科技猎ZRobot乔杨：数据技术引领服务整合，跨界创新提升行业效率
金融科技 不断驱动金融产业变革， 智能化的金融服务和风险管理模式 成为众多机构的转型方向。同时，伴随着 普惠金融 的社会性诉求扩大化，以技术驱动的数据风控和信用评估提高着科技金融产品的质量及服务效率，创造新的价值空间，行业正迎来一场 数据驱动 的革命。
2016年成立的 ZRobot 目前已陆续推出基于信用风险、欺诈风险和信贷营销等数据产品和面向银行、保险、消费金融、 信用租赁 等行业的联合建模、风险咨询、信贷决策系统等一站式风险赋能解决方案。
作为京东数字科技全资子公司，ZRobot以大数据和灵活完善的风控模型为基础，结合丰富的应用场景，利用数据挖掘和机器学习等专业技术，致力于构建大数据背景下的信用生态体系。
ZRobot CEO乔杨介绍， 京东数科 在数字技术和场景应用方面为ZRobot提供了重要支持，这也是其与市场上众多大数据公司的区别所在。
在技术上，在京东数科 全品类信贷场景及规模化用户体量加持下，ZRobot的各类模型、策略得以不断进行生产训练和验证，及时洞察市场宏观及微观变化，及时对参数调优、迭代模型，将模型、策略打磨到极致 。
数据效用扩大化，推动普惠金融
目前中国信贷领域的最大的痛点在于 信息壁垒未打通，数据孤岛现象依然严重 ，央行征信的覆盖度只有30%，大量没有信贷记录的用户无法获得快捷、便利的合法个人融资渠道，这也是普惠金融难以真正落地的重要原因。由于没有有效的数据来进行风险定价，一些不合规的平台通过高利息的方式来抵消预期的坏账风险，结果使用户遭受巨大的金钱损失。
同时，当前金融生态下， 监管套利时代终结，持牌机构将成为开展信贷业务的主力军 。但 持牌金融机构对长尾客户的交互能力和业务服务能力不足 ，面临 无场景获客难、系统落后、风控技术落后、缺乏科技催收手段 等一系列痛点，无法有效触达长尾客户并对其进行高效精准的服务。因此，ZRobot希望将 信息、数据和信用 有效地衔接起来，从而推进惠普金融业务。
据介绍，ZRobot为银行、保险、证券、持牌消金、小贷公司等各类金融机构提供了标准化及个性化的数据产品支持。包括在京东数科生态下得以验证的标准化信贷数据产品，如ZR小白分和ZR盘古分，前者是在京东场景下孕育的基于监督和专家模型融合的信用评分，用于京东数科多个产品线，经过多年的打磨和有效性验证，而后者是基于信贷全行业的通用信用评分模型，多数据和模型融合的监督式学习评分，服务超过200家以上金融机构。
此外在 反欺诈 领域，ZRobot也推出了欺诈评分、斑马扩散、黑名单、多头借贷等模型，用于信贷及营销反欺诈，帮助机构丰富用户画像，夯实KYC等指标。同时，ZRobot也推出个性化的联合建模实验室，和金融机构分享数据模型技术，帮助机构更好的理解ZRobot的数据和建模理念，从而打造适合各个机构信贷风险模型，实现数据价值的最大化利用。
对于风控能力较弱的金融机构，ZRobot帮助其从零到一打造全流程线上业务能力，包含获客、数据模型产品、风控策略、系统一整套体系化的信贷业务解决方案。在提供风控智能化升级方案的过程中， ZRobot采用开放透明的合作模式，倡导与金融机构的风控及业务部门始终保持白盒输出和紧密沟通，所有的风控策略及模型，包括运营过程中的数据分析、建模等过程均与金融机构进行深度分享 ，帮助其同步搭建自身的 智能风控 团队。
错位竞争，信用租赁激发新想象
2018年是金融科技的变革之年，随着强监管和互联网流量红利日渐被瓜分，致力于开发B端业务，为金融机构提供2B2C相关科技服务，成为众多金融科技公司未来布局的重点。 如果说2C的业务大多是烧钱拼流量赚“快钱”，那么2B的业务核心在于是否有过硬的技术实现赋能，核心是烧钱拼技术“慢工出细活”。这也意味着B端服务要面临比C端更高的门槛，业务变现相对漫长。同时，随着一众金融科技公司的加快布局，服务B端的赛道将会越来越拥挤，在可见的未来，金融科技B端市场将由“蓝海”变成“红海”。
相比于金融科技服务商的定位，乔杨更愿意将 ZRobot定位为数据技术服务商 ，他认为 随着市场竞争的日趋激烈，培育一条“第二曲线”至关重要，未来大数据公司跨界发展将成为一种趋势 。因此，ZRobot正在探索创新业务， 将数据技术延伸到社会信用体系的建设中去，推动信用租赁服务在更多的场景落地 。
