易宝支付唐彬：中国互联网金融应该走下神坛

6月25日下午，由亿欧主办，车来车往、微链、天窗协办的2016中国 互联网+ 创业 创新 大会暨金融+创业创新论坛在北京索菲特大酒店成功召开，在金融论坛上出席的嘉宾有：中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震， 易宝支付 创始人 唐彬 ， 玖富创始人兼COO刘磊，麦子金服COO杨恒，随手财富总裁吴晓慧，海尔产业金融副总裁兼COO张磊，陶石资本创始合伙人叶蕙芳，91金融联合创始人吴文雄，金斧子创始人兼COO何昆鹏，好贷网创始人兼总裁李明顺，天眼查创始人兼CEO柳超。以下是易宝支付创始人唐彬的演讲整理，其主要观点如下：

1、 互联网金融 行业真正的春天到来可能还有三年时间，下一轮伟大的企业正在酝酿中，创业者要沉下心来锻炼自己，给自己2-3年的沉淀就能迈上大台阶。

2、资本寒冬会让更好的公司沉淀下来，不会让劣币驱逐良币，创业者要乐观的面对资本寒冬。

3、互联网金融的第一个关键点是回归本原，本原是客户。资本寒冬里，投资人是嫌贫爱富锦上添花的，真正给你钱的不是投资人是客户，回归客户这是做商业的根本。 互联网金融的第二个关键点是回归金融。

4、 金融是为商业服务的，金融是为生活服务的，金融不能靠抵押要靠技术。

5、互联网金融发展的三个趋势是：第一是电子银行；第二是民间传统支付；第三是传统和互联网的企业融合了创新的阶段。

6、中国的互联网金融不能再自娱自乐，不能把自己太神话，互联网金融应该走下神坛，整个金融行业不应该高高在上。

7、共享是互联网金融的精神。数据让金融行业变得更加高效、信息化和透明。如果在互联网金融领域想创新的话，在某一两个趋势里应该可以找到发力点。

8、在互联网行业有三大武器，云计算是顶层武器，移动互联是连接武器，大数据是第三样武器。

9、今天互联网金融为什么碰到很多困难？一方面是因为 制度安排不到位， 行业发展早期良莠不齐，劣币驱逐良币；第二个问题是价值链环节没有成型，

10、2018年互联网金融会有一波企业上市，改变互联网金融。

以下为演讲实录（有删减）

唐彬：刚才黄教授（黄震）分享的非常好，我这里想分享一下互联网金融未来到底怎么走？大家知道今天整个互联网，也包括互联网金融正在进入可以算是严冬，看到还有这么多人来亿欧主场听互联网金融的分享，这么多人感兴趣，那我可以负责任的告诉你们，你们的选择是对的。

看看历史，以史可以知未来。16年前的2000年是互联网的第一波的冬天，那时我在美国，从1999年互联网高潮突然进入2000年互联网“冬天”，那时做宠物的、卖玩具的，还有做超市新鲜蔬菜送到家的都完蛋了。中国的互联网基石主要是2002年、2003年酝酿的，eBay的发展壮大，从今天全球的互联网企业来看是非常有影响力的企业，它也就是那个时候开始在酝酿。

从今天我们再往前看三年、看五年，今年正是冬天的时候，而互联网金融行业真正的春天到来可能还有三年时间，那个时候再往回看觉得很欣慰， 真正下一轮伟大的要么在酝酿中，要么沉下来锻炼自己，给自己2-3年的沉淀就能上个大台阶。

冬天其实是个最好的时机，冬天是大自然给我们休养生息酝酿未来的好时机，冬天不止是完蛋，完蛋也是让更好的公司沉下来，不会让劣币驱逐良币， 我们不要悲观地看，换一个角度。2008年从世界经济总结，很多企业2008年上大台阶了。

互联网金融的关键点：

第一是回归本原，本原是客户。 大多数情况下，创业者以为客户是投资人，所以把PPT写得很棒，创业者是表面很光鲜把钱融过来。今天是互联网冬天，投资人是嫌贫爱富锦上添花的，大部分投资人跑掉了，剩下的很少，真正给你钱的不是投资人是客户，回归客户这是做商业的根本。

