探讨金融科技服务实体经济，破解普惠千古之难

今年乌镇大会让金融业关注的点在于，聚焦研讨“金融科技服务实体经济”，试图破解普惠千古之难——金融嫌贫爱富。

对社会而言，金融自始至终都是社会的血液：融通资金，功能亘古未变。

但其嫌贫爱富的本性也如磐石坚固。例如,银行总认为缺钱的人风险更高，富有的人还款意愿更强，所以金融机构愿意放贷给富有的人，但实体经济由千千万万个富有与贫穷的人构成：他们是工人、农民，是那些只有身份证号却没有征信纪录的人。他们在实体经济中举足轻重，努力生产生活用品换回金融资源。银行总是偏好于风险低，收益高，规模大的项目。

金融科技为此提供了破题的利器：

乌镇大会上，百度高级副总裁朱光说，金融科技服务多层次实体具备三大要素： 一是理念普惠 ，帮助了更多需要服务的人； 二是风控优质 ，人工智能推动风控技术的发展，是金融科技最核心的能力； 三是强强联合 ，与银行合作发挥金融科技的撬动作用，携手更多资金方，共同为实体经济提供服务。

这与传统金融和党的群众思路不谋而合：经营风险，造福实体，团结大家，服务群众。

高科技加持让互联网金融企业在服务实体经济时可以更加卓荦不凡、简捷有效。

一、金融科技走的是群众路线

无论是银行还是互金，均是以逐利而生的机构。 不赚钱的买卖，谁又会做呢？那么银行为何在普惠金融上不肯“出力”？互金企业为何在普惠金融上如此“卖力”呢？

从盈利层面上讲，普惠金融业务对银行来说就是个“亏本儿买卖”。

银监会2016年底数据显示， 中国银行业小微企业贷款不良率为4.17%，高于商业银行平均贷款不良率1.6%的水平。

小微企业贷款作为典型普惠金融业务不良率过高导致银行盈利性变差。

而对互金企业来说却是另一番景象：其利用大数据画像控制用户风险，甄别不合格贷款用户，定向发放贷款。

据典型的互联网金融企业百度金融介绍，其主营业务面向的客户均为小微企业，且不良率不高。

同样做的都是普惠金融业务，为什么互金就比银行好？

究其原因，金融科技等在其中扮演了重要角色，金融科技在服务多层次实体方面，发挥了越来越重要的作用。

百度金融 的朱光介绍，在智能时代， 金融应用人工智能技术处理了海量的数据，使用搜索引擎数据帮助近百万的中小企业用户推广产品，帮助小微企业获客。

例如，百度金融为阳澄湖畔某一位八年如一日坚持品质的大闸蟹蟹农发放500万元信用贷款，让他去推广产品、获取客户，不用为流动资金短缺而困扰。

面对这样的小微客户，银行无法甄别其信用风险，在缺乏抵押物的情况下是不会给他贷款的。

金融科技则结合人工智能技术，根据搜索引擎等在网上留下的口碑、舆情、消费者评价等大数据信息帮助百度金融作出支持小微农户贷款的判断。

因为无惧风险，所以才敢普惠。 正是有对风险的充分的把控，才能有信心将贷款发放给弱势金融群体，才敢在金融业务上走群众路线，才能在金融服务实体经济的道路上一路前行。

二、AI技术帮助职场新人获得“奶与密”

人工智能从来不是冷冰冰的，因为里面有一个“人”字。

爱打CALL、爱玩酷、爱时尚的新一代新生代们不爱存钱，但在消费上却从不手软。金融科技与新新一代似乎天生一对，姻缘难挡，结合起来相当顺畅。

年轻是新入职场人士最大的资本：年轻代表着充足的时间与未来无限的可能。

如果把人作为一种风险投资的话，他们所欠缺的就是一笔启动的资金：A轮融资。

金融科技 可以识别出一个人是否有未来的投资价值？ 是否存在投资风险？是否具有长久的成长性？

那么，热爱学习与有上进心的人总是不会太差的。

只要获得了充足的职业技能，未来这些职场新人就有获得现金流收入的技能，同时可以持续健康地经营自已的人生，获得源源不断的收入，偿还贷款，并且从此过上幸福的生活，成为一名对社会对国家有用的人。

为职场新人提供培训教育贷款是切切实实地普惠金融服务实体经济：既创造了劳动生产力，同时稳定了弱势金融群体。

随着中国经济结构转型与动力转换，职业教育发展迅速，许多来自农村没有考上大学的学生，通过学习烹饪、汽修等技能，逐渐融入城市生活，职业教育改变了他们的命运。

通过为学生提供助学贷款，同时为IT、英语培训机构吸引生源，百度金融竭力为这些处于人生原点与起跑线处的职场新人们打CALL加油。

朱光发现，越好的职业教育机构，不仅关心贷款服务给他们带来多少学校，还关心金融的本质，关注金融机构的风控状况。百度金融为参与职业教育的学生提供15%左右的贷款利率，流程上可做到秒批，同时可以保持健康持续地经营，可以识别学生的风险，甄别教育机构的质量，借助金融科技的支持，践行普惠。

三、新老机构战略同盟：与银行是友军不是对手

今年国有商业银行已与BAT等互联网巨头签约，传统金融与互金机构携手共建金融新时代。

朱光分享了百度和农业银行的战略合作。双方利用自的技术和优势，共同开发诸如‘AB贷’这样的产品，农行提供资金，百度提供风控，通过普惠的理念，服务以前服务不到的人群，为更多的人提供贷款，帮他们做生意，服务三农。

从最新的金融业务实操来讲，互联网金融企业在解决实体经济的融资难、融资贵方面贡献了重要力量,取得了显著成效。传统银行面对互联网公司娴熟掌握的人工智能、区块链等新技术，略显笨拙，无法在系统开发、重塑产品、客户关系等方面赶上互联网科技公司。

通过结成盟军，互相联合，互联网公司也可以快速灵活地借助彼此的优势。 其中，互联网金融企业输出大数据、人工智能、云计算合力改变银行在零售贷款方面的技术基础，影响银行获客、风险识别、运营与资金成本等。互金企业与银行在金融科技方面的深度结合，将促进银行转型，加快其优势渗透到新的金融服务领域。

互联网公司对银行类金融机构在Fintech、客户、线上渠道的补充无疑是其最重要的几大法宝。

回望金融历史，每一次金融体系的演变、每一个金融产品的创新、每一次消费者热切的诉求，都驱使着实体经济不断地发展。

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