曾经国内最大的消费金融公司，何故如今苦苦挣扎

随着上市公司、银行年报密集公布，持牌消费金融公司业绩也浮出水面。陆续出炉的2017年年报显示，已有三家持牌公司净利超10亿元，分别为 中银消费金融 、 捷信消费金融 和 招联消费金融 。

然而，已经成立8年，被称为中国第一家消费金融公司的 北银消费金融 却依然未能走出困境……

消费金融行业迎来业绩爆发，三家持牌公司净利超10亿元

有数据显示，截止2016年末，居民消费信贷总量估计约6万亿元，占消费支出的19%。如果按照此前业内20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。从中不难看出我国消费金融行业呈现快速发展的态势，面临着广阔的发展前景。

在2017年，消费红利释放，一轮针对现金贷乱象的监管过后，消费金融行业更是迎来业绩爆发。一些消费金融公司开始扭亏为盈。

根据近期多家持牌消费金融公司披露的2017年业绩情况显示，中银消费金融、捷信消费金融和招联消费金融净利均超10亿元。

从招商银行年报中披露的招联消费金融的业绩情况来看，2017年，招联消费金融实现营业收入41.63亿元，同比增长171.60%；净利润11.89亿元，同比增长266.97%。

截至2017年年末，招联消费金融累计核批客户1662.1万户，同比增长135.93%；累计发放贷款2268.04亿元，同比增长297.36%；期末贷款余额468.29亿元，同比增长157.46%。

而捷信消费金融不仅2017年净利润达10.22亿元，同比增长9.77%，其去年更实现了营业收入132.36亿元，同比增长106%，成为营业收入过百亿元的持牌消费金融公司。

此外，与北银消费金融一样，作为首批获准筹建的四家消费金融公司之一的中银消费金融，在已披露业绩的持牌消费金融公司中净利润占据首位。

据悉，中银消费金融公司2017年营业收入40.05亿元，同比增长70.65%。净利润超过13亿元，达13.75亿元，同比增长157.78%。

戴着“中国第一家消费金融公司”的北银消费金融，依然处于亏损状态

而近日，北京银行发布了2017年年报及2018年一季报。其中2017年年报披露，去年北银消费金融给北京银行带来了2800万元的亏损；按照北京银行所占的35.29%的持股比例，则北银消费金融2017年全年亏损7934万元。

事实上，这一数据还不是最差的。与2016年相比，北银消费金融的亏损可谓是大幅减少。2016年，北银消费金融给北京银行带来了4.76亿元的亏损，据此测算，北银消费金融当年亏损13.49亿元。  

公开资料显示，北银消费金融是由北京银行独资设立的，成立于2010年3月，是中国第一家消费金融公司。可以说，北银消费金融在国内消费金融市场占据着先发优势。

不过如今来看，北银消费金融戴着“中国第一家消费金融公司”的光环，却没有处于有利位置。无论是与北银消费金融成立时间差不多的几家老牌机构，还是近年来崛起的后起之秀，在2017年都纷纷实现大幅盈利，而北银消费金融却依然处于亏损状态。

这其中，究竟有何原因？

 “拉人头”骗贷乱象爆发，北银消费金融“跌落”

据了解，近年来北银消费金融频频收到监管罚单……

2016年6月30日，北银消费金融因违规发放贷款等问题被北京银监局罚款150万元。

2017年9月1日，北京银监局公布了对北银消费金融公司的行政处罚信息，这也是有史以来监管部门对持牌消费金融公司开出的最严厉的一张罚单。北银消费金融被罚900万元，总经理、两名副总经理及一名业务负责人均被处罚，其中两人被禁业。

值得一提的是，北银消费金融是近7年内被罚的金额最多，也是首家被处罚的消费金融公司。

而北银消费金融之所以频频收到监管罚单，或与从2015年开始爆发的“拉人头”骗贷乱象有关……

2015年11月，因“当事人变相突破监管规定发放贷款；贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用”等违法违规事实，北银消费金融曾被处以150万元罚款。而监管层开出此罚单的导火线就是“拉人头”骗贷乱象。

据当时的报道，许多受害者声称，他们在不知情或者被欺骗的情况下，被中介公司从北银消费金融申请了消费贷款，此后被北银消费金融追债，乃至央行征信被影响。

2015年12月南宁新闻综合频道曾对北银消费的中介公司涉嫌骗贷一事展开调查，并在报道中指出仅南宁一地被欺骗的金额就达3000多万。

同时据媒体报道，当时被中介公司通过“拉人头”方式向北银消费贷款客户已经高达约200人。大多数“人头”的信用记录已经多次逾期，很多人已经向法院起诉，且拒绝向北银消费还款，客户和北银消费金融的冲突也不断升级。

可以说，北银消费金融从2015年开始爆发的“拉人头”骗贷乱象，其影响仍未完全消除。

资料显示，从2011年开始，北银消费金融逐渐进入高速扩张阶段。 截至2015年9月末，我国消费金融行业市场总额510多亿元，贷款余额460亿元。

截至2015年11月末，公司贷款余额近200亿元，累计发放贷款超350亿元。 这意味着，以贷款余额计算，北银消费金融在持牌消费金融公司中的市场份额超过43%。

可以说，北银消费金融不仅是中国第一家消费金融公司，也曾是国内最大的消费金融公司，而如今却依然在苦苦挣扎。当然，它的跌落固然令人惋惜，但同时也向其它消费金融公司给予警示。

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