ZRobot助力京东金融ABS投资决策引擎落地！

近日， 京东金融 ABS云平台对外宣布，即将发行一个单全程基于 区块链 技术的汽车融资租赁ABS项目。值得一提的是， 本次 ABS投资 决策引擎由 ZRobot 和京东金融共同主导开发 。

这款ABS项目的工作内容是将放款、还款现金流实时登记于区块链。同时，它也是全球市场首单全程接入区块链的汽车融资租赁ABS项目。

以 大数据 和 人工智能 搭建的“ABS投资决策引擎”为基础，ABS云平台还能够对每笔资产进行链上评分准入。以此来对整个资产包的现金流进行预测、监控和发行方目标化预评级。

而在这款ABS项目发行的背后，则是第三方大数据技术服务商ZRobot提供的技术支持。 首先，公司为项目搭建了底层资产风险评估模型体系 。在这一体系中，模型会以机器学习为主要技术手段，融合资产信贷的历史表现、客户履约意愿、客户偿还能力，佐以京东自有数据、反欺诈以及多头借贷等多维数据信息，实现在资产形成阶段就对资产包质量进行全方位质量管控。以这种方式对每笔资产进行风险排查和信用评分，并实时入链。

其次，可以实现对底层资产包现金流的精细化预测 。在ABS发行阶段，京东金融ABS云平台基于资产历史现金流表现，以及投资决策引擎输出的资产包信用评分分布结果，来对资产包进行更精细的现金流预测。并且，以此结果为公司评级提供关键的参考维度，以达到评级优化和资产增信的效果。

进而，监控底层资产包的信用风险变化和迁移，并进行实时入链 。对于评级机构而言，基础资产的真实表现是最核心的评级要素，评级机构作为共识节点可通过区块链平台来实时获得保真的底层资产数据和动态信用评分数据，形成正向循环，来实现良币驱逐劣币的作用。

作为京东ABS云平台的风控技术提供方，ZRobot通过大数据量化分析技术，来渗透底层资产包。产品可以对每一笔资产进行真实、实时和全面的风险评估和信息披露。 特别是对国内新兴消费金融市场中底层资产小而分散，资产方主体信用历史不长的特点 ，ZRobot可以通过对于底层资产的渗透分析，为资金方的投资决策提供依据，从而降低优质资产标的的融资成本。

作为一家 金融科技 公司，ZRobot由京东金融和美国大数据公司ZestFinance合资建立，在服务ABS投资决策引擎方面，也具备很多天然优势。

1. 公司借助ZestFinance在大数据征信领域的建模技术和京东的消费者行为数据为核心竞争力，利用社交网络数据、非结构化数据以及日常消费行为数据等各类金融弱/强相关变量和机器学习、模型集成以及复杂网络技术，通过多维人际关系网络构建与用户个体画像的融合，让前沿的建模技术服务于ABS业务。

2. ZRobot ABS投资决策引擎核心技术团队拥有多年战斗在风控一线的实战建模经验, 从反欺诈、交易授权到催收，对信贷类底层资产整个生命周期的风控流程、系统搭建到业务分解有着很深的见解。使得ABS投资决策引擎形成技术+经验的聚合模式。

另外，在本月14日晚些时候京东对外发布的2017年Q2财报中，已不见京东金融财务数据，这也意味着“京东金融要走出京东集团”消息正式落地。这也让人不禁联想到了当年阿里拆分支付宝。

如今是金融科技的时代，在金融科技下半场的比拼中，有价值的数据永远是公司争夺的核心。而这些数据，恰恰也是京东金融手中的优势。京东金融在用户消费、店铺经营沉淀了大量的信用数据。

去年11月3日，京东金融宣布与美国大数据公司ZestFinance成立了合资公司ZRobot。当时，京东金融副总裁许凌表示：“目前在中国，大部分的沉淀数据和数据价值还没被充分挖掘，特别缺少有核心竞争力的数据技术服务方。ZRobot有中国市场的经验，也有美国前沿的模型技术，希望ZRobot能引领国内数据技术新发展，真正实现数据驱动商业决策的价值。”

据公开资料显示，这些数据能够让京东金融在不需要人工审核的情况下提高放贷效率、降低风控危险；同时，京东金融在开放合作的大战略指导下，通过数据技术对外赋能，与传统金融机构的风控形成补位，而这正式京东金融成立ZRobot的使命。

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