银联推出POS手机，能否撼动支付宝和腾讯支付地位？

买单结账时，出示手机付款码，或是通过手机支付软件扫描商家提供的付款码进行结算，已是很多中国消费者，特别是一二线城市消费者生活中再平常不过的动作。

但在不久的将来，或许这样的场景会消失，取而代之的是下图所示的这种“手机to手机”的支付。

12月4日，银联联合各商业银行和华为、小米、OPPO等主流手机厂商正式启动了手机POS产品首批应用试点合作，开启了智能手机与POS机二合一的时代。

所谓手机POS，银联将其定义为一款面向所有手机的多功能收单产品，以开放API的方式赋能第三方。我们可以直观地理解为，手机POS就是将现有的通过实体POS机、支付宝和微信支付二维码实现的支付操作搬到手机端来执行。据介绍，现阶段常用的付款方式包括银行卡支付、手机闪付、二维码支付等都可以在手机POS照常使用，也就是说，对于用户而言，选择用哪种付款方式，依然是按照自己的喜好来。

既然对现有的支付习惯并没有什么改变，那银联如此大动作推出手机POS，难道仅仅就是为了把金融终端智能移动化进行到底？这是否是银联在对 第三方支付 市场的争夺上又一个“大招”呢？

在国内，第三方支付市场主要代表就是支付宝、微信和银联。在互联网支付、 移动支付 、银行卡收单这几类主要的第三方支付中，移动支付市场长期以来被支付宝和微信支付两大巨头雄踞，银联虽然背后有着强大的银行业合力，并且一直动作不断，但从目前的情况来看，只能用“屡战屡败”来概括。

根据易观中国2018年9月份发布的《2018中国第三方支付行业专题研究》，截至2018年第一季度，虽然在市场集中度相对较低的互联网支付领域，支付宝、银联商务和腾讯金融占据着前三甲，但在整体规模连续四年高速增长的移动支付领域，支付宝和腾讯依然占去了超过90%的市场交易份额。

无论是银联云闪付二维码的推出，还是“云闪付”APP的发布，银联似乎一直没有放弃努力。此番推出手机POS产品，虽然对外宣称是要用科技力量推动普惠金融，但人们也不免要将之联想为银联争夺移动支付市场的又一努力。

业内人士认为，银联推出手机POS产品，至少在目前看来，并不会影响到支付市场的格局。其实从手机POS能支持的各种付款方式就可以看出来，无论是实体的POS机具还是智能手机端的“虚拟”POS，都会包括到现在主流的付款方式。

也就是说，当POS机具没了，商家也不摆出二维码了，但这一切都能在手机POS上找到，习惯用支付宝的还是用支付宝，习惯用微信支付的也照旧，习惯刷卡的也照常刷卡，收单格局乃至整个第三方支付市场都不会因此而变化。

但是，细想下来，区别还是有的。虽然商户可以在手机上下载回对应的收卡单位推出的APP来让手机变身POS机，但这一切都是在银联POS产品的底层框架上来实现的，如此一来，银联的存在感倍增，可比将支付宝、微信支付纳入清算体系强烈多了。这无形中是否也给银联制造了一个更好的“反击”机会？

同时，应该注意到的是，之所以很多业内人士并不认为手机POS对支付市场格局会造成多大影响，一个主要的原因是手机POS还没全面铺展开。

从全球趋势上来看，虽然银联推出手机POS产品在国际上是走在前端的金融创新，但早在今年6月份银联发布手机POS产品之后不久，国际支付标准组织PCI也对外宣布，正在制定类似银联手机POS的认证标准。可见，手机POS已是全球支付行业趋势所在。

加上银联此举也是有官方站台，据悉，银联手机POS产品是中国银联在中国人民银行的指导下、联合各商业银行和各主流手机厂商研发的一款具备多功能收单能力的新型POS产品，银联表示，研发手机POS是根据当前国内POS市场发展现状及消费终端与行业终端日趋融合的需求而进行的。

种种信息，其实已经表明，支付受理终端移动智能化已是必然，只是那一天到来的时间有多久还存在变数。虽然整个支付行业格局的演变目前尚不明朗，但产业链上一些相关方的利益得失，已经相对明晰。