第二回归金融。 刚才跟黄教授（黄震）谈中国文化配套制度，以前我太理想化了，以为做金融就是靠创新把客户服务好就够了。现在来看光做好这点是不行的，金融行业的大爷是监管机构，光把客户服务好还不行，监管机构一棒子打下来什么都没用。金融行业有两个客户，一是给我们赚了钱的客户，二是给监管许可的客户，这是两个最重要的客户千万要服务好，要不然春天来了，发现被套了。

下面简单展望一下趋势，刚才黄教授说趋势非常好，黄教授说三个阶段， 第一是电子银行；第二是民间传统支付为代表，比特币起来了；第三个阶段是传统和互联网的企业融合了创新的阶段。 这三个阶段我是认可的，我围绕这三个说得更细一点。

金融不再自娱自乐了，回顾中国金融有两个特点：

第一个特点是自娱自乐自以为是 ，自己搞一些产品，像2008年似的，钱生钱，他们以为来源是钱来的，其实真正的钱是钱背后各种创新各种服务来的。

第二点金融把自己太神话了 ，原始社会以物易物不需要金融，后面有金银、纸币、电子货币等等， 金融是服务消费的，它是商贸交易的帮手，金融要回归商业本原和商业结合起来。

这几年发生的商业模式，有的跟供应链结合起来了，有租赁，比如北京租房子信息不对称，这时有资金方面帮助你，信息方面帮助你，比如二手车金融，这时金融应该走下神坛，金融整个交易是电子化的，整个金融不应该高高在上。

还有一个关键趋势金融去中心化，金融需要信用作为中心 ，一般世界政府作为信用，互联网金融超主权货币，比特币超越美国主权，超越俄罗斯主权，打破了美元独霸天下的地位。比特币背后区块链技术，重新组织互联网信息，带给我们信息基础的改变，未来出现新的金融模式。共享经济这两年在快速发展，不管是Uber、滴滴，共享是互联网金融的精神。数据让我们变得更加高效、信息化和透明。如果我们在互联网金融想创新的话，在某一两个趋势里应该找到你的发力点。

今天挑哪个案例讲我们在互联网冬天里抓住机会，等到春天时上个大台阶？这个时候特别强调两个概念： 一个概念是用户，第二个概念是技术。 因为互联网世界是有技术，像大数据技术、移动互联技术、区块链技术，不利用好技术怎么竞争呢？

在互联网中有三大武器，云计算是顶层武器，移动互联是连接武器，大数据是第三样武器。 现在一些存储的武器更好，武器是互联网金融的一个重要环节。互联网金融存管环节，作为电商企业跟很多银行连，银行服务不是太好，经常要维修几个小时不告诉你，这么多银行连起来很麻烦。后来出现第三方企业，把银行整好了，面向商户，商家给我一个接口就够了，包括服务质量、灵活度等等，一下子整个电商企业的问题就解决了。

今天互联网金融为什么碰到很多困难？一方面是行业发展早期良莠不齐劣币驱逐良币这是一个问题，制度安排不到位；第二个问题是价值链环节没有成型 ，比如资金存管，资金存管不好，客户没法相信你。它的传统模式是传统经济，互联网长尾原则。这时借鉴第三方支付是怎么成功的，到今天中国零售市场里，80%零售市场，银行只是后台的接口而已，今天10张机票里有8-9张是易宝支付的，因为有易宝在后台，整个支付作为基础金融解决了。

下面的P2P作为理财市场，资本市场怎么被解决？现在最大痛点之一，银行服务不好新兴的支付行业。下面有个小公司我很熟悉，叫“懒猫”做了存管通，存管通怎么解决问题？

这个产品很简单，它是中间平台，一方面连接多个银行，现在连接中信银行、华夏银行，不仅是易宝，或者我是它的投资人，它面向互联网金融企业提出一个信息 服务平台 ，把资金流、信息流打通，基于交易数据，为我们的企业提供风险预警。如果在交易过程中，有任何可能的问题，这个平台还连接了监管机构，比如北京市金融局，在北京市金融局指导下，还有北京金融商会的帮助下上个月刚刚发布。银行是存管主体，包括银行、监管，后面一些增值的前置服务。

