百融金服副总裁王正明：最能体现人工智能价值的环节是反欺诈

2018年6月13日，由上海市经济和信息化委员会、上海市商务委员会、上海市长宁区人民政府指导，上海市长宁区青年联合会、亿欧公司联合主办的“2018全球智能+新商业峰会”在上海长宁世贸展馆举办。

本次峰会以“AI落地，产业升级”为主题，现场聚集超过5000位AI行业内外人士，共同探讨AI目前面临哪些挑战，当下如何商业落地，未来将会怎样发展等问题。峰会采取“1+8”的组织架构，除了6月13日的“全球AI领袖峰会”外，14-15日将举办包括AI消费产品峰会、智能+新出行峰会、智能+大健康峰会、智能+新金融峰会、AI国际化峰会、智能+教育峰会、智能+新服务峰会、智能+零售峰会在内的8场垂直峰会。

在智能+新金融峰会上， 百融金服 副总裁王正明发表了题为《智能科技： 普惠金融 的必然选择》的演讲。他提到：

1、普惠金融的困局在于以下三点：小微企业的自身特点影响金融服务创新；新常态下银行风险考核机制限制产品发展；小微企业征信体系有待完善和优化。

2、百融遵循遵循 大数据 、 人工智能 、云计算+服务的原则，建立了一套服务体系。这套体系包括：大数据平台；人工智能层；产品集市；金融服务四个层面。这套体系涵盖了整个线上风控的生命周期，每个环节都体现了智能与科技。

3､ 百融做小微遵循以下几个原则：互联网线上化，互联网线上化最大的优势就是交易成本低，能够解决小微企业对融资成本低的迫切需求；金融服务场景化行业化，对小微企业进行分类，并应用不同的风控策略，能够有效的降低小微运营风险之外的系统性风险；基于企业+个人的评级模式，将企业与个人视为一个评价主体，能够有效解决小微企业缺乏运营数据的问题。

4、如果说前面都是模式创新的话，那反欺诈可以说是人工智能创新最好的应用点。通过时序输入企业在各个维度的数据，借助卷积神经网络以及LSTM长短记忆网络，能够及时有效甄别企业经营中的异常波动，发现欺诈行为。

5、百融将这几年做小微的经验整理为了严密的规则体系，并定义了数千条规则，根据不同的行业给出专家建议，帮助用户实现风控业务快速启动。

6、百融目前已经建立了企业法人贷模型，经营贷模型，租赁贷模型，供应链模型，银税贷模型，诚信模型等6类小微客群评分，并引入了深度学习技术，有效提升了模型的效果。

7、百融目前已经成立了国内首家人工智能金融实验室，开始研究各类前沿人工智能技术，研究成果已经嵌入到百融人工智能平台-百融大脑中，并运用到智能服务机器人中，同时大大提升了整个线上风控解决方案的效率以及风控模型的效果。

以下为王证明现场演讲速记：

各们领导、各位同行下午好，我来自于百融金服。

公司介绍

首先来介绍一下百融，百融给自己的三个标签。我们是一家从事人工智能、大数据、云计算技术的高科技公司。

百融做3事情：

1.为金融机构为客户提供全生命周期的在线信用风险控制与管理服务。

2.为个人推荐合适的金融产品。

3.也是本次演讲的重点，为小微企业提供普惠金融服务。

目前百融已经完成了由国新资本领投的10亿人民币C轮融资。

普惠金融困局

第一，我国的小微企业主要为个体工商户和乡镇企业。这些企业普遍规模小、企业财务不规范、缺乏担保和抵押物，而且平均存活周期仅为3.7年。而其对资金的需求存在着“短、频、快、急”的特点。根据2016年调研结果，55.1%的小微客户希望能在2周之内完成融资行为。

第二，小微较高的边际成本，高不良率也让KPI导向的商业银行对小微的态度逾加谨慎。根据人民银行数据显示，小微贷款余额近几年不增反降。据数据显示，约89%的小微企业需要融资，50万以下的约占55%， 50到200万元的约占23%，但200万以下的是银行服务短缺的部分，同时银行审批程序繁杂，无法满足小微融资的要求。

另外，小微企业通常缺乏积累信用历史与经营数据，迫切需要一个良好的征信体系。

百融整体应用框架

遵循大数据、人工智能、云计算+服务的原则，我们建立了一套服务体系。最底层是大数据平台，为小微企业建立征信数据平台，目前已经积累了数千万家小微企业的征信数据。第二层是人工智能层，我们的人工智能技术助力于小微信贷服务，提供千人千面的智能营销、设备交易团伙反欺诈、信用评估、智能投顾与智能服务与智能催收机器人。第三层产品层，以产品超市的方式在线提供业务工具：如策略引擎、风险罗盘、百融大脑、智能客服、智能投顾；另外也输出我们的人工智能能力。第四层是服务层，为金融机构提供完整的咨询服务、产品设计、风险控制、资金资产对接以及联合运营。

互联网线上化

线上平台是供需双方通过互联网技术手段实现融资匹配的主要渠道， 逐步成为小微经济体新的融资场所。

互联网线上化不是金融服务的简单业务电子化，而是形成了依托互联网等新技术，快速对接资金、资产方，提供支付、结算、投资、融资等金融服务的新型金融中介，甚至对融资对象进行跟踪放款服务。互联网线上化有效降低了交易成本， 满足了小微经济体对低融资成本的要求。同时大数据技术也保证金融机构能够更精准的引流。

