科技猎盘点、分析、展望，2016年互联网金融十件大事揭示四大现象
【编者按】临近年关，躁动的不只是想要团圆的心还有各家此起彼伏的盘点，而之所以开始盘点一来是为了回顾2016年发生的相关大事件，二来就是为了从过去的事件中展望未来。万联网旗下的万联供应链金融研究院旗下整理的年度十大事件盘点，除了事件的整理之外，分析了各事件的相关影响，并将其汇总，整理出十大事件揭示出的
互联网金融
行业四大现象。
本文原载于公众号万联网，作者马丹梅；由亿欧编辑整理，供行业人士参考。
2016年，互联网金融正式迎来“合规”元年。 巴菲特有句名言说：“只有当大潮退去的时候，你才能知道谁在‘裸泳’”。确实，互联网金融收益虚高的“财富神话”裸露在公众之下，一时被炒热的互联网金融概念也几乎被拍死在沙滩上，非合规的互联网金融平台也终究倒塌，但同时，合法合规的互联网金融平台也开始崭露头角，稳步向前。随着合规时代的到来、政策的频繁收紧，互联网金融野蛮生长告一段落，市场环境得到了净化，互联网金融行业彻底告别了“裸奔”时代。从野蛮生长到合规化运营，2016年期间，互联网金融究竟经历了什么？万联供应链金融研究院为您深度盘点2016年互联网金融十件大事。
2015年年底，E租宝轰然倒塌，驶在网络借贷海洋前列的巨轮就此沉没，对整个行业的信用基础产生了巨大的冲击，随后金鹿集团爆发的兑付危机更对行业造成了严重的负面影响。
总体而言，2016年互联网金融仍处于规范化发展、蓬勃发展的态势之中 。一方面，BAT等巨头纷纷涉足互联网金融，在征信、众筹、支付、消费金融、产业链金融等领域持续发力，致力于满足多层次、多样性的金融服务需求； 另一方面， 行业乱象倒逼监管政策的出台，制度环境不断完善，互联网金融彻底告别野蛮生长的“裸奔”时代，行业经历了大洗牌，大浪淘沙、优胜劣汰，只有谋求改变主动 创新 的合规化平台才有可能在洗牌潮中屹立不倒。
2016年互联网金融到底经历了什么，且看万联供应链金融研究院的深度解读——
「互联网金融进入巨头时代」
1、 蚂蚁金服 完成B轮破纪录 融资 ，成超级独角兽
2016年4月，蚂蚁金服对外宣布已完成B轮融资，融资额为45亿美元(约292亿元人民币)，这是全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募融资。业界预计，其整体估值已达到600亿美元(约3885亿元)。
万联解读
蚂蚁金融的高估值凸显了投资者对互联网金融远大前景的肯定。虽然2016年越来越多的小平台由于难以承受监管与运营成本的双重压力而纷纷选择退出互联网金融的舞台，但是小平台的烦恼阻挡不了巨头的步伐，蚂蚁金服借助其“娘家”阿里的强大电商基础，运用其大数据和云计算，大张旗鼓进入互金行业。
2、苏宁发力金融破BAT格局走独立化运营之路
2016年4月24日，苏宁云商发布公告称，公司拟对旗下第三方支付、供应链金融、理财、保险销售、基金销售、众筹等金融业务进行整合，搭建苏宁金服平台。苏宁金服计划通过增资扩股，融资总额共计66.67亿，投后估值达到166.67亿人民币。
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BAT在互联网金融领域动作频繁，虽然苏宁金服成立之间较晚，但是互联网金融具有巨大的用户红利期，苏宁金服此时跻身互联网金融，自然有其底气。在前期，苏宁金服巧妙的利用了苏宁现有的资源，早已为自己铺好了路，完善的金融平台、风控体系和特有的O2O渠道使苏宁金服得在互联网金融领域分得一杯羹。
目前，百度、阿里、腾讯、苹果、京东、小米、苏宁等企业都在发力互联网金融。在巨头中，苹果和小米这类手机厂商只是把支付金融作为生态系统补充，没有提升到战略高度。而百度与阿里都把互联网金融视为未来的第二个主业。阿里手中有电商基础，有大数据和云计算，蚂蚁金服已经获得了很高的估值，进入了收获期。而百度除了有大数据和云计算，手中还有领先的人工智能技术以及以此作为依托发展起来的智能金融，底蕴更足，前景同样不可小觑。腾讯虽然主业是高利润社交与娱乐，距离实体经济与金融较远，但是腾讯有庞大的用户数，且善于用社交来反哺金融，前景同样不可小觑。京东金融，信用体系是其核心资产，京东背书，已拿下支付、小贷、保理、基金销售支付结算等多张金融牌照。
中国互联网的领军企业都在2016年加紧互联网金融的布局，可见互联网金融发展潜力无限，但是以BAT为代表的互联网公司仍处在前期的探索和沉淀阶段，经过早期的混乱与纷争之后，未来互联网金融将进入巨头时代，笑傲江湖！
「互联网金融 支付牌照 炙手可热」
3、支付牌照成为各方争夺焦点
2016年2月，小米通过收购曲线获得了第三方支付牌照。2016年9月26日，美团点评对外宣布已完成对第三方支付公司钱袋宝的全资收购。据悉，收购完成后，美团点评获得了第三方支付牌照，初步完成下半场生态平台的支付布局。
