大数据图谱一览：活跃在金融机构数字化转型过程中的那些身影

“今天，我们从未如此深刻地认识到，行业变局的决定性变量来自科技。”

招行行长田惠宇在招行2018年年报首页的致辞中如是说。

过去十年，科技引发的行业变革已然步步迫近传统 金融 机构的咽喉：从支付到存贷款，再到投资理财，零售业务率先沦陷，成为“万象”厮杀的战场，公司金融和资管业务似乎也再难幸免，传统金融机构，尤其是传统银行，其资金中介、信息中介、信用中介的职能正在受到剧烈冲击。

在日益加剧的危机感中，开放银行、数字银行、敏捷银行、智慧银行、银行科技子公司、银行理财子公司等新概念、新变化纷至沓来，其背后反映的是传统银行对过去经营管理模式的反思，而反思的结果则是不约而同地指向了 金融科技 。

事实上，客户行为习惯的变迁早已为银行传统的经营模式写好了结局

移动互联时代，新生代消费群体从线下转移到线上，加之各大互联网巨头的跨界发展，使消费者迅速摆脱了对传统银行网点的依赖，出现了金融脱媒和支付脱媒的现象；另一方面，随着监管收紧、P2P时代终结，为小微企业提供金融服务的任务又回到银行身上，监管部门明确提出将小微企业的信贷投放量作为考核指标，逼迫银行不得不走出“垒大户”舒适区，努力寻找能够帮助其提高服务小微客户能力的合作伙伴。

除了客户、竞争者和监管方面的倒逼，银行还有一个“不得不”转型的理由，那就是线上化的客户行为也就意味着客户行为数字化，这为金融市场埋下了庞大而丰厚的数据“石油”，开采“石油”资源完全能够成为拉动银行发展的新引擎，为其创造巨大的经济价值，这无疑是数字经济时代中任何一个市场参与者都无法拒绝的诱惑，而金融科技恰恰是传统银行所急需的一台“抽油机”。

在肉眼可见范围内，金融科技可对传统银行进行全流程的数字化改造、智能化升级和模块化拆分，其中涉及到基础设施的转移，数据处理系统的建设，服务、营销、风控和运营模式的改变 ，世界经济论坛发布的报告《超越金融科技：全方位评估金融服务的颠覆因素》指出：这个过程中兴起的成本商品化趋势，为第三方金融科技服务提供商的成长提供了市场机会。

基于此，亿欧金融选取了 大数据 这一细分领域作为观察样本，建立金融大数据企业图谱，从科技视角解读第三方大数据服务机构，如何参与以银行为首的传统金融机构转型进程。

图谱中为亿欧金融选出的各个领域代表企业（不完全统计），选取标准包括：

1、 以大数据技术为核心的领先科技驱动型企业；

2、 解决传统金融机构痛点；

3、 估值及资本市场认可度；

4、 客户及营收规模；

5、 业务模式的可持续性和创新性。

基础设施的转变

阿里研究院和KPMG联合发布的报告《2018数字经济》中指出，基础设施的建设正在步入第三个阶段：在工业经济时代，经济活动架构在物理基础设施之上，如铁路、公路、 机场。在互联网时代，围绕计算机配置的智能设备成为了新的基础设施。现如今，随着大数据时代真正到来，技术的进步引发了数据采集、存储、传输和安全维护全链条的变革，使基础设施的定义再次发生了改变。

在数据采集方面，主要包含数据采集需求的增长和采集方式的改变两个方面，对数据需求的增长随之催生了数据资产的交易商及公开市场流通平台，采集方式的改变则主要体现在企业为获得更多维度数据，由过去被动积累数据，变为主动通过传感器、SDK等手段收集数据或者直接购买数据。

在数据存储方面，对数据提取的要求提高，数据库扁平化，促进了基于分布式技术为核心的数据库软件的发展。同时，这些基础设施的改变、数据价值的提高以及技术手段的发展，必然带来数据安全服务随之改变。

数据处理平台的建设

“是否具备对多源异构数据进行整合处理的能力，是否具备足够强大的算力对数量庞大的数据进行分析和及时响应，是判断一个大数据处理平台能力的重要标准。”海致星图总裁杨娟曾向亿欧金融表示。

其实，许多传统行业的企业在过去的历史经营过程中已经积累了丰富的数据资源，然而这些数据资源往往以各种不同的形式进行保存着，难以对其进行进一步的价值挖掘。因此，在谋求 数字化转型 ，以应对当今时代下更加复杂多变的市场时，建设一个有效的数据处理平台必须经过两步，其一，对数据进行整合和结构化处理；其二，建立一个具有强大算力的数据分析平台。

此外，天云大数据创始人雷涛曾向亿欧金融表示，大数据处理平台能否为使用者提供足够操作简单、易上手的模型开发功能，对于当前市场上极度缺乏同时具备数据分析能力和业务知识背景的困境，具有重要意义。

科技为金融行业提供的解决方案

落实到具体应用层面，金融科技的到来对于传统金融行业而言是颠覆性的全流程再造。许多科技企业对金融行业提供的都是从智能客服、营销获客、用户画像、风控反欺诈、征信服务到催收环节全方位的服务，这主要是由于大数据技术基础上构建的知识图谱、用户画像等产物，所进一步衍生出的知识可以用于业务的各个流程，因此，在图谱选择时，亿欧金融将在风控反欺诈和征信两个领域的头部企业单独列示，其他在细分流程中提供服务的企业放入综合服务。

事实上，对于数字化转型过程中的金融机构而言，其选择不仅仅只有第三方服务商，熟悉银行业务的银行金融科技子公司、科技强大的互联网巨头输出的2B服务、传统IT供应商等都是目前市场中的活跃分子。因此，对于这些第三方金融科技服务商来说，最困难的还是在于，如何在竞争者众多的情况下，建立起差异化服务，为客户提供可预见的经济效益，同时也为自己争取更高的客单价。

一如招行行长田惠宇在招行2018年年报首页的致辞中所说：

金融科技赛道，“一切才刚刚开始……”

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银行与金融科技融合的理想境界是什么？是银行即服务。

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