这个平台基因三点，既不是银行的基因，也不是支付的基因，也不是互联网金融基因，但它三个基因都有，是融合了三个基因，打造了价值链的环节。连接了银行，面向电子商务企业，生长出来一个东西，这是它的特色。

第一：连接多家支付公司。 连接一家背后有N家让你选择，支持各种支付方式，快捷的、网银的，根据交易特点它会支付自由的，整合平台在支付上面。

第二：优质服务体验。 它是面向互联网金融存管的资金服务和信息服务打造的这个平台，它的服务效率远远超过银行。它可以安排3+1，销售经理+服务经理+金融知识经理面向一个企业来服务，7×24小时不间断服务，如果你有问题可以随时通过微信、电话或微博联系，可以快速响应，不像银行打个电话过去3个小时、5个小时没反应，这边一刻钟就反映了。

第三：个性化定制。 交易大小，包括有营销需求可以帮助你做，做资金的T+0，一般资金要T+1，它可以T+0当场给你，让你的现金流没有问题，它可以做一些增值服务，可以帮助我们体验做得更好。

第四：数据分析及风控能力。 信息服务和预警价值，大部分平台信息预警是有限的，这个平台有各种数据，交易数据、监管数据，基于数据可以帮助你做预警，在某个大的场景或销售场景，信息更丰富，因为它是综合平台，有大量不同的互联网金融企业过来，它的交易更多一点，这个平台有很多专业的信息和数据预警的功能。

第五：安全合规方面可以提供服务。 这个平台本身是北京市金融局的亲自指导下，好几次沟通，按照国家整个金融监管要求打造的中立的融合平台，打造了互联网金融价值链的环节，成就了交易环节，这么个设计是符合整个监管要求，不管是信息要求还是资金的存管要求还是P2P的要求。这样作为互联网金融企业不担心引入这个平台不符合要求而带来新的麻烦。

第六：上线周期短。 它的周期可以非常快，虽说现在听有些企业说可以做存管，但真正上线的没有1/10，很难上线，银行不可能快速响应。互联网金融还在快速发展，还在成型阶段的这么一个新兴事物，必须需要第三方平台连接双方做一个缓冲，把价值链打造得更加成型才有可能。这个平台在两周岁可以上线，你有及时需求他可以很快响应当天解决。

这样的平台不是监管要求，也不是异想天开的要求，是整个互联网金融发展到今天市场的客户的要求，在市场主导下自然催生这么一个平台。

谈完了存管通我再回到互联网金融冬天，一如我最开始讲的，冬天有它非常积极的一面，冬天是我们休养生息最好的时候，互联网金融浮躁到无以复加，黄教授和我们千人会，有时开会一个会谈里都坐满、站满，太浮躁了，要沉下来。

现在互联网金融进入冬天实际上是给我们时间沉下来理性地思考，然后休养生息、酝酿未来的新的生机。冬天里面很多劣币会被互联网金融冬天淘汰掉，真正有技术实力的，以客户为中心的也能沉下来的企业，借助两三年的时间，你沉下来了，等到春天一来时你会上大台阶，就像当年谷歌2003年上市 ，相信2018年互联网金融会有一波企业上市，改变互联网金融。

几十年一放就乱，一改就死，改变互联网金融必须靠在座各位，靠我们新的互联网金融， 金融是为商业服务的，金融是为生活服务的，金融不能靠抵押要靠技术等等， 这就是冬天里面希望的，如果做到这一点，等到春天来的时候，我希望各位像春天的种子一样酝酿着冬天很长时间的力量破土而出，一颗种子一个春天可以长到十米高。那个时候我们知道冬天孕育着希望，冬天是我们要沉下来积蓄力量。

谢谢大家！