在互联网金融监管力度加强的背景下，监管机构对于牌照发放的审批也将日趋严格，银行卡收单、互联网支付、移动支付等三类优势牌照将成为并购交易争夺的焦点。
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目前，市场对第三方支付热情很高，许多电商类互联网企业和大型商业企业都开始探索原有业务叠加支付服务的可行性，期望借支付的桥梁，完成对互联网金融的进军。
第三方支付在快速发展，但同时也出现了诸多问题，诸如备付金挪用，消费者个人信息泄露等等，甚至出现卷款跑路的问题。因此监管层逐渐加大了对第三方支付行业的整治力度， 特别是2016年10月，《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》正式发布，市场之前关于支付牌照已经暂停发放的传闻最终被证实， 该《方案》明确提出：“一般不再受理新机构设立申请，重点做好对已获牌机构的监管引导和整改规范。”国家对支付牌照审批收紧，已经发放的支付牌照开始变得炙手可热，为了规范第三方支付行业出现的问题，监管部门出台多个文件，第三方支付机构面临转型。当前，监管部门不鼓励第三方支付公司提供除支付通道之外的其他服务包括系统外包等。其业务同样面临分拆，要么回归支付业务主业，要么把系统外包业务独立出来。
「互联网金融畸形突变乱象丛生」
4、农行关闭涉 P2P 交易接口此举或源于票据案
2016年1月，据中国农业银行（电子银行部）发布的《关于立即停止与违规违约支付机构合作的通知》（以下简称《通知》）显示，严禁各级机构为P2P等各类网络借贷平台提供任何网络支付接口，严禁合作第三方支付机构将我行任何网络支付接口，提供给P2P等各类网络借贷平台。
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“农业银行关闭全部涉P2P交易接口”一事在网贷行业炸开了锅。虽说银行关闭交易接口不会影响银行与P2P平台的其他业务，但银行对于P2P存管业务的严谨态度依然没有改变，银行票据案件频发，监管层不得不重视，P2P存管业务对银行来说，是没有多大诱惑力的，风险与收益的不对等，使得大银行一直保持着保守态度，P2P存管业务推进缓慢，但中小银行尤其是部分城商行则表现得比较积极，大银行的不积极也正好给了城商行差异化竞争的机会。
5、疯狂 校园贷 ，危害大学校园
2016年3月9日晚，郑州市河南牧业经济学院的一在校大学生因无力偿还大学生借贷平台的近百万借款，在山东青岛跳楼自杀。此外，轰动全国的校园“裸条”借贷经媒体曝光后，引发广泛关注，然而屡禁不止的校园贷在利益驱使之下顶风作案。
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随着网络借贷的快速发展，一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入高利贷陷阱，侵犯学生合法权益、造成不良影响。
河南大学生因网贷负债百万跳楼极端事件以及“裸条贷”的曝光，已经凸显校园网贷已有失控的风险，由于大学生消费观还不成熟，再加上大学生法律意识淡薄，对物质的抵抗力较差，容易冲动消费，甚至陷入高利贷陷阱，如果这样的“信贷魔窟”控制不好，最终受影响的除了难以数计的大学生，还造成众多的网贷平台坏账难以回收。
校园贷事件的恶性影响已经引起了监管层的足够重视，4月27日，教育部办公厅和中国银监会办公厅联手发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，指出要加强校园不良网络借贷平台的监管和整治，教育和引导学生树立正确的消费观念。除此之后，万联供应链金融研究院提醒广大大学生本身也要加强法律和相关金融知识的学习，要提高自我保护意识，树立正确的消费观，应以学业为主，理性消费。
6、“e租宝”、“快鹿系”等恶性事件发酵
2016年3月29日，快鹿集团网站因“系统升级”关闭，对于重启日期，当时未做说明。一系列负面消息的累积之下，投资者的恐慌情绪爆发，兑付危机甚嚣尘上，快鹿集团旗下的关联公司金鹿财行和当天财富相继曝出未能按期兑付。4月8日，快鹿旗下的东虹桥金融在线也被曝延期兑付。
另讯，11月23日，由北京市公安局立案侦查的“e租宝”案件已于8月14日侦查终结，截至目前，全国公安机关共冻结涉案资金逾百亿元人民币。下一步，公安机关将配合检法机关做好案件后续诉讼工作，继续追缴涉案资产，最大限度地挽回投资人损失。
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卷款跑路、非法集资等恶性案件的发生对社会的稳定造成了严重影响，e租宝、快鹿系、中晋系等以一系列问题平台遭经侦，凸现了监管层对此的足够重视，行业乱象不仅导致网贷行业劣币驱逐良币的现象加剧，扰乱正常的经济金融秩序，还会借助互联网进行大肆宣传，引起一系列群体性事件，严重影响社会稳定，万联供应链金融研究院在此提醒广大公众切实提高风险意识，理性审慎投资，防止利益受损。
