信联征信乔胜：数据是流动的，建设中国信用社会需要从业者的共同努力

随着我国市场经济的逐步完善和信用经济的发展，信用交易在各种商业交易中所占比重逐渐增加，随之相对应的便是征信业的快速发展。上世纪80年代后期，人行批准成立了我国首家信用评级公司上海远东资信评级，随后国际知名 企业征信 机构邓白氏也进入到中国。此后，一批专业从事信用调查中介的机构相继出现，也构成了我国征信业的雏形。

在电子商务、网络支付等行业高速发展的背景下，社会商业活动中产生的数据信息日益增多，且来源多样、涉及范围广阔，如何充分利用这些数据为企业征信服务，成为目前复杂的经济环境中面临的首要问题。

由于我国征信体系的建设是由信贷征信起步的，因此不管是在个人征信还是企业征信领域，考量的维度大多以金融数据为基准。但从社会经济层面的角度而言，单一维度的财务或信贷信息难以完整地反映企业的真实信用情况，像企业政府备案详情、企业运营管理信息、行业协会乃至媒体评价、以及市场反馈等，同样能从一定程度上反映一家企业的信用等级状况。因此，多维度征信业已成为征信行业的发展趋势。

2014年，根据《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》及有关法律法规，中国人民银行各分支机构开展的企业征信机构备案工作正式开始，至此企业征信开始走上规范化发展的道路 。而信联征信作为早期拿到企业征信备案的机构之一，如何理解企业信用信息在当下商业活动中的意义？又是怎样运用大数据、 人工智能 等技术描绘企业信用画像的呢？

近日，亿欧专访深圳市信联征信有限公司总经理乔胜，并对上述问题进行探讨。

企业征信行业市场近千亿，但信联征信仍需不断积累

信联征信成立于2015年4月，为深圳市新国都技术股份有限公司设立的全资子公司，是一家专业的征信服务公司及大数据技术方案提供商，同时也是国内较早获得中国人民银行备案的企业征信机构。

据乔胜介绍，信联征信的业务主要集中在三大领域： 中小微企业征信服务、面向银行和支付机构的 大数据风控 服务 以及 面向政府部门的信用建设和信用监管服务 。目前已经与中国银行、交通银行、中信银行、国家中小企业协会、深圳市金融办等200多家机构达成合作。

在 技术层面 ，信联征信通过自主研发的DataLink整合大量合规的数据资源，可提供清洗、整理、分析、管理、场景设计、以及数据应用和KYC服务；同时信联征信研发了基于区块链技术的可信数据交换平台“信链”，可解决数据共享的信任及安全问题；在人工智能方面，信联征信目前拥有 人脸识别 、OCR、语义分析、知识图谱等技术，可提供技术输出及合作建模服务。

前段时间，信联征信母公司发布2018年中期财报，其上显示“ 征信服务拓展传统金融客户与挖掘创新业务并举，子公司信联征信实现收入985.61万元，同比增长259.23%。 ”但乔胜对亿欧坦言，虽然中国企业征信有着千亿级的市场，但信联征信目前仍旧处于发展的初期阶段，需要不断的积累。

当前，征信行业渐成风口，各路大军纷纷涌入。根据工商总局提供的材料显示 ，在全国工商登记中带有征信字样的企业便有50多万，而通过人行备案能够从事企业征信的机构也达到了130多家。 乔胜对亿欧表示，企业征信服务具有很多专业化、特殊化以及场景化的需求，这其中就需要使用到大量的、不同维度的数据，并结合客户的具体需求和实际情况，输出适合的模型，数据是不可能掌握在同一家企业手上的，因此企业征信服务也并不是靠几家大机构就能满足市场需求的，而是需要众多参与者共同努力，建设好信用社会。

此外，征信具备一个重要特征，即小市场规模、大市场效应 。征信市场作为信息服务市场，自身业务规模很小，整体营收水平相比于信贷市场规模，处于非常低的水平。但未来，征信在新商业生态、金融生态体系中将居于关键的基础地位，有力推动新商业、新金融健康发展。

数据需要有流动性，能使用才会有价值

前文提到，多维度征信成为了整个行业的发展趋势，这便意味着考察在对企业进行信用评级时，综合多方数据来源非常具有必要性。然而当下社会，数据不管是对个人还是企业来说，都是非常重要的资产，不仅关系到个人在数字世界中的存在，还能为企业带来前所未有的巨大商机。因此，数据隐私一直是数百万企业和数亿消费者的隐忧，再加上许多企业都认为，公司在经营过程中产生的数据是企业资产，不能随便开放给他人或其他企业使用，这就造成数据资源的巨大浪费。

“ 数据和银行资金很像，需要流动才能产生价值。 ”乔胜说道，“金融资产有个很重要的属性叫做流动性，假如一个金融资产丧失了流动性，它便丧失了价值，我认为数据也必须具有流动性。”

那么数据的流行性具体体现在什么地方呢？乔胜和亿欧分享了三个观点。

第一，  具有使用价值，空有一个庞大的数据库，却没有人使用它，那么这个数据库是没有价值的。

第二，  可以动态更新。以征信产业为例，我国征信管理条例规定了个人征信相关数据的有效期是五年，这就意味着数据需要不断进行更新，这样才能反应出最真实的情况。

第三，  整合产生新价值。多维度的数据信息，能够比单一渠道的信息反映出更多的真实情况，能产生“1+1>2”的效果，这也是征信行业往多维度发展的本质意义。

毫无疑问，在国家大力倡导建设诚信社会的当下，征信行业无疑进入了快速发展期，许多类似信联征信的第三方独立企业征信机构，也在大数据、区块链、人工智能等技术的加持下，不断跑马圈地，建立自己的“护城河”。但正如乔胜所言，“数据只有具有流动性才能产生价值”，建设中国信用社会需要依靠所有合规从业者的力量。

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