信用也是生产力，浅析消费金融发展中的诚信体系建设

近日，国研智库历时两年多完成的“基于区域消费金融发展中的诚信体系研究”项目在国务院发展研究中心举行结题座谈会，中国发展出版社社长、国研智库董事长包月阳主持。

自2016年起，国研智库就成立了由国务院发展研究中心专家牵头，会同住建部、财政部、农业农村部、工信部等相关部委、机构的专家及行业代表组成专家咨询组，针对我国消费金融发展中的诚信体系建设问题，深入南京、苏州、镇江、珠海、深圳、呼和浩特、锡林郭勒等地调研，同时将 玖富集团 作为理案例研究，并形成研究报告。

信用也是生产力

国务院发展研究中心副主任隆国强 在讲话中提到，中国社会经济的转型实践表明，我们还存在很多信用不完善的地方，各种各样的失信情况比较普遍，整个社会都在为之付出成本。从这个意义上说， 信用也是一种生产力，改善了信用体系，经济、社会就会更有效率。

早在 2014 年6月，国务院就印发了《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020 年）》， 指出要“以健全信用法律法规和标准体系、形成覆盖全社会的征信系统为基础，以推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设为主要内容，以推进诚信文化建设、建立守信激励和失信惩戒机制为重点，以推进行业信用建设、地方信用建设和信用服务市场发展为支撑，以提高全社会诚信意识和信用水平、改善经济社会运行环境为目的，以人为本 ，在全社会广泛形成守信光荣、失信可耻的浓厚氛围，使诚实守信成为全民的自觉行为规范。 ”

彼时正是网贷第一波“爆雷潮”发展并蔓延的时期。

金融的核心一直是风控， 随着金融业务的参与群体不断增加，信用体系对于风控的重要性也愈加明显。 而信用的作用始于金融却不局限于金融， 去年以来诞生的共享经济、无人零售店、免押金服务等新的行业赛道或者业务形态，都是基于“信用”而建立起来的。信用的确在不断推动着社会的发展。

历经4大发展阶段，消金发展中的诚信体系迎来机遇

目前我国的经济发展进入了新的阶段，面临着新的机遇与挑战，消费金融在“促发展”的过程中扮演着重要角色。

8月18日，银保监会发布文件通知要求做好信贷工作提升服务实体经济的质效，其中把积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用放在重要位置。

我国的消费金融发展始于2009年。当年7月，中国银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，正式宣布启动消费金融试点工作。

国家金融与发展实验室副主任曾刚在2018年3月时透漏， 2017年底消费金融市场规模近9万亿元，相比2016年有30%的增幅。 前瞻产业研究院2018年2月发布的统计报告显示，预计2020年短期消费信贷将接近10万亿元。

发展消费金融服务的基础就是诚信体系。

据国研智库产业专家张颖介绍，我国的消费金融诚信体系建设经历了4个发展阶段：

1978年——1999年：缓慢起步阶 段。 90年代初开始出现以中诚信、大公国际、远东等为代表的信用评价中介机构，以中投保、深科投为代表的专业担保公司，企业信用的兴起为之后消费金融诚信体系发展奠定了基础。

1999年——2003年：初步发展阶段。 1999年我国首个“建立国家信用管理体系课题组”成立，对欧美国家广泛调研后形成《国家信用管理体系》一书，我国金融信用体系建设从企业和民间自发转向与横幅合作。

2003年——2015年：框架构建阶段。 从2003年开始，我国从政府层面开始重视金融信用体系建设，出台了一系列相关政策支撑金融信用体系的建设，社会信用体系的基本框架和运行机制快速建立。

2015年至今：迅速成长期。 2015年之后，消费金融也进入了迅速成长期，各大金融机构和互联网公司相继将消费金融业务纳入到公司发展战略之中，央行也印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》。

伴随着网贷走入低谷，消费金融的发展一定程度上也受到了影响，但 低谷之中，才是自修之机。

在座谈会上，与会专家基本达成了如下共识：

作为新型金融模式，消费金融日益成为各大金融机构和互联网公司抢滩的领域，但其发展目前仍处于初级阶段，受到诚信体系建设中诸多问题的制约，比如国内信用评级机构市场影响力弱、需求不足、行业缺乏规范、信用评级产品整体规模偏小、人才缺乏、市场发育程度低等。同时，消费金融发展中诚信体系建设也存在地域差异。

因此，对于消费金融发展中 征信体系 的完善， 专家们提出了几条建议，亿欧整理如下：

其一，守信问题既靠文化也靠法律来约束，但大多数人的守信问题还是要靠市场信用体系的完善来解决，正所谓“坏的制度可以让好人变坏，好的制度可以让坏人变好”。

其二，各地在诚信体系建设上卓有成效，但重视程度存在明显差异。政府越重视的地方，消费金融越活跃。各地的信贷需求都很旺盛，消费信贷和民间借贷此消彼涨。因此，需要因地制宜、分类施策，以促进消费金融发展。

其三，金融机构是信用体系的重要组成部分，如何更好地强化自律是重大问题，其向不具备条件的消费者提供消费信贷的行为需要得到更多的约束和监管。

其四，信用市场要保持开放，以促进所有市场机构共同发展。当然，在放宽国际机构来华开展业务的同时要加强市场监管。要强化全社会的诚信意识，对守信者鼓励，对失信者惩戒。

其五，诚信体系建设，人才问题最突出，要加强对策研究，政府政策需要及时给予回应。

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