智慧银行试点落地，北京市成为布局主角

“ 5G + 智慧银行 网点”“5G智能+生活馆”“5G智慧网点”“5G智能银行”……近期，工行、中行、建行、浦发银行等多家银行扎堆推出自己的5G银行网点。从相似却又不同的取名方式中不难发现，在 金融科技 引领行业转型发展的当下，各行都卯足干劲，希望能够利用好5G技术的最新前沿成果，打造出属于自己的“爆款”。

“可以预见的是，5G技术将给整个金融业务和银行服务带来极大的改变。银行业应该积极研究和布局。但是，这些实践必须是全方位的，而不应该仅仅停留在各类5G银行网点的开设上，这样对5G技术的理解未免太过狭隘。”

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼告诉《金融时报》记者。

那么，5G技术当前给银行业带来哪些改变？未来还存在何种潜力？在5G技术尚处于开端的当下，相对处于“同一起跑线”的各银行如何找到“快车道”？在这个过程中，有哪些风险和挑战需要注意？

密集抢滩布局网点

“‘5G智能银行’就像一辆车，外观很酷，内饰很强，是一个未来金融科技的体验馆。我们希望以此为开放平台，汇聚社会、高校、企业等方方面面的智慧和创意，共同把金融科技做到极致，更好地用新金融赋能社会大众，用新科技建设美好生活。”在7月11日的建行“5G智能银行”启动大会上，该行副行长章更生表示。

在各5G银行网点内，由新技术所打造的新奇场景屡见不鲜。 16路4K高清视频、360全景摄像头VR直播、AR人脸识别、基于CloudVR的游戏、基于5G智能开卡……6月底，这些新鲜的场景应用出现在三湘银行5G智慧网点内。除了国有大行和股份行以外，在这波5G网点布局热中，民营银行也不甘落后。

而在其中，各家银行的侧重点和未来计划则有所差异。 例如，中行以“金融融入生活”为核心理念，为客户打造“千人千面”的定制服务。工行则表示，将加快推进5G技术在银行业务领域的应用落地工作，重点研究5G与大数据、云计算、 人工智能 、物联网等前沿技术融合，将5G的三大技术优势与金融服务场景充分结合，在支付、投资、理财、普惠金融等服务中为客户带来全新业务体验，以金融科技赋能银行转型发展。

值得注意的是，北京成为此轮5G银行网点布局的主角。 “以前来北京旅游，必须吃烤鸭、爬长城，以后是吃烤鸭、爬长城、逛智能银行。希望把‘5G智能银行’打造成北京旅游的新景点，为北京增添现代化元素。” 章更生表示，“5G智能银行”的启动，是该行落实与北京市政府签署的全面战略合作协议、全面推进“北京新金融行动”的一项举措。下一步，该行还要在同步启动3家的基础上再建14家，实现一区一家。

除了建行以外，工行和中行也将首家5G银行网点选择在北京开设。据北京市政府副秘书长杨秀玲在建行“5G智能银行”启动大会上透露，目前5G商用牌照已经发放，预计到今年年底，北京五环之内都可以享受到5G全覆盖。

技术运用潜力巨大

在建行首批“5G智能银行”之一的建行清华园支行内，看似平常的智慧柜员机、实物领取机的外置舱门经过特殊设计，当《金融时报》记者接近时，舱门自动打开，进入舱内后，舱门随即雾化。

“摄像头、传感器等设备能够自动感应，会识别客户、锁定舱门；若发生完成业务办理未退卡等情况，会及时提示客户。这一系列感应均由物联网平台智能控制、精准协同，充分保证客户隐私。”该网点内的工作人员表示。

据介绍，在布局“5G智能银行”时，该行在业内首家布局物联网技术，以提升人工智能技术能力。利用物联网技术，构建网点总控平台，将所有终端设备接入网络，整合网点物联、远程控制、服务调度、安保协同、风险控制、数据监控六大能力，实现了网点远程全智能化运营管理。