「互联网金融行业乱象倒逼监管升级」
7、 中国互联网金融协会 成立
2016年3月25日，中国互联网金融协会在上海黄浦区正式挂牌成立，中国人民银行前副行长李东荣任协会会长，同时，协会召开了第一次会员代表大会，并选举产生了第一届常务理事单位，京东金融、蚂蚁金服、腾讯、百度等企业当选。会议资料显示，中国互联网金融协会第一届理事会理事候选人名单有142家，首批单位会员437家。
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中国互联网金融协会作为互联网金融行业首个“国字头”的自律组织，得到了国务院的亲自批复获准，在中国互联网金融史上具有里程碑意义，解决互联网金融发展中存在的问题既需要金融监管的完善，也需要行业自律规范，中国互金协会作为交流、协调、沟通的桥梁，在行业自律中发挥关键作用，推动行业向更加规范、更加有效的方向迈进。
8、央行牵头多部委开展互联网金融专项整治工作
2016年4月14日，央行牵头、多部委出台《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治，为期一年，要求全国各省市暂停登记注册在名称、经营范围中含有金融相关字样的企业。这份文件按照“谁家孩子谁抱走”的原则，强调了采取"穿透式"监管方法，根据业务实质明确责任；并提到重点整治方向包括P2P网络借贷、股权众筹、通过互联网开展资产管理以及跨界从事金融业务、第三方支付和互联网金融领域广告等行为。
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为期一年的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》对互联网金融专项整治工作进行了全面部署，严格准入管理、严格要求落实第三方存管制度，加强对相关资金账户的监督，提高违法成本，整治不正当竞争。在当前的经济环境下，加码监管网贷行业乱象，对于防止行业风险蔓延、偏离正确轨道，促使行业正本清源、清理行业害群之马、提升行业整体形象、确立长效发展机制具有重要积极意义。
9、p2p网贷平台业务管理暂行办法发布
2016年8月24日下午，银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》》（以下简称“《暂行办法》”）。《暂行办法》由银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布，监管要求仍延续了征求意见稿所提出的信息中介、小额分散、负面清单制等核心内容。《暂行办法》界定了网贷内涵，重申从业机构作为信息中介的法律地位，确立了网贷监管由银监会及其派出机构和地方金融监管部门双负责的监管体制，并以负面清单形式划定网贷业务边界，设置十三项禁止性行为。
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千呼万唤始出来！作为互联网金融细分领域—网贷行业的监管办法终于落地。《暂行办法》以负面清单形式划定了业务边界，明确提出不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等。在强监管下，行业将迎来洗牌潮，不少中小平台因为无法承受经营压力和监管要求，纷纷选择停业清算，但对于有实力的平台只要坚持合规运营，将得到快速发展，行业已经进入“优胜劣汰”的良性发展态势。只要中央与地方统筹监管，行业加强自律，投资者增强风险防范意识，整个行业必将走向正规化、有序化的道路
10、网贷资金存管业务指引定稿联合存管被毙
2016年12月12日最新消息，《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（下称《存管指引》）已于上周定稿，今年年底前有望正式下发。定稿中明确表示，一家平台只能选择一家存管银行，不能进行多头存管。此外，定稿亦明确了银行存管责任边界，联合存管被毙。第三，不再要求存管人自主开发，可技术外包。
万联解读
据零壹研究院数据（不完全统计），截至2016年12月8日，全国共有正常运营网贷平台1620家，完成银行存管系统上线的共有124家，仅占正常运营平台的7.7%，其中有4家平台的存管模式为银行直连，22家平台为联合存管，其余平台为银行直接存管或银行直连。此次《存管指引》下发后，之前的联合存管模式就彻底行不通了。
目前大部分的联合存管模式最主要的问题或在于其存管系统是由第三方支付公司提供的，银行只是一个名头，这是不合规的。此次存管业务指引意见稿对联合存管的否决，体现了监管层对资金安全的谨慎性考虑，毕竟存管的参与方越少，环节就越清晰，越能有效控制风险。
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