消费升级后，金融科技领域的“新零售”要怎么玩？

作为可能是最重要的“配套服务”而存在， 消费金融 在 消费升级 大潮中起到十分关键的作用。这也意味消费 金融 从业者只要顺应时代潮流、采用恰当的运营策略，就能够获得充分的发展机会，也因此，各关联方都在厉兵秣马围绕消费升级做文章。凡普金科旗下的凡普信就是这样一个案例。

继7月16日第二届朗迪中国 金融科技 峰会上，个人小微借款定制化信息服务平台“凡普信贷”升级为“凡普信”之后，11月9日，凡普信APP也正式上线，这是承载凡普信线上线下相结合模式的产品，更是凡普信践行“让金融更有温度”核心理念的重要步骤，其背后的一系列服务消费升级的消费分期逻辑都值得行业借鉴。

消费升级还有深层逻辑，“一站式”成消费分期最优选择

许多人谈及消费升级，首先想到的是告别过去“凑合型”消费观念，转而追求价格相对更高、品质更有保障的商品和服务，直接反映就是淘宝上伪劣、廉价的货品更难以售出，即使是双11，人们追捧的也是那些好产品的折扣。

而事实上，这只是消费升级的浅层逻辑。

作为社会整体进步、个人消费意识全面提高的产物，消费的升级也是全方位的、深度进行的：

消费能力上，“略超”成为消费关键词，越来越多的人其消费目标往往稍稍超越自己的消费承受力；

消费场景上，必需型已经向享受型转变，80后、90后甚至00后在消费上开始更多偏向于基本生活之外的内容；

消费模式上，纯消费型被消费理财型所代替，越来越多的人开始思考在有限的收入水平、资产状况下平衡消费与支出的关系，消费从此有了综合性考量；

消费程序上，便捷高效成为普遍诉求，消费者渴望随时、随地消费，厌恶消费中的等待，厌恶消费中的一切麻烦。

正因此，消费升级深层逻辑下的优质金融信息服务应当是“多场景”、“个性化”与“便捷化”三大特征于一体的模式，很明显，这也是“一站式”平台的特征，它成为金融科技“ 新零售 ”模式的最优选择。在行业内，前文提到的凡普信，其品牌升级以及APP上线种种动作，打造的正是一站式金融信息服务平台模式，解决消费升级背景下用户最大的痛点，其布局值得行业借鉴。

来看看凡普信是怎么做的。除了持续增长的线下门店数量，凡普信在业务范围上也不断扩展，主要包括：A、专业小微借款信息服务；B、城市商圈消费分期平台“任买”，一方面通过渠道对接各类消费类互联网平台，例如二手电商、O2O教育、旅游出行，另一方面通过自营模式为消费者在合作商户买单提供分期便利；C、车辆融资租赁服务产品“凡普快车”，创新售后回租的方式缓解有车一族的资金压力。

通过以上整合，消费者可以在凡普信享受抵押类借款、无抵押类借款、信用授信产品、消费分期产品、小微企业信贷等不同产品的信息服务，来自不同社会背景（例如外商独资企业、国有企事业单位、民营企业的雇员以及小微企业主等）、不同年龄阶层的消费者都可以享受到定制化的消费分期产品。

一站式的金融信息服务对应解决了消费者的痛点：多场景的开发满足更多享受型需求，提前为消费者想到更多消费可能（例如旅游出行）；一对一的服务让每一个消费者享受到与自己资产和收入状况匹配的信贷服务，不再千篇一律（例如为有车一族定制融资租赁方案）；最后，就是几乎所有的消费需求都能在凡普信这里得到支持，“一次性解决”让便捷性大为提高。

总之，消费升级的深层逻辑，决定了与之对应的一系列金融信息服务也应同时“升级”。对消费金融来说，消费升级带来了无限的发展机遇，同时也提出了新的挑战，更好地应对这些挑战，才能在新一轮的竞争中拔得头筹，否则只会看着机会白白流走，这些挑战包括：

1、针对消费心态由必需型向享受型转变，消费分期的场景内涵需要极大丰富，以用户的基本需求为准绳设置消费场景关联已经落伍，思考、挖掘消费者会有哪些享受型消费场景并提前布局成为竞争的重要内容。