在手机POS产品发布会上，中国人民银行科技司李伟司长会议现场的致辞中提及，这是对支付受理市场的一次革新，是支付便民、惠民的尝试，是践行数字普惠的积极探索。

中国银联助理总裁戚跃民表示，银联推出手机POS在构建新的行业生态模式的同时，解决传统行业终端不足，终端部署维护成本高等问题，从而更好地助力小微企业、“三农”市场和境外国际市场的深入拓展。

可以看到，“数字普惠”、“助力小微”等关键词是银联这次大动作最直接的理由。这其中的预设背景是，POS终端的移动智能化，能够让金融服务在智能手机高普及率的带动下，下沉到更广阔的市场，服务到更多的小微商户，也让收单机构可以开拓更大的市场。

同时，手机POS产品依附于智能手机，免去了对现阶段的POS机具的依赖，为商家节省下了购置POS机具的费用，对于银行、第三方支付等收单方来说，也免去了受理终端POS设备采购投入和维护成本。

总结下来，低成本、使用便捷、普及率高，这些确实都是手机POS取代现有的实体POS机具的理由，更有后续的身份认证、非接社保卡和刷脸认证等在内的多种功能，让手机POS的市场魅力剧增。

此番与银联站在一起的不仅有各个商业银行，还有华为、小米、OPPO、三星、魅族等众多手机厂商。据介绍，在未来几个月，上述几家手机厂商会陆续上线手机POS产品，届时，商户只需要在手机上下载相应收单机构的APP，再进行小微商户注册，即可实现手机变身POS，完成包括银行卡非接支付、银联手机闪付、二维码主被扫、身份认证、非接社保卡和刷脸认证等在内的多种功能。

而大家最为关心的莫过于手机POS的安全问题。对此，银联在对外的解释中指出，手机POS依托多种软硬件安全技术进行保障，刷卡和二维码收单程序均运行在手机内的可信执行环境（TEE）和安全芯片（SE）上，并且与外部的交互均基于安全通道完成，保证了手机POS的安全可信。

同时，手机POS还将依托中国银联智能实时在线风控技术对交易进行实时监控，进一步确保交易的真实性和可靠性。按照银联的说法，目前市面上支持银联手机Pay的主流品牌手机均已具备上述安全能力。

在合规性方面，银联表示，银联手机POS产品符合中国人民银行《智能终端支付可信环境技术规范》相关要求，也兼容国际PCI组织《Software-basedPINEntryOnCOTS》的安全要求。

如此看来，合规性和安全性的问题是解决了。同时也应该看到，手机厂商成了这一轮移动支付行业变革的重要角色之一，与之相应的NFC产业、安全芯片产业等也将迎来新的发展机遇。

不少业者也调侃，手机POS的推出，或许最大的受益方就是那些要套现的人。银联方面自然是不会忽视这个问题。据介绍，银联针对商户也配套建设了商户评分评级、动态智能调额等功能，通过结合银行卡交易欺诈侦测模型等相关风控模型和系统，来加强手机POS的风控效果。

此外，也有商户表示，要额外放着一台手机在经营场所，如果手机费用不高或许比较容易接受，但要满足手机POS对智能产品安全运行环境的要求，手机配置应该也低不到哪里去，这是不是也意味着，需要重新购置符合安全配置需求且价格不低的手机？

根据业内媒体移动支付网的分析介绍，一般只要手机能够支持开通银联手机闪付，同时又是上述合作手机厂商的，就可以通过下载相应APP和注册步骤来实现手机POS功能。

不过，即使消费者原有的消费方式不需要改变，商户也不需要在智能手机配置上花费太多心思，但从面对POS机和线下二维码支付转变成对着手机来刷单，必然也需要一个过程。

同时，与一二线城市消费者对新生事物的接受程度相比，银联手机POS产品抱着推动普惠金融的目标，要走向更广阔的小微、“三农”市场，是否也意味着所需要的教育成本和推广代价其实并不低？

对此，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言也向零壹财经表示，手机POS在功能和可扩展性上进行了升级，在便捷性上也有优势，“但在市场推广、增值服务等方面，仍有一段较长的路要走。”

最后，我们也应该看到，手机POS的推出和普及，首当其冲是现有的实体POS机具以及其背后的产业链。

根据央行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》，截至今年9月末，全国联网POS机具达到3231.25万台；全国每万人对应的POS机具数量为232.45台。这背后的产业链条，在未来手机POS的推广过程中，不免要面临被淘汰的结局。