小米消金开业，“5G+AIoT”双引擎加速“搅局”消金市场

编辑丨梁杰民

5月30日，重庆 小米 消费金融 有限公司（以下简称“小米消金”）正式挂牌开业。

继银保监会于2020年1月17日发布批准小米在重庆市筹建小米消金的批复后，仅过去了四个半月。

“5G+AIoT”双引擎驱动

据悉，小米消费金融注册资本为15亿元，其股权结构为 小米通讯技术有限公司出资7.5亿元，持股50%； 重庆农村商业银行出资4.5亿元，持股30%；重庆金山控股（集团）有限公司出资1.5亿元，持股10%；重庆大顺电器（集团）有限公司出资1.47亿元，持股9.8%；重庆金冠捷莱五金机电市场有限公司出资0.03亿元，持股0.2%。

小米金融 CEO洪锋担任小米消金董事长，总裁由前常熟银行、副行长周斌担任，首席财务官由周颖担任，首席风险官由黄微担任。

从注册资本金来看，小米消费金融15亿元的注册资本，处于当前26家获批开业的持牌消金公司的中上游。虽然注册资本金无法跟前段时间刚刚获批开业的平安消费金融相比较，但小米消金的开业还是给消费金融赛道带来了五月底的一场“小轰动”。

作为继马上消费金融之后的重庆第二家持牌消费金融公司，小米消金方面称， 小米消金将立足重庆，辐射全国。 据了解，小米消金将在AIoT、5G等新型基础设施之上，以 金融科技 为核心，融合线上线下各类消费场景，践行普惠金融、支持实体经济，致力于让更多消费者在 万物互联 时代享受智能化的金融服务。

众所周知，小米是一家以手机、智能硬件和 IoT 平台为核心的互联网公司。当前，小米已建成全球最大规模的消费级AIoT平台。截至今年3月31日，小米AIoT平台已连接的AIoT设备数达到2.52亿台（不含智能手机及笔记本电脑）。

而以小米这个互联网巨头为主要依托的小米消金，也顺理成章的选择了“5G+AIoT”双引擎驱动下的互联网打法。

亿欧金融认为，小米消金成立之初便打出了金融科技的口号，一方面是基于大股东小米在云计算、大数据、智能物联网等领域积累的技术优势，而另一方面则是由于当前消费金融领域竞争激烈，小米此举也是处于差异化发展的考虑。

在“5G+AIoT”新一代超级互联网的时代里，消费金融行业一定会迎来一些改变。但小米消金能否借此机遇，就此走出一条特色化的道路，目前的途径并不清晰，还要看小米消金接下来更详细的经营策略。

金融版图再添一“子”

梳理小米的金融布局， 在拿下消费金融牌照之前，小米就已经拥有银行、小贷、第三方支付、商业保理、保险经纪等金融牌照。 拿下消费金融牌照之后，小米的金融版图进一步扩张。

值得注意的是，近两年小米金融布局的脚步在逐渐加快。除了小米消金四个半月筹建完毕正式开业以外，2019年5月9日，由小米集团与尚乘集团合资设立的天星银行获得香港金融管理局颁发银行牌照，今年3月31日便正式启动试营业。今年1月，小米又宣布组建联合体，由尚乘集团、 新能源集团、小米金融和Funding Societies共同宣布建立独家战略合作伙伴关系， 已提交在新加坡申请设立数字批发银行牌照申请。

在金融行业数字化转型飞速发展，金融牌照的获取标准不断提高、审批环境日益收窄的背景下，各大互联网公司对金融牌照布局的热情与日俱增。

小米对金融牌照的“垂涎”既是出于对已有资源最大化利用及版图进一步扩张的考虑，同时也是看中了金融业务所能带来的可观经营业绩及未来前景。

2019年4月，小米公布的2018年年报显示，小米所有业务收入1749亿元，同比增长52.6%，互联网服务业务收入160亿元，同比增长61.2%， 互联网服务中的互联网金融业务收入同比增长80.5%，增速高于所有业务平均增速和互联网服务业务增速。

另据2019半年报披露，2019年第二季度，小米金融科技的业务收入达到人民币7.92亿元，同比增长62.7%。随后， 其还在2019年年报中表示，第四季度金融科技业务收入快速增长，主要受到消费贷款业务增长的拉动。 此前，金融科技业务主要为消费贷款和供应链金融。

两年业绩增速说明，小米金融业务增长强劲，小米定不会放过这一已崭露头角的“潜力股”，因此不断加快金融版图扩张。

消金市场“搅局者”？

作为2019年首家正式开业的消费金融公司，小米消金的发展之路备受关注。

小米消金董事长洪锋表示，小米消金将着眼长远、审慎经营，依托技术优势深耕互联网、智能物联网和 新零售 等消费信贷场景，不断挖掘金融科技潜能。

小米消金是首家由互联网企业发起设立的消费金融公司，在流量上相比其它银行系的消金公司无疑具备相当大的优势。

观察消费金融公司2019年的成绩单可以发现，消费金融市场竞争格局较为分散，尚未形成垄断局面。

招联消金、捷信消金、兴业消金、马上消金、中银消金在营收及净利润表现上位居前列， 除外资系消金公司捷信消金及另一家“落地”重庆的马上消金以外，其余三家均为银行系消费金融公司。 其中中银消金在2018年净利润大跌六成，2019年营收与资产规模仍处于下行阶段。

而除第一梯队外，其余持牌消金公司2019年净利润均未超过5亿元。小米消金仍有较大的发展空间。

另外据了解，小米金融业务主要围绕小米的生态链开展，通过小米金融APP、小米钱包APP、小米贷款APP及小米金融官网运营。可知，在小米消费金融之前，小米已经有开展贷款业务的技术及道路经验。

因此，对于小米消金而言， 如何在“5G+AIoT”的新时代里走出新路径，如何依托流量优势抢滩消费金融市场，如何借助已有经验开展区别小米贷款的消费金融业务， 将成为其未来几年需要思考的重点。

2020年，在疫情“黑天鹅”的冲击下，平安消金、小米消金等“搅局者”逆势上场。新的战局已经拉开帷幕，消费金融新篇章的序曲已经奏响，敬请期待。

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