824网贷新规一年复盘，新金融江湖谁将日暮、谁识归途？

距离2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台已经整一年时间了。这个被称为史上最严网贷 监管 细则一经问世，迅速引起行业“巨震”， 金融 机构纷纷转型升级以求生存。

当然，在这种高压之下，各家都有各家的应对招式，耐住性子转型寻求出路有之，也有放弃网贷再谋生计的。总之，这一新规出台为网贷市场掀起了不少的波澜。风起云涌，网贷江湖又是怎样一番天下？

一、回首一年，网贷江湖风起云涌

亿欧梳理了824新规一年来互金平台探索的主要发展方向，其中“战略转型”和“品牌升级”为两大主要路径。

战略转型、自行退场

红岭创投宣布3年清盘P2P业务

红岭创投作为互联网金融“行业大哥”是最早一批涉足互联网金融的企业。最初，红岭创投因特有的互联网金融运营模式，并2014年3月进军大额融资业务，也使其交易量大增。不过，这一大单模式将会为红岭创投带来不断增多的坏账。不出所料，2017年7月27日周世平宣布红岭创投将退出网贷界：“网贷有规模，有不良资产，没有利润，一堆人操心老周什么时间跑路，不想他们太累！”其后，周世平在接受采访时表示，既有对行业判断方面的原因，但监管变化也是主要原因。

红星美凯龙售卖家金所

与红岭创投不同的是 红星美凯龙 隶属于实体家居行业。2015年8月，红星美凯龙成立家金所，仅过去了一年零两个月，2016年10月家金所发布公告称：未来家居商圈的融资服务，将通过红星旗下小贷公司直接完成。但家金所原有的信息搜集、信息公布、资信评估等除借贷撮合以外的其它服务将继续提供，从2016年10月30日起不再提供借贷撮合服务。这意味着红星美凯龙将退出P2P业务。

2、品牌升级、断臂求生

“美利金融”升级为集团品牌，停止线上理财平台的运营

2016年7月20日， 美利金融 宣布，将“美利金融”升级为集团品牌，旗下两家成员企业正式更名为美利车金融、有用分期，两家公司分别致力于二手车 消费金融 和3C分期业务，并于7月20日起正式停止线上理财平台的运营。

趣分期升级成立“趣店集团”

2016年7月7日，趣分期在宣布完成约30亿人民币融资的同时，也正式升级为趣店集团，趣店集团将在产品板块、服务对象、战略方向完成扩容升级。不过，2017年6月28日，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，叫停了“偏门”网贷机构校园贷业务。就此，趣分期等互金平台纷纷规避校园市场。

银客品牌战略升级

2017年6月13日，“银客网”宣布品牌战略升级，正式更名为“财富星球”，同时开启智能金融领域专属一级域名。这意味着银客网正在由单一的P2P平台向一站式、智能化、移动化互联网金融平台转型。

二、翘首未来，真假把手立见分晓

从多家新金融公司的探索案例，以及行业一年来的现状，亿欧对行业关注的焦点、演变的路径进行了梳理，总结出一下几个趋势：

1、金融大数据将更加标准化、规范化

大数据 与科技某种程度上正在改变着金融机构的风控与获客效率。 金融机构运用大数据构建模型的方法可以对借款人进行风险控制和风险提示，并且避开传统风控的劣势，发挥最大优势更加精准地对业务进行支持和维护。

随着金融大数据的发展，依托于它的风控技术除了智能处理与执行流程更加多维度、标准化，风控技术也会更加贴合信息发展时代风控业务的发展要求。当然，大数据与技术的发展也同时伴随着监管的加强，大数据也将在监管下更加标准化、规范化。

2、风控更加的专业化、精准化

据艾瑞咨询数据统计，2016年前后我国信贷余额将突破100亿，中国消费信贷模式未来仍然会维持20%以上的快速增长趋势，预计2019年将达到41.1万亿，是2010年的5倍以上。这一激增的市场交易规模，也为互联网金融市场带来了新的技术形式和风险管理模式。

众所周知， 做好消费金融，难点集中在如何有效控制风险，由于我国征信体系建设较晚，在消费市场的不断扩大中，诚信风险也会不断的积聚。 随着 824网贷新规 的实施，各大互联网金融机构会越来越重视诚信这一问题，对于诚信风险控制也将会更加专业化与精准化。未来，在消费金融领域，拥有大量数据资源，具备大数据风控能力将会成为企业未来的核心竞争力。

3、垂直细分化成为消费金融领域又一重要发展趋势

对于消费金融要求在不断向前发展，垂直细分化发展将会是消费金融未来的又一重要趋势。 这里的垂直细分化包括两个维度，即行业垂直化和用户层级垂直化。 据智研咨询发布的数据显示，享受信贷服务的人群约占全国总人口的15%，消费信贷占总的全国信贷的20%。所以，消费金融会涉及到各行各业的人群，并且过去一段时间现金贷野蛮生长的消息铺天盖地而来。在这样一块“肥肉”下，市场不可能任由一家机构独占。另外，一家机构也不可能将所有行业与人群的喜好都包揽，所以，未来的趋势必然走向垂直细分化。

4、监管力度、牌照管制比重越来越大

这几年，由于互联网金融低门槛和非牌照管制的生长环境，千奇百怪的金融公司涌入市场。但是从2016年开始，监管就不再任其生长，这为互联网金融市场带来了不小变化的同时，也催生了激烈的牌照市场。当然，这个金融牌照的含金量也随着监管的加强而不断增加。

互联网金融已迎来强监管时代，从事金融业务的机构必须先取得与之对应的金融机构许可证。 正如，近期联合放贷遭到监管的围堵一事，据一份未经官方证实的文件称，“贷款人应将联合贷款的合作机构限定于经银监会批准设立，持有金融牌照并获准经营贷款业务的银行业金融机构。”监管的下一目标会是联合放贷吗？

5、向集团化、生态化转型方兴未艾

孤军奋战难免溃军， 网贷平台 集团化、生态化的趋势从2016年年初就见端倪。监管的从严更是为这一趋势填了一把火。但是对于一众网贷平台来说，无论是集团化，还是生态化都有一定的难度，毕竟集团化、生态化对于平台从本身资本实力到业务专长都有一定程度的要求。不过，集团化是网贷平台长布局到一定程度后一个自然的选择。

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