2、纯消费型被消费理财型所代替，代表着消费者已经不满足于大众化的、千篇一律的消费分期服务，每一个消费者及或其背后的家庭都有着个性化的消费需求匹配，消费分期面临既要发展壮大求规模也要最大程度解决个性化需求二者之间的矛盾。

3、对便捷高效的诉求，意味着过去那种让消费者为了享受各类消费服务而“不辞辛劳”游走在各个线下门店、线上APP的方式将不再有竞争力，谁能让消费者“爽快”消费，谁就能赢得消费者的心。

不只是“一站式”，线下线上打通+创新风控才能让金融新零售升华

作为凡普金科旗下成员，凡普信很早就布局于消费分期，其线下门店目前已经超过200家，深入全国160多个城市的基层社区为居民提供金融信息服务。在消费金融最优的“一站式”模式基础之上，凡普信的消费金融还有更多内容。

在人人都讲新零售的情况下，凡普信利用其深入社区的特征和优势，在行业内提出了NFSP（Neighborhood Financial Service Provider，社区金融信息服务中心）的愿景，用以探索互联网金融行业的新零售模式。围绕创新的NFSP，凡普信最新上线了APP凸显其突破空间、时间限制的努力，又通过FinUp云图与IA两大创新来支撑风控体系的精确化，一体两翼，“一站式”平台上的金融“新零售”模式成型。

1、APP突破线下线上界限，NFSP让金融更有温度

凡普信APP是凡普信生态中的重要一环，在场景越来越多，服务越来越完善时，某种程度上一个“消费金融”超市就已经成型，此时，用一款线上产品来承载，对“一站式综合金融信息咨询服务中心”战略落地就很有必要。

凡普信APP的上线，对用户来说意味着一个账户就能完成以往复杂的账户信息、资产信息、收支信息管理工作，不必再填写令人烦不胜烦的表格，也不必再ATM机前排着遥遥无期的队伍，“一站式”的消费金融体验更为彻底，极大满足消费升级对便捷化的需求。

对凡普信来说，APP让NFSP的构想冲破了线下的束缚，以社区金融为中心链接了所有场景，将原本冷冰冰的只是数字关系的金融融入到居民的吃、穿、住、行等日常生活当中，随时、随地、随手的线上“超市自选”再加上“选购”好后线下门店一对一的服务和帮助，最终潜移默化地让金融在消费者心中由外生（一种额外服务）变成内生（不可分割的必要内容），金融也就更加有温度了。

如此，在消费升级背景下，通过打通线上、线下，凡普信的社区金融很容易搭建起一个“社区金融生态圈”从而形成社区内闭环。正如美国主要的普惠金融任务都由社区金融机构完成，在中国普惠金融进入纵深的过程中，凡普信构建的这种社区金融生态圈将拥有着极大的发展可能。

2、FinUp云图加持、IA创新，NFSP基石稳固

在社区金融环境下，金融信息服务中最核心的风控价值被再度放大，一方面，过松的风控容易造成彼此有线下关联的社区金融受众的跟风模仿从而蒙受更大的损失，另一方面，若在风控上超过正常水平的严苛，导致审核通过率不正常的低，号称一站式、有温度的社区金融服务都可能是一句空话。

这就要求风控务必十分精准，过紧或过松的后果都被放大。凡普信依托凡普金科的FinUp云图——智能动态 大数据 风控生态系统，配合累计超过47万人的服务经验及数据积累，在风控精度上已有相当的水准。

除此之外，在行业普遍认识到“还款能力”与“还款意愿”并不等同的情况下，凡普信率先与全球领先心理测试风险建模公司Innovative Assessments（IA）战略合作，充分研究人性和个性，从心理学角度聚焦借前风控的还款意愿风险衡量。通过这种创新举措，凡普信实现了线上大数据+线下实地考察结合，加强了风控体系全面性与多样性，可以为互联网金融或金融科技行业未来风控模式作借鉴。

总而言之，可以认为互联网金融已经是红海，但红海只是相对同质化的企业而言。从凡普信的案例可以看出，在消费升级大潮下革新消费金融服务，不断用金融科技的手段追随消费者的变化而更新消费工具，这样的企业和产品只会一直处于蓝海之中。

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