金融科技助力小微企业信贷，多方合作“普”与“惠”兼顾

小微企业信贷服务信贷供给最重要的主体是银行。 据近期清华大学互联网产业研究院《 金融科技 在小微企业信贷中的应用发展研究报告》统计，截止2018年末，银行业金融机构小微企业贷款余额为33.50万亿元，大于非银金融机构（2.31万亿元）、小额贷款公司（9550亿元）以及其他资金提供方的总额。

据统计，过去几年中国各项贷款增速在始终在13%以上，2018年商业银行普惠型小微贷款增速高达21.79%。 随着小微企业 普惠金融 的鼓励政策不断加码，小微金融业务量成为了银行的重要KPI。

过去一段时间，以建设银行、招商银行、浦发银行等领头的许多银行提出开放银行生态，并已经在多种个人金融业务中与金融科技公司展开合作，借力打力。而在银行的大量需求下， 小微信贷 ，尤其是线上场景智能小微企业信贷也成了金融科技企业与金融机构合作的“敲门砖”。

“小微”统计标准不一，智能信贷更适合长尾客群

从官方层面来看，现行小微企业贷款统计的基础框架是2009年人民银行、银监会制定的《境内大中小型企业贷款专项统计制度》，后对照2011年工信、统计、发改、财政“四部委”的《中小企业划型标准规定》，将中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，并形成相应的统计划分指标。

但实际上国有大行、股份制银行、中小行对“小微”的界定的“内部口径”则有很大差异。

对于大行来说，其普遍意义的“小微企业”并非品钛研究院本系列所研究的“信用贷”客群，而是主要来自于大中型企业子公司、地方龙头企业等，他们有资产抵押或还款来源证明的担保贷款，贷款额度一般在数百万或者上千万元。据中国银保监会8月12日数据，截至二季度末我国银行业金融机构用于小微企业的贷款余额35.63万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，由此可推算1000万元以上小微企业贷款余额共计24.93万亿元，占比全国小微贷款余额约70%。这些千万级别的授信企业仍然需要按照银行传统线下信审流程，其信用评价维度不能简单依靠线上维度来评价，所以并不适合应用智能信贷。

相比于大行，部分专注小微企业贷款的股份制银行，以及体量较小的城商行、农商行、农信社等更具有客群下沉的动力。 中小银行客群更加聚焦、渠道下沉、客群长尾，件均从几万元到上百万元不等，这部分小微企业客群属于普惠金融，银行可以与金融科技公司合作，共同助力小微企业线上智能信贷客群。

发展机会：金融科技从流程、数据与产品三方面助力

流程层面，以往小微企业融资必须依靠资产抵押、担保等方式进行，需要经过申请、录入、复核、实地调查、电审、终审等环节，传统金融机构考核小微企业的要点局限在财务、流水、资产等“强”金融属性的数据范畴。对于金融机构来说，小微企业信贷难以下沉客户、扩大规模，也由于尽调成本过高而无法实现可持续经营。

数据以及与之对应的产品层面，小微企业智能信贷的发展可以参考个人消费金融大数据的发展历程。 淘宝、微店、有赞等场景集中了一大批拥有线上交易数据的小微企业；支付宝、收钱吧、哆啦宝等支付渠道则聚集了一大批拥有云端流水数据的实体小微商户；菜鸟物流、顺丰金融等则集合物流数据打通小微企业上下游供应链……近两年，随着小微企业的社保、学历、法律、物流、流水等“弱”金融属性数据线上化、体系化、规模化，配合税务、工商等企业授信数据，以往不能实现智能信贷的小微客群开始拥有了线上化经营场景。

这些场景所带来的不仅是数据丰富度的改变，也将小微企业信贷细分为多种可迅速迭代的互联网金融产品——电商贷、流水贷、物流贷等等， 金融科技在其中可以进行精准的流量获客，也可按类别进行差异化大数据建模与风控，让客户下沉与可持续发展成为可能。