金融服务丨场景化行业化

场景对小微至关重要，小微除了经营风险高，最关键是系统风险也非常高。对小微企业进行行业归类，能够有效的降低系统性风险。我们目前对小微企业从行业、场景、规模进行了划分。目前百融的小微服务与产品已经拓展到多个行业，包括银税、供应链、批发零售等。以银税为例我们已经在多家T3总行落地了基于税务的小微风控系统，这些产品都做到了根据存量用户画像分析、主动推荐、线上引流、全线上申请，秒级批复，全信用无担保。这些小微产品经过时间的验证，其逾期率、坏账率都远低于目前的个人产品的指标。

基于C+B的评级

刚刚场景化里，讲到了小微的场景。但经常有人问，如果没有税务信息、没有财务报表、没有经营信息、工商也就一个基本信息，那怎么办。据不完全统计，目前大概有5000万的双定户，真的是什么都没有，连坏的事情都没有。不要紧，这里要讲个人+企业的模式。我们的企业模型有5个维度，分别是基本维度，经营维度，征信维度，关联维度，企业维度。如果前三个维度没有，我们还可以从企业主、企业主的关联入手。

全生命周期的智能科技

这张图是我们全生命周期的线上风控流程，其中每个环节都有科技与人工智能。

申请时有基于生物识别、行为识别、签名识别用户身份作为第一道防护。

通过深度神经网络分析用户贷前行为，利用设备指纹识别设备，有效解决申请欺诈、交易欺诈的问题。同时，通过用户行为的分析，识别客户价值。

策略选择阶段，借助于我们的行业经验，帮助用户快速启动。

之后，通过用户行为数据以及行业，打出信用分。信用分帮助我们提供决策支持，定价等工作。 

而后就是贷中阶段，贷中监控和风险预警。贷中有基于深度神经网络的用户行为、还款意愿分析、用户资产分析，地理数据，来帮助判断用户潜在的逾期风险。

贷后建立更加高效、精准的智能催收系统。针对众所周知的贷后问题，我们还开发了-智能催收机器人，减轻了人工的负担。

反欺诈

如果说前面都是模式创新的话，那反欺诈可以说是人工智能创新最好的应用点。通过时序输入企业在各个维度的数据，借助卷积神经网络以及LSTM长短记忆网络，发现企业经营中的异常波动。举例来说，企业的经营流水状况都有季节性特色，如果没有任何原因的反季节行为，都有可能是潜在的欺诈行为。比如说IT企业的开票与经营流水是平稳的，卖白酒的冬天销量高于夏天，如果你发觉一家IT公司月均只开10万的票，但突然有天开了100万的票，当中有时候就有风险。另外以我做企业的经验，很多超出 企业服务 能力的大单子往往对小企业成为一个无底洞。

普惠金融-规则集

这几年我交流了很多金融机构，有银行的，也有其它的。做小微大家都遇到了一个问题，就是没有历史样本，因为谁也没有做过。没有历史样本就意味着冷启动需要专家经验。我们将这几年的专家经验整理为了几千条各种规则，并根据不同的行业给出我们的建议。

我们的规则集体系是这样的，最底层是基础变量，基础变量通过加工成为衍生变量，变量和衍生变量的分析成为了规则，不同类的规则被归为不同的规则集，不同的规则集通过风控流程组合为了一个策略，一个策略在被进件触发后成为了一个运行的任务。事实证明，这样的体系非常高效且易于解释，能够帮助用户快速冷启动。

普惠金融-普惠模型

目前为止，我们根据这几年的小微经验， 基于企业法人以及企业自身等全方位数据建立了以下几个行业模型。

企业法人贷模型，经营贷模型，租赁贷模型，供应链模型，银税贷模型，诚信模型。这些模型的分值在300~1000分之间，分数越高代表信用风险越低，违约的可能性越小。

这模型中我们也引入了深度学习版本，每个模型在传统机器学习之上，还会提供一个深度学习的版本，这个版本的解释性略差，但稳定性和效果会有进一步的提升，并且随着样本量的增大，这个效果会越来越好。

普惠金融-贷后预警

贷后的核心是规则预警和逾期的判断。为此我们为小微客户定制了大量的预警规则集，并根据重要程度进行了权重的标注。同时我们还开发了贷后模型，对小微企业的逾期概率进行分析。一旦逾期后，还会有相应的自逾模型对自逾的概率进行判断。帮助金融机构尽早对风险作出响应。

人工智能-智能机器人

近期，百融金服成立了国内首家人工智能金融实验室，并邀请美国圣母大学教授、深度学习领域专家李俊博士出任首席科学家。

该实验室人员将由首席科学家带领的研究团队，加上百融算法团队组成，目前规模为40人，未来两年计划扩展到200人。

我们与科大讯飞建立了深度合作，解决了语音识别ASR问题，然后着力于解决智能人机交互的难题。目前从以往的客户对话中拥有了上亿条的训练语料，通过深度神经网络的LSTM模型用于训练智能对话机器人。目前已经实现了5轮对话，数百个话题。这个人机交流模型，已经运用到了智能催收，智能客服，智能投顾产品中。

最后，要介绍一下百融最核心的产品-百融大脑。百融大脑是一个人工智能的软硬件平台，底层是GPU分布式集群提供超强计算力，第二层是深度神经网络和机器学习算法平台，以及对外应用接口，这一层运用人工智能实现对话训练，反欺诈。最上层是业务层，前面说的所有模型，算法都运行在这一层。所以，百融大脑的人工智能能力是我们最核心的黑科技。

我的演讲就到这里，谢谢大家！

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