000万元以上。

金融科技布局“一带一路”建设的路径

优化“一带一路”金融基础设施

① 跨境征信平台建设

在产业信用方面，国合信用研究院联合“一带一路”沿线一流智库和大学，由具体城市的大学商学院和研究机构进行该城市主体产业大数据分析，打造“一带一路”国家城市大数据产业链，通过金融科技赋能跨境信用建设。商贸信用方面，跨境电子商务平台及进出口融资平台积累了大量的国内外采购商、借贷企业的交易信息，能够帮助银行有效评估国内外企业的信用评级，从而为商贸融资提供信用基础。

② 跨境支付结算体系建设

一是依靠大数据决策模式大量简化运营流程、压缩运营时间，实现资金极速到账，为客户降低汇率波动风险；二是通过云平台模式实现传输信息上云，便于支付链条上的各方实时追踪支付信息，实现支付费用透明化，并了解各节点银行的扣费明细；三是区块链的不可篡改性能够保证支付报文准确无误，解决信息传递过程中的信息遗漏问题。

③ 线上金融监管合作模式建设

一是有助于提高双边日常跨境监管沟通效率，完善跨境风险应对和危机处置制度安排，快速协助解决我国银行业在“一带一路”业务开展中遇到的政策障碍。二是还能够高效开展与“一带一路”沿线国家监管当局和金融机构的交流和培训，以进一步增加了解和互信。三是加快推动沿线尚未正式与我国建立监管合作机制的国家上线联网，延伸双边监管合作范围。

拓展“一带一路”金融服务格局

① 延伸金融服务线条

“一带一路”沿线大部分国家受到落后的金融基础设施及经济水平限制，少有我国银行业金融服务触达，“金融抑制”问题明显。随着这些地区生产、生活逐步互联网化，相关经营、生产、生活、行为数据呈海量增长态势。在大数据分析技术支持下，通过观察和分析某国、某地、某企业及某人的实时生产经营及生活状况，缓解信息不对称问题，可以有效协助金融机构快速找到沿线国家金融需求点，促进金融供给与需求的有效对接。

② 释放普惠金融需求

金融科技能够有效解决“一带一路”沿线国家尤其是欠发达国家面临的信用评价、风险管控等问题，有效释放沿线国家小微企业、中低收入人群等弱势群体的金融服务需求。如蚂蚁金服在印度和泰国的农村地区着力推进“数据化产融模式”，通过与农业龙头企业合作，基于农户在农业生产过程中的量化信息建立大数据模型，为农户授信。数据化产融模式可避免跨境人工尽调中的“人为干预”因素，同时能大幅提升贷款效率，降低风控成本。

③ 金融服务模式更加多元

随着金融科技的发展，金融服务提供者可以利用开放API或SDK（Software Development Kit，软件开发工具包）等技术，接入“一带一路”沿线企业门户网站、资源计划管理系统、微信小程序、合作伙伴APP等各种平台，融入“一带一路”沿线国家和地区的社会生活、生产、管理等各个环节，开放式地提供金融服务。在开放性金融模式下，“一带一路”沿线客户可按需与银行服务进行对接，促使银行的金融服务更加多元化和个性化。

助力“一带一路”金融风险防控

① 大数据风险预警平台

通过收集政府部门的监管数据、产业的经营数据、互联网平台的开源数据，利用大数据、云计算技术，深化关联分析、综合利用，制定“一带一路”国家数据标准体系，可研究并建立个人和产业领域的大数据风险预警模型。如产品检验检疫局可与天猫国际、亚马逊等跨境电商战略合作，双方共同设立“一带一路”跨境电子商务产品质量安全风险信息采集平台，以监督抽查、消费者投诉、跨境电商企业报告、境外通报等多种途径和形式获取质量安全风险信息，从而实现双方共享国内外产品质量风险预警，逐步建立“一带一路”跨境电商产品质量安全“大数据”监测模式，帮助银行甄别生产企业水平和商品质量，降低金融风险。

② 运用监管科技强化风控水平

云技术、数据湖（Data Lake）、数据处理器等技术可以帮助银行快速收集、计算、储存与“反洗钱”（AML）和“了解你的用户”（KYC）相关的数据，提高银行风险识别度； 人工智能 及其他自动化分析技术能够对偏离合规要求的交易行为自动发出警报，有效帮助银行提前预警；应用程序接口（API）开发帮助银行主动对接监管机构，通过统一协议交换数据和生成报告，提高检查、反洗钱欺诈监测效率。