虽然这些数据维度不足以完全衡定一个企业的风险，至少可以说，小微企业信贷作为信贷领域的“老大难”问题，通过智能化金融科技的方式已经能够缓解部分小微企业信贷中数据、产品、各流程（比如线上获客、批量审批）的问题。这是一个良好的开端。

现状：金融科技可服务四类数据场景

据创新领域研究机构爱分析今5月发布的《中国小微金融行业报告》统计，近年信用贷在整体小微贷款中比例上升，接近15%。由此推算当前10万亿元的普惠小微金融市场规模中，信用贷款约占1.5万亿元；未来两年4万亿元的增量市场中，信用贷款贡献6000亿元。

随着大数据与 人工智能 技术的发展，以及更多个人信用数据的线上化，银行针对小微企业的线上风控开始成为可能。

品钛研究院研究未来将分析小微企业智能信贷的场景和特点，将目前主要的小微企业智能信贷分为四个数据场景，将通过系列专题文章为读者呈现四类场景特点、案例、实操缺陷与解决方案。

1.   生活服务类场景，数据来源为聚合支付平台的流水数据，覆盖线下收款类小微商户，典型案例有收钱吧与品钛案例、美团点评的美团小贷案例。

2.   电商类场景，通过电商数据覆盖线上交易类小微企业，典型案例有阿里体系的网商贷。

3.   财税场景，通过税务数据或与之相关的发票数据覆盖一定规模的中小微企业，典型案例有微众税银、航天信息、百望等。

4.   物流场景，通过物流与金融的联合，支持小微物流企业的一系列融资活动，优化企业资源。

诚然，掣肘于当前数据环境、企业信用意识等多方未成熟因素，下沉客群在当前定义的小微金融中带来的总量贡献与短期增量有限，但这一领域覆盖商户数量多，范围分散，是中小银行普惠金融攻坚领域，也是金融科技所擅长。

发展：多方合作有助于“普”与“惠”兼顾

6月24日，中国人民银行、中国银保监会发布《中国小微企业金融服务报告(2018)》。其中21次提及金融科技，并指出银行业金融机构与新兴金融科技公司合作提升了小微企业融资便利度和可得性。

而 相比于大银行增量与创新的任务，监管政策交给城商行、农商行等地缘性银行更多客群下沉的任务。 银行尤其是中小银行与金融科技公司的合作已经十分紧密，在开放银行的进程当中，中小银行一般通过与外部供应商合作开放，对外开放标准化产品。小微企业领域在其中势必会成为重要合作之一。

金融科技可发挥其大数据技术以及场景连接的优势。目前已经很多银行在营销获客、反欺诈、资料复核、线上审批环节等使用金融科技技术，从而 一方面大幅提升服务小微企业的效率，一方面大幅降低小微 企业服务 边际成本，同时也极大地防控了人为操作风险和道德风险。 批量化贷款的实现，也激发金融机构小微信贷的服务动力，有助于形成规模效应。

小微企业融资难题的破解，供需双方以及社会基础设施建设都有突破空间。银行需要建立成高效率、低成本的风险识别和信用评价的能力，保证可持续盈利能力。小微企业则需要注重企业信息的规范化留存和归集，有意识地积累可识别的企业信用数据与维度；而作为外部条件的社会基础设施，则需要产生出可供使用的高覆盖度、高质量、可获取数据源，才有利于小微企业信贷服务可持续发展。

总结

中小银行是真正意义上的小微企业客户下沉主力。 小微企业智能信贷主要在电商贷、流水贷、税务贷、物流贷这四类数据场景中缓解小微企业流量、效率、风控与成本等问题，银行与金融科技公司合作正在为小微企业信用贷领域提供更便捷的入口、良好的体验与更高的可获得性，未来品钛研究院将详述。

但由于当前可用于智能信贷的小微企业数据基础设施不足、小微企业信用意识欠缺等因素，小微企业智能信贷这部分“长尾客群”在当前定义的小微金融中带来的总量贡献与短期增量仍然有限。同时，小微企业融资难题并非金融科技单方面能解决的。需要银行、小微企业以及社会多方的努力，才有可能保持可持续发展。

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