中央1号文件：普惠金融重点要放在乡村，金融服务乡村振兴将落到实处

2018年2月，指导“三农”工作的第15份 中央一号文件 《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》明确， 实施乡村振兴战略，必须解决钱从哪里来的问题，普惠金融重点要放在乡村。

2月5日， 国务院新闻办就《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》（以下简称《意见》）有关情况举行发布会， 中央农村工作领导小组办公室主任韩俊解读文件时透露，下一阶段还要出台关于金融服务乡村振兴的指导意见，起草金融服务乡村振兴的考核评估办法，通过这些政策性文件把金融服务乡村振兴落到实处 。

然而，乡村振兴，钱从哪里来？事实上，关于这个问题，《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》给出了全面的谋划， 明确提出要加快形成财政优先保障、金融重点倾斜、社会积极参与的多元投入格局，确保投入力度不断增强，总量不断增加。

“三农问题”始终是国家政策关注并支持鼓励的重中之重，这也从一定程度上反映出，当前，我国农村仍处于落后阶段。不过， 农村金融 资源的匮乏也给了农村金融机构良好的发展空间。从这个角度看，互联网金融的另一个产业发展机遇，或将是互联网金融和农村微型金融的结合。而农村金融存在的巨大供需缺口，也将使得农村金融成为下一个蓝海。

据《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》统计测算显示，2014年中国“三农”领域的贷款投资需求约8.45万亿元，减去实际农户贷款余额5.4万亿元，缺口达3.05万亿元。也有资料显示，到2020年，“三农”互联网金融总体规模预计将达3200亿元，成为“三农”金融缺口的有效补充，而以P2P网贷为代表的互联网金融将成为缓解“三农”领域资金供给短缺的重要出路。

据网贷之家研究中心2月5日发布的数据显示，截至2018年1月底，P2P网贷行业“三农”业务累计总成交量为1138亿元，占P2P网贷行业累计成交量的1.77%；截至2018年1月底，P2P网贷行业涉及“三农”业务的正常运营平台数量有112家，占正常运营P2P网贷平台5.88%。

不过，在农村发展互联网金融并非易事。

“农村金融是一块难啃的骨头。”业内人士直言不讳。这种难啃不仅表现在农村征信体系的匮乏方面，更表现在农村金融如何实施有效风控方面。

多年来，非标准化、农业周期长、资产抵押物不足、信用数据缺失等系列问题，是“三农”业务中似乎挥之不去的痛点。虽然我国是农业大国，但在农村征信体系方面却似乎始终面临着“难于上青天”的困难。据业内资料显示，目前，我国农村人口有央行征信的仅为25%左右，而进行信用评定的仅为18%。

由此可见，“个人信用体系的不完善就首先将农村金融发展给绊住了。这还不算，农村基础设施不完善、金融和信用意识淡薄、借款业务开拓需线下为主等挑战，无疑将大大提高农村金融服务成本，使得农村金融开展压力剧增。”业内人士认为。与此同时，除风控成本外，这对农村金融如何实施有效风控也提出了不小挑战。

那么，面对这些痛点，互联网金融的到来能否使之缓解？据业内透露，当前，有互联网金融机构正深入整个农业生产场景，通过收集并结合农业生产过程中包括优秀农药、化肥、种子、农机企业等在内的产业链上下游的数据，来选择合适的工具和风控手段去度量借款群体的信用高低，从而降低借款违约风险。

分析人士表示，建立数据闭环不妨采取提供一条龙服务的方法。他举例称，在农民养猪过程中，将养猪所需资金提前算出，农村金融机构负责提供猪苗、饲料、“外卖”等综合服务，待扣除本金和利息后，将所剩资金归于农民。

当前，很多农村企业和农户很难获得贷款，这与农村征信体系不完善不无关系。但最终将如何化解这些痛点，还需国家政策的支持和鼓励以及 金融科技 的不断进步与完善。

本文系投稿稿件，作者：丁丁金服；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。