西米信储张庆锦：餐饮金融市场供需痛点突出，缺少标准化行业解决方案

餐饮市场已达4万亿元，但 餐饮金融 还是一块待开发的处女地。近些年，虽然随着餐饮零售化趋势的加强及互联网技术和工具的升级，除银行外，供应链金融、众筹、支付等餐饮金融方式等逐渐兴起。但因为餐饮行业重资金、轻资产，且财务不规范、缺乏固定资产等问题，因而使得银行信贷等金融资金供给方还是无法有效供给餐企的扩张性资金需求。

且今年以来，互金领域雷声滚滚、投资界寒风瑟瑟，餐饮金融领域也是举步维艰，但最近一家餐饮金融公司却逆势而上，在2个月内，接连两次获得融资，它就是 西米信储 。

西米信储创立于2016年，是一家依托智能科技，发展餐饮金融的 金融科技 企业，主要解决优质连锁餐企扩张性融资需求。目前，西米信储已经构建了从“批量获客—信用评估—智能风控管理”为一体的完整作业闭环体系。

餐饮金融产业供需两端都存在严重痛点

对于4万亿元的餐饮市场来说，近三十年快速发展，品牌化、连锁化是餐饮发展的未来趋势。但产业金融发展却严重滞后，原因在于资金供需两端都存在严重痛点：

资金需求端的痛点主要体现在几个方面：

①融资效率低，百万级以上融资周期平均在40天以上；

②融资成本高，单一资金方无法满足企业合理的相对大额的融资需求。 多头融资产生的资金方重复资料收集、征信查询、尽调、贷后管理等成本最终会附加到企业借款成本，从而导致融资成本居高不下。

③融资风险大 。连锁餐饮品牌扩张性融资需求对资金稳定性、及时性的要求高于对融资成本的要求，资金方受政策、资金募集能力等影响产生的不稳定性加剧连锁品牌的运营风险。

对于资金供应端的金融机构而言，也很难快速切入餐饮市场，主要有以下几个方面的原因：

①餐饮行业特性导致缺少现行可参照的量化信用评估标准 ； ②餐企缺少批量获客能力，餐饮SaaS高度分散导致贷后管理缺少数据和工具；③缺少行业资产的处置能力。

西米信储创始人 张庆锦 管理过餐饮企业，并有多年的餐饮供应链领域工作和创业经历，西米信储其他几位团队核心人员也分别拥有金融和大数据背景。对餐饮与金融的双向理解与融合使得张庆锦团队对餐饮金融市场有着清晰的认知。

在张庆锦看来，只要是给餐企提供贷款，不管是什么主体 ，主要看以下三个能力：盈利能力、偿债的能力，餐企的还款意愿。 而以餐饮金融目前市场上的主要玩家SaaS企业、供应链企业等为例，对于SaaS企业来说，通过系统，只能知悉餐企的经营收入，并不清楚餐企的支出；对于供应链企业来说，则只知道餐企的采购金额，不知道其他支出和收入。如果不能获取餐企的前后端完整数据，就无法准确预估餐企的以上三种能力，也就不能够有效的进行餐饮金融业务。

且不管是SaaS企业还是供应链企业都仅仅只关注集团主体，不关注集团旗下，单个门店的业务法人主体。但实际上，餐饮行业80-90%的法人都是虚拟集团。一个法人名下，可能拥有1家全聚德门店，2家和合谷门店等。但SaaS和供应链企业却对这些门店背后的法人情况甚少知晓。

而西米信储则服务的就是这些对门店有实际控制权的虚拟集团，也能相对更明白门店的实际经营情况。

聚焦“颈部客户”，做餐饮金融的基础服务设施

西米信储以门店数量、营业额、门店存续期为标准，把餐企分为“头部”、“颈部”、”尾部”客户。其中“头部”商户为50家门店以上，营业额亿元以上，门店存续期在5年及以上，“颈部”客户在5-50家门店之内，营收在几千万元，门店存续期在3年以上。“头部”客户则为5家店以下企业。

张庆锦深知，餐饮金融发展不起来的根本原因不是缺钱，而是缺少标准化的行业解决方案。因此，西米信储选择聚焦于“颈部”客户，张庆锦估算，这部分处于“颈部”的连锁餐饮品牌大约有共3万个，门店达20多万家，尽管“颈部”门店数仅占500万家餐饮门店的4%，但流水却能占到全行业27%。而且这部分企业，商业模式、团队都已成熟，目前正处在扩张期，整体额度偏大的扩张性融资需求突出，一般普惠金融所提供的几十万元以内的资金难以满足。

而西米信储就是为了满足餐企的这部分需求而生的。西米信储致力于打造餐饮金融的基础服务设施，聚焦颈部餐企，为他们提供提供授信、理财、保险、支付等综合金融服务。

西米信储借助自己的投资方互联网餐厅服务商美味不用等及其他SaaS合作商客如云等、供应链合作商美菜等收集 餐企运营数据和餐企资质数据，通过整合餐企多维度的经营、资质类的动态数据，以及各类场景化交易数据，形成满足行业金融业务需求的西米信用分 ，促进连锁餐饮品牌的“数据资产”向“信用资产”、“场景化金融资产”的链式转化。

对于资金需求端的连锁餐饮品牌，西米信储打造了餐饮企业的超级信用卡【西米信储卡】 ，其对白名单预授信模式让餐企百万级借款融资效率提升到“T+1”；统一智能风控和量化尽调以及资金批发模式能够有效降低资金方的业务和贷后管理成本，最终降低连锁餐企的借款成本；通过结构化资金配置方式确保连锁餐饮品牌在西米信用分的合理范围之内的资金供应稳定性。

对于资金供应端的的金融机构，西米信储提供从优质资产批量获客、量化信用评估、大数据智能风控、资产及时有效处置的完整餐饮金融业务闭环。

在张庆锦看来，餐饮金融市场不发达的核心原因信用资产无法量化评估，因为餐企的资产是非标准化一般都是重资金，轻资产。因为在银行等传统金融机构眼里，餐饮品牌的房子是租的，设备又不值钱，资产因而无法量化评估。

而西米信储则凭借在餐饮、供应链和金融等多方面的了解，找到了餐企可以变现的资产和途径： 一般餐饮品牌的房租都有剩余租期；并且也会给房东缴纳三个月租金当押金；另外，知名连锁品牌的名称也有使用权 ：西米信储将这些“资产”变现后，往往都会得到至少70-80万元的剩余价值，即使餐企违约，也可以将损失调整在可控范围内。

如今，西米信储以信用为核心，以餐饮企业的店铺租赁、设计装修、设备采购、食材采购囤货、资金周转等实际需求为场景，以【西米信储卡】为纽带，联合50余家小贷、保理、互金、保险、信托、银行、券商等不同类型资金机构完成了对6000个连锁品牌（规模为5-50家门店）的50000家餐厅预授信200亿元，利率在10%-18%。

预计未来三年，西米信储将会为连锁餐饮企业提供超过500亿元资金服务，助力优质连锁餐饮品牌扩张。

结语

虽然目前西米信储做得是餐饮金融的事情，但在张庆锦的心里，西米信储并不是一家餐饮金融公司，而是餐饮大数据公司，他希望在搭建好餐饮金融基础设施的同时，能够逐步把餐企虚拟集团的信用体系建立起来，通过技术为连锁餐企以后的融资提供更多方便！

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