专访｜e融所胡肖明：金融征信的本质是“人”

近段时间， 互联网金融监管政策 不断出台 ，在收紧从业机构准入门槛、严打“高利贷”、“暴力催收”等乱象的同时，也将作为互联网金融基础建设的 互联网征信 再次提上了议程。

上线于2015年12月30日的e融所，是深圳汇海易融互联网金融服务有限公司打造的一个互联网投融资服务平台，公司总部位于深圳，由上市公司及银行高管共同出资成立，其股东包括方大集团、深圳国人通信等。与如今创业越来越偏向年轻化的趋势不同，e融所的高层管理人员都是有着15年以上银行从业经验的“老司机”。

汽车金融：政策和市场的选择

成立之初，e融所的投资标的主要有三种，以商业承兑汇票质押的“票e贷”，借款人车辆抵押的“车e贷”和借款人房产抵押的“房e贷”。

而随着国家一系列监管政策的出台以及汽车金融的迅猛发展，以及由客户选择的业务侧重情况，e融所90%以上的业务度都集中在了“车e贷”上。

众所周知，早前银监会等四部委联合发布的 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》 明确提出： 同一自然个人在同一网络借贷信息中介机构平台的借贷款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过100万元 。从监管层面而言，设置借款上限的用意在于把网贷限定在小额、分散的范围内，防止平台风险集中。而e融所对于汽车金融业务偏重的理由，显然不止于此。

当亿欧问及e融所的业务侧重情况时，胡肖明表示：“ 这不仅是因为监管原因，更是市场的选择。 ”

近两年，车贷逐渐成为各大网贷平台的主要业务并进入增长高峰期。 据悉，车贷分两个板块，分别是购车贷款业和二手车（含质押）贷款业务。购车贷款基本被银行、汽车金融公司、融资租赁公司垄断；而汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司（小额贷款公司）取得的货款。

和其他金融产品类型相比， 车贷是相对成熟的P2P网贷业务类型，又因为它的贷款额度小、资金分散，有车辆作为抵押品，使得产权清晰，安全性与业务标准化程度高，对于追求稳健、规范的互联网金融平台来说，是个很好的业务选择 。

随着我国经济水平的不断提高，近年来，我国汽车保有量年增长率保持在 10% 以上。根据相关机构的统计，截至2016年我国汽车保有量约为 1.94亿 辆，而抵押的汽车数量占汽车保有量总数的 0.6% ，而这个数值在欧美等发达国家的比例为 5% 左右， 汽车抵押贷款业务的增长空间是巨大的 。

而根据e融所的数据情况显示，在平台所有撮合的交易类型中，车e贷是占比最高的一项。因此，巨大的市场前景和平台的整体情况决定了e融所未来发展的侧重点。

网络时代下银行业务模式

无论科技如何发展，对于金融从业者来说其实只做了三件事： 资产获取、资金对接和资金流向管理 。对于平台来说，只有资产端能持续的供应优质标的，投资人才有信心将钱投进去。伴随着国家监管红线的逼近，互联网金融行业历经一轮冲洗后，留下的都是利率合理、风险可控并且合规经营的优质企业。

据胡肖明介绍， 车e贷目前采用的是银行成熟的业务模式，主要是从借款人的个人征信和其第一还款来源的角度来把控的，压证不压车，也不装GPS，与市面上某些平台的业务模式存在一定差别，因为并不会影响借款人对于车辆的使用，因此这款产品在市场上获得的认可度比较高。

亿欧在与胡肖明对谈的过程中，同时了解到e融所资产端与资金端的具体情况。

在获客方面 ，e融所的资产端采用的都是渠道合作的模式，通过与其他平台的合作，将有借款需求的用户推荐到平台上来，并通过自身业务操作的规范化和标准化，吸引渠道客户，迅速积累优质资产。

而在资金端的获取上 ，一方面e融所的股东都比较有实力，有上市公司和银行高管的背景，资金来源比较有保证；另一方面，而平台对于合规的坚持让客户产生了信心，客户也比较放心e融所的资金端较为充裕。

金融征信的本质是“人”

对于P2P平台来说，风险控制是整个交易过程中最重要的一环。据胡肖明介绍，e融所在风控方面有自己的独到之处：“ 车e贷采用的是‘银行授信模式’，这种模式在风控上的重点不只是‘控车’，而是‘控车又控人’ 。”

据悉，这种方式是使用风控模型对借款人的还款能力和信用情况进行识别，低成本地筛选出信用优良的优质客户，排除掉高风险的借款人的风控方式，将可能的风险控制在贷前。由于筛选出来的资产端客户信用好，还款能力强，平台的逾期率和不良率比行业平均水平低一个数量级，而极低的逾期率不良率水平，也帮助平台减少了贷后成本、贷后团队人员成本等各项成本，这就为平台留出了相应的利润空间，可以进一步提升风控水平，回馈资金端和资产端的客户，为他们提供更为优质的服务。

胡肖明向亿欧表示， 金融征信的本质在“人”，只有充分保证资产端的优质和可信度，才能有平台健康长远的发展。

同时值得一提的是，e融所在2016年还上线了太乙大数据风控系统，这个系统利用先进的机器学习算法，从多个维度对客户进行画像，同时引用多套征信系统，会采集人行、百融、同盾等大数据公司的征信数据，同时结合企查查、企信宝等一些功能，从多个维度找出借款人的违约率特征。胡肖明表示，在未来，e融所将可以实现全智能化的操作。

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