金融科技公司发展策略对银行业的启示

金融科技公司发展策略对银行业的启示

① 做区域选择前要充分研判当地经济、金融和数字化发展程度

东南亚地区是金融科技公司布局的最抢手市场。蚂蚁金服先后进入菲律宾、印尼、马来西亚、新加坡市场打造当地版支付宝；陆金所成立“陆国际”金融资产交易所，落户新加坡；捷信也在越南、菲律宾、印度等国落地。扎堆落脚东南亚的原因在于，一是东南亚普惠金融需求较大。由于征信体系较为薄弱，东南亚信用卡、网络支付等渗透率较低，中小企业难以获得金融服务；二是东南亚互联网普及率快速提升。以泰国为例，该国移动互联网用户数超过66%，智能手机普及率超过60%；三是东南亚具有良好的客户基础。在东南亚地区6亿人口中有4.2亿40岁以下年轻人，对金融科技的接受程度普遍较高。同时，东南亚地区的中产阶级正在快速崛起，会带来巨大的消费潜力。

② 以金融基础设施构建为基础，搭建互联网金融产品体系

先以支付、数据中心、云平台、电商系统等金融基础设施打开“一带一路”市场，嫁接起国内外金融服务的桥梁；再通过互联网金融产品，提供增值服务，扩大客户范围，打牢客户基础，增强客户黏性。

③ 收购与共建并举，充分发挥“一带一路”当地资源优势

并购与共建是金融科技公司布局“一带一路”最常用的方式。蚂蚁金服、新联在线、中国信贷科技等众多金融科技公司均通过收购当地机构或与当地机构共建的方式快速抢占移动支付、在线理财、在线信贷投资等业务领域。收购与共建共举，能够更快结合企业自身的技术优势与“一带一路”被并购企业本土化的市场优势，达到“1+1＞2”的效果。

④ 加强风险预警

将各项金融指标信息透明化，加强与国内监管部门、“一带一路”沿线管理机构的大数据风控平台合作，建立合理的金融风险预警与监管平台。通过大数据分析、人工智能等技术实时、动态预警，实现银行与沿线国家风险信息无障碍共享。

对银行业提升“一带一路”金融服务能力的建议

① 优化“一带一路”金融基础设施建设

一是通过金融科技重构云平台、数据中心、分布式架构等硬件基础设施，为银行科技型“一带一路”发展打牢核心竞争力；二是以科技引领支付结算体系建设，紧密配合GPI银行、CIPS二期等系统开发建设，构建以银行为主体的，涵盖“一带一路”沿线国家、重要机构的支付结算网络，同时加强手机银行、电话银行等新型支付工具的发展，探索与第三方支付公司共同开拓“一带一路”新兴市场；三是加快与政府、电子商务平台、金融科技公司合作，通过大数据、云计算等技术共同搭建“一带一路”智能化征信平台，实现征信信息跨国界、跨机构的智能化互联互通。

② 重视金融科技与“一带一路”沿线业务需求相结合

银行应强化金融科技发展理念，深入理解金融科技支持“一带一路”沿线业务发展的重要性，用金融科技思维指导银行国际化发展战略，为“一带一路”建设提供科技型金融支撑。一是加大金融科技投入规模，为行内基础科研、跨国系统开发、跨境业务发展提供技术支撑；二是完善“一带一路”沿线机构间、行内外、部门间的合作机制，打通各个数据节点，保证金融科技发展流程顺畅；三是加强“科技+金融”复合型人才建设，为金融科技服务“一带一路”发展提供人才储备。

③ 为“一带一路”提供智能化的互联网金融服务

一方面，将金融科技运用到传统的供应链金融、福费廷、国际保理等跨境业务中，提升业务效率和精准性；另一方面，搭建智能综合服务平台，为跨境企业提供集结算汇兑、跨境支付、贸易融资、信息查询及商流管理于一体的一站式服务，为“一带一路”跨境贸易、投资活动提供本外币、境内外、离在岸、投商行在内的全方位的跨境金融服务。一是深入研究“一带一路”官方大数据报告，综合考虑“一带一路”沿线国家的经济环境、金融环境、营商环境、数字化发展环境等指标，结合本行情况，有针对性地在排名较好的国家布局网点机构；二是充分挖掘大数据公司、跨境电商平台的海量数据，研判“一带一路”新兴市场潜在金融服务需求，延展网点布局范围；三是利用互联网技术，搭建手机银行、电子银行、直销银行、远程银行等渠道网络，通过互联网普惠金融，开发“一带一路”长尾客户人群。

④ 主动管理风险

银行应积极探索监管科技的相关应用，切实提高在“一带一路”沿线的风险管控能力和水平。一是研究并使用云技术处理AML、KYC相关的大量数据，打牢合规管理的基础设施；二是运用人工智能及其他自动化分析技术对大量的交易文件、报告进行智能化处理，有效满足合规要求，并实施动态监管；三是运用区块链等其他分布式技术提高合同透明度，减少结算和系统风险；四是尝试应用程序接口（API）开发，主动对接监管机构，通过统一协议交换数据和生成报告，提高检查、反洗钱欺诈监测效率。

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