租赁折射出年轻一代消费观念的变化和消费升级的诉求 。乔杨介绍，在一二线城市，居民的住房、教育、医疗三个板块消费支出越来越大，在整体收入不变的情况下，压缩其他领域的消费支出成为一种可行的选择，越来越多的人开始接受以租代购的消费模式；在三四五线城市，居民的 消费升级 诉求非常强烈，但收入水平限制着他们追求更高品质的生活，租赁为居民提供了一种性价比更高的消费方式。
据相关报告数据预测，2019年我国租赁经济市场规模有望突破10万亿元，参与租赁经济服务的人数也将超过1亿人。同时，以押金为主要盈利模式的共享经济平台逐渐退居幕后，以信用取代押金的信用租赁经济成为行业新的趋势，租赁的主体从房屋、汽车扩展到3C数码、服装饰物、图书等消费品。
乔杨十分看好信用租赁市场。他认为， 相比传统租赁需要抵押、担保，信用租赁直接将企业或者个人信用作为依据大大降低了租赁产业的门槛，信用免押金或者押金更低的方式为消费者带来了更多的服务可得性，同时信用租赁的租期和租赁方式都非常灵活，消费者在租期结束以后，可以自由决定是否续租，也可支付租金外的尾款，将租赁物买下来。
“租赁是共享经济非常核心的要素，但到目前为止 传统租赁行业并没有迎来爆发点，最核心的问题在于承租方和交易方彼此都不信任，信用租赁是通过信用技术、风控的技术判断C端用户的风险进而免除或减少用户押金，降低交易的门槛。 ”乔杨介绍。
以手机租赁为例，用户、租赁平台、手机供货商、资金方、ZRobot五方进行合作，用户在租赁平台发起交易的请求，ZRobot基于用户的信用及欺诈等数据判断用户风险进而向租赁平台给出是否免押或减少押金的判断结果，一旦平台决定向用户发放手机，银行等资方会根据用户资信情况予以线上调查审批，审批通过后会直接发放贷款到手机租赁平台的供货商处。由于用户的风险能够得到把控管理，资金方愿意放款给租赁平台。在这个过程中，ZRobot不仅帮助C端用户获得了使用手机的服务，同时也成功为B端租赁平台融得资金。
除了与C端用户商业信用数据进行有效衔接，ZRobot的独特优势在于能够 依托京东生态全链条资源，提供包括融资租赁、场景运营、区块链存证、物流、维修、供货、保险保障服务、仓储、智能客服系统和回收残值处理等涉及几乎全部应用场景所需要的服务，供B端商户使用，解决商户经营过程中面临的流量、信用、风控、场景和效率等问题 。
“创新者”盛，“模仿者”衰
乔杨坦言，尽管在创业初期，ZRobot的信用评分、黑名单、用户画像等数据产品与市场上同类玩家非常相似，但ZRobot一直致力于运用新技术、新理念、新模式，进行颠覆性创新。创新性的提出了基于互联网大数据特点的多维度、多主题的模型开发框架及验证跟踪手段，以及基于电商的关系网络扩散等，为合作机构不断创造价值。
同时，在技术应用创新中，他介绍，租赁业务流程中，会出现承租人处分租赁物、出租人违反租赁合同等等因素造成纠纷。 传统的公证流程，存在举证难，周期长，成本高，程序多等痛点，ZRobot通过京东智臻链区块链技术实现了信用租赁在信用和存证环节的技术落地 。用户在京东数科的租赁平台上完成租赁下单后，可以看到“区块链防篡改电子数据保全已完成”的提示，用户还可以进一步点击进入查看区块链保全详情。若发生不可协商的纠纷违约，区块链记录的电子数据将成为各方可信赖的电子证据。在保全说明栏中，基于京东内部可信节点和部分司法权威机构节点，在区块链网络下多方共同达成共识，保证存证结果的不可篡改性。
ZRobot还推出了网络赋强公证业务。国内传统公证存在“办证难、多跑腿、耗时长”等痛点，有时甚至还需要当事人通过法律程序来申诉自身的正当权益，对于公证机构来说，也需要耗费大量人力来处理相关业务。 ZRobot尝试将赋强公证流程在线化，在信贷领域，通过上游对接银行等金融机构、下游对接法院执行部门的公证办证系统，对电子借贷合同进行在线公证，并赋予强制执行效力，一方不履行合同时，由公证机构直接出具执行证书推送至法院立案执行。将传统诉讼和仲裁时间从一年缩短到最快七天，大大提升了行业效率。
“我们一直在打破传统思维，探索进行颠覆性创新，我们要成为一个创新者，而不是模仿者， 希望通过努力推动大数据、人工智能、区块链等新技术产业化落地，通过创新技术、创新模式真正提升行业效率、降低成本、扩大价值空间，服务实体经济。 “乔杨说道。
银行与金融科技融合的理想境界是什么？是银行即服务。
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