Lending Club股价暴跌，一文盘点国外5家P2P平台

5月9日，由于一次内部评估中发现3月至4月间的两笔总额2200万美元的贷款出售违反了相关条例，全球 P2P 行业标杆公司 Lending Club 创始人引咎辞职，美国P2P行业从业者的高度自律引起各大媒体的关注。对比国内P2P平台跑路不断现象，值得我们深刻反思。

除了 Lending Club 外，国外还有 Future Finance 、 LendUp 、 Social Finance-SoFi 、 Funding Circle 等公司同样从不同角度切入了互联网金融市场。

1、Future Finance：立足英国，致力于学生贷款

Future Finance成立于2014年5月，总部位于爱尔兰的都柏林，主要面向本科学生提供学费和生活费的贷款。

Future Finance主要通过大数据技术进行风控，一方面分析学生的信用情况，另一方面结合学生的学校和所学专业，预测学生毕业之后的收入情况，以评估其还款能力。Future Finance根据学生的需求对产品做了优化，还款期限可延长至10年，提前还款不收取违约金等。

Future Finance的主要市场目前在英国，因为英国的学费相对较贵，每个本科大学生一年的花费约能够达到6万英镑，英国政府会对学生提供一部分贷款，剩下的那部分就是Future Finance可以争取到的业务。截止2016年3月，Future Finance已经收到3.7万份贷款申请，而且贷款金额正以数倍的速度增长。

2016年3月， 该 公司获得1.71亿美元的战略投资。 在国内， 专注于大学生接待的平台有投投贷,e时贷，趣分期等。

2、LendUp：看重的不仅仅是速度还有客户的满意度

LendUp成立于2011年底，总部位于美国旧金山，利用大数据和智能机器向客户提供千元以内、还款期在1周到1个月不等的短期贷款，其年化贷款利率大概在30%-500%之间。

LendUp的优势主要是快捷：第一，传统借贷流程需要数天才能完成， LendUp在15分钟内就可完成 ；第二，LendUp 支持客户通过移动端完成借贷过程，比较方便客户使用；第三，LendUp 服务透明，所有费率都会公布出来。

LendUp 鼓励客户诚信借贷。事实上，建立信用是 LendUp 能否取得成功的关键，其设计的LendUp Ladder会根据用户信用积分把用户分成白银、黄金、铂金及VIP四个级别，信用度越高，贷款利率越低，这样就会鼓励借贷人按时还款、提高信用。与传统机构利用不明条款、收取延期罚款等榨干借贷者的做法相比， LendUp采取的奖励机制帮助借贷人建立信用更容易受到客户的欢迎。

2016年1月，公司获得1.5亿美元的B轮融资。

3、Social Finance （ S OFi ） ：只为名校高材生服务

Social Finance （ S OFi ） 成立于2011年9月， 针对名校高材生提供低息学生贷款 。做学生贷款的原因：第一，一方面由于2008年金融危机导致失业率上升，很多人选择继续接受教育；另一方面美国 政府 削减大学经费，学费上涨，学生支付能力不足。第二，美国大学生贷款利率高昂，且采取统一定价机制。

2014年6月 S OFi进军房地产抵押贷款市场，帮助年轻人解决买房问题。

SOFi的商业模式：

① 差别化低息 ，为高信用人群提供差别化低利率贷款，打破传统金融机构统一定价模式，同时会对高信用借款用户提供奖励；

②资产证券化 ，SOFi的高信用资产由于极低的违约率，受到各大评级机构的青睐，SOFi将这些优质资产按照风险分成优先级票据和权益票据，打包出售给投资者或个人。 资产证券化正逐渐成为P2P平台降低资金成本的有效方式 ；

③社交金融 ，SOFi会采用在校学生贷款给同学，还会举行聚会，让毕业生发现有潜力的学弟学妹。

SOFi于2011年9月获得4 00万 美元的A轮融资；2012年SOFi获得7720万美元的B轮融资，人人网参与了此次投资；2014年获得8000万美元的C轮融资，PayPal参与了此次投资；2015年2月获得2亿美元的D轮融资；2015年10月，获得10亿美元的E轮融资，人人网参投，不久人人网追加1.5亿美元的战略投资。

从国内看，诺诺镑客推出的名校贷似乎大有成为中国版的SOFi之势，名校贷 是 为中国统招大学生群体提供借款服务的网络借贷平台 ， 并将 大学生 的 社交与金融 融合 。

4、Lending Club：全球首家上市的P2P公司

Lending Club成立于2007年1月，位于美国旧金山，用户主要面对个人和中小企业。

Lending Club主要业务模式是平台模式，撮合借款人和投资者。其收入来源主要有：①，借贷息差；②，向投资者收取的服务费；③，向基金机构收取的管理费。

Lending Club按照FICO等标准将借款人分为A1到G5的35个贷款等级， 在业务方面，Lending Club利用社交化元素，和Facebook合作，能够获得Facebook用户的朋友圈数据，身份认证数据，再就是社交平台使得借贷双方不再陌生，利于业务的发展。

Lending Club于2014年12月在纽交所挂牌上市。

国内与其对标的要数宜人贷，宜人贷的借款人群以白领为主，这和LC依照FICO的评分标准有类似之处。而且两家都是各自国内数一数二的标杆企业。

5、Funding Circle：跨国经营正当时

Funding Circle成立于2009年7月，位于英国。其对中小企业提供贷款服务门槛较低，信用状况也不是很严格，只要企业有发展潜力、经营状况良好就有机会获得融资 ， 因此是 服务于中小企业贷款的P2B运营模式。

平台提供的企业贷款类型有：无抵押贷款，要求个人担保；抵押贷款，需要以企业全部的资产作为担保，个人担保同样是必须的；资产的所有权作为抵押或质押；房产开发或投资用途，包括商业房产按揭。

2013年，Funding Circle与美国Endurance Lending Network公司开展合作，将业务拓展到美国市场。2015年10月，Funding Circle宣布收购德国P2P平台Zencap，借此进入德国、西班牙和荷兰市场。

Funding Circle在2014年7月获得6500万美元的D轮融资，2015年4月获得1.5亿美元的E轮融资。

国内P2B模式的平台有钱盒子， PPmoney ， 爱投资 ， 鑫合汇 等。

综述 ：

通过上述盘点，可以看出，这些P2P平台各有侧重：Future Finance立足于英国本土，只为大学生提供借贷服务；LendUp在速度上有较大优势，其客户分级体制也是一大亮点；SoFi细分性很强，只做名校高材生的贷款服务，这也保证了资产的优质性；Lending Club严格的等级制度保证平台的风控；Funding Circle相比其他几家公司，对信用要求不严格，更加看重中小企业的未来还款能力，而且已经开始跨国经营。

国外的P2P平台在征信以及风控方面技术已经很成熟，而且朝着细分领域发展，并拓展国外市场。这都是国内P2P平台值得学习的地方。

从国内的P2P平台来看，行业经过快速而野蛮的发展之后开始经历一场洗牌期，互联网金融专项整治行动已经在全国展开，相信P2P行业在这一轮史上最强监管之后一定能获得 可持续性的健康发展。

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