同时，该网点内的物联网平台还会实时采集数据信息，实时共享并反馈给客户。“如物联网平台会采集推送网点的客流量，并根据现场信息动态调整灯光、空调、新风等，改善物理环境，让人感觉温馨舒适的同时，实现绿色、节能和环保。”上述工作人员表示。

董希淼表示， 万物互联 的实现，将为银行业务带来巨大的提升空间。 “一方面，这项技术能让银行对抵质押品管理更加精准的同时，降低相关风险。比如，银行可以实时监控作为抵押品的车辆的状态；另一方面，还能推动从消费互联网到产业／工业互联网的发展，提升银行为B端服务的能力。”

物联网平台的建设策略，还需各银行审慎研究。 “如果选择自建平台模式，要求银行能够长期投入人力和技术资源，持续跟踪研究物联网感知层和网络层技术，前期投入较大；而选择引入行业内较为成熟的平台，虽然有利于快速抢占市场先机，但从长远来看，在物联网供应商市场格局趋于稳定之后，银行可能面临技术更替的风险。”中国银行信息科技部副总经理马龙撰文表示。

而除了物联网技术以外，AR、VR技术也将为打造未来银行添砖加瓦。 “这两项技术将改变银行与客户的交互方式。现在很多业务必须到银行物理网点办理，而通过手机用户、电子银行办理业务和面对面办理业务的体验也不一样，造成很多不便。当这项技术成熟以后，这些问题都将迎刃而解。”

各家银行充分意识到了这一点。例如，浦发银行在“5G+智慧网点”中，推出了由空气虚拟成像技术和AR眼镜组成的沉浸式体验空间。当用户在接受网点服务的过程中，提出专业度较高的需求时，可远程连接理财顾问，理财顾问将以全息投影的方式，栩栩如生地展现在客户面前，提供“面对面”的服务，同时，对话过程中涉及的信息也将以混合现实方式真实展现。

5G热背后的冷思考

“从‘水泥银行’（物理网点）到‘鼠标银行’（网上银行）再到‘指尖银行’（手机银行），银行服务从线下到线上，无论是形式还是内容都发生了很大的变化，可得性和便利性大大提升。而5G银行的逻辑，又回到了‘水泥银行’上，无非用的是高级‘水泥’而已。”董希淼表示，作为展示的5G银行，除了是个好看的“花瓶”，还是个昂贵的“花瓶”，其投入、维护成本都很高。

对于银行业而言，真正的“爆款”应该叫好又叫座，除了赚到吆喝以外，更应该能为银行下一步发展提供帮助。 冷静下来思考5G技术所存在的风险和挑战，才能让银行业在未来布局时从容不迫。

在业务场景方面，尚处于局部试点和摸索阶段的5G技术亟须更多探索。 以物联网技术为例，马龙表示，目前该技术运用局限于实物资产管理、动产质押等少数领域，而物联网技术在金融领域的广泛和深入地应用，还需要逐步积累技术和业务实践经验，同时相应调整现行的业务流程和运作模式，以便更好地发挥物联网优势。

与此同时，5G技术所带来的海量数据连接，将对信息安全提出更大挑战。 同样以物联网技术为例，马龙认为，应用物联网技术时，非法入侵者可能会利用智能设备的软硬件漏洞渗透进网络，绕过安全防护手段拦截或操纵信息；或发动网络攻击，恶意干扰通信信号，入侵联网设备，造成关键敏感信息泄露，从而威胁银行和客户资金安全。因此，迫切需要重视立法，规范应用标准，加大信息安全防护力度，保障金融体系安全。

监管部门高度重视金融科技发展中潜藏的这些风险。在7月13日召开的第四届全球金融科技（北京）峰会上，央行科技司司长李伟表示， 央行将强化金融信息的安全保护，明确覆盖金融信息收集、传输、销毁全周期的策略，宣传引导加强金融信息的保护，持续提升全民金融信息安全的重要性。

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