监管趋严：央行2017年已注销20张第三方支付牌照

今年前三个季度，中国人民银行对第三方支付的监管力度持续加大：注销多张第三方支付牌照、严把牌照续展、央行分支机构频繁出手开罚单。

央行公告的信息显示， 在已经注销的24张支付业务许可证中，有多达20张是在今年完成的。而在只注销牌照而不再新增的强监管背景下，有需求的电商和互联网企业不得不斥巨资收购，牌照价格更是水涨船高。

不仅如此，在监管部门的力推下，被称为“网联平台”的“非银行支付机构网络支付清算平台”的建设进展超过市场预期，按照央行的要求， 自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务都将全部通过网联平台处理。

今年20张第三方支付机构失去牌照

从2011年4月底签发首批第三方支付牌照算起，在过去6年半的时间，央行总计发出了271张支付牌照。而在2015年8月，央行注销3张支付牌照，结束了第三方支付牌照“只发不撤”的历史。而在过去两年多时间，央行合计注销了24张第三方支付牌照，其中有20张是在2017年注销的。其中，10家第三方支付公司是因为严重违规被央行注销牌照，另外10家则是由于业务合并。

多次违规转让，存在大量虚假商户，未实质开展支付业务、支付业务不符合标准要求、擅自转让以及违规挪用、占用客户备用金，侵害消费者权益等，都成为央行出手吊销牌照的理由。

此外，央行还范整合部分隶属同一集团或股权重合的支付机构业务范围，优化牌照资源，在多批次牌照续展中，部分支付牌照被要求合并。

在不断注销牌照的同时，央行也早已经不再新发： 2016年8月在公布 首批27家支付机构牌照续期结果的同时 ，央行就明确表态称，一段时期内原则上不再批设新机构。

机构要想获得牌照开展支付业务，唯一合规途径就是并购重组。

在监管部门注销牌照的同时不再新增的背景下，存量第三方支付牌照成为了市场的“香饽饽”，不少电商和互联网企业纷纷斥巨资收购牌照： 京东、海尔、唯品会、美团点评等都是通过这种方式拿到的支付牌照。

罚单频出：对日常违规行为不手软

在严控市场准入的同时，央行对存量第三方支付机构的日常监管也在加强，今年以来，央行多个分支机构对支付机构违规行为开出罚单。

其中，最令市场关注的是，5月，财付通和支付宝两大支付巨头同时收到了所在地央行分支机构的罚单，尽管金额只有3万元，但这是两家机构首次被公开处罚。在此之前，不断祭出监管重拳的央行，更多的将目光聚焦在线下收单领域。

从央行上海分行、北京营业管理部、深圳分行、长沙分行等今年开出的罚单看，违反非金融机构支付服务管理、备付金管理相关规定，违反银行卡收单相关规定等，都是第三方支付机构频吃罚单的依据。

主管支付的央行副行长范一飞今年全国“两会”期间在谈及支付机构累计了一些问题和风险时表示，机构内部内控薄弱、风险管理放松等原因，对消费者的保护不够。 两个突出问题：一是消费者的个人隐私特别是关于支付的敏感信息被泄露，甚至一些信息公开在网上买卖。二是备付金被挪用的情况一度还比较严重，有些机构把客户的备付金拿来炒房、炒股票，甚至用于个人赌博，最后导致损失。

“除了一些互联网和在线下收单有规模的机构在盈利外，大多数支付机构还在微利或亏损状态，这也是很多支付机构开始打‘擦边球’，甚至违规、违法操作的原因。”一位支付领域资深业内人士表示。

根据易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第2季度》，支付宝和财付通分别占据了中国移动支付市场交易份额的53.7%和39.12%，合计达到了92.82%市场份额的两大移动支付巨头，仍然占据绝对主导的地位。

网联平台成立：将转接全部网络支付业务

在严监管的背景下，将对第三方支付行业产生最大影响的，则是网联平台的成立。

全称为“非银行支付机构网络支付清算平台”的“网联平台”，是在央行指导下，中国支付清算协会组织支付机构，按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建的。在央行的定位中，网联平台旨在为支付机构提供统一、公共的资金清算服务，纠正支付机构违规从事跨行清算业务，改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况。

按照央行的要求，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。此外，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

网联平台对第三方支付机构来说，意味着什么？

直连模式下，支付机构可以在多家银行甚至同一家银行的不同分行开立账户，资金在内部流转，交易信息留存在支付机构内部，监管无法有效对资金流向监管，而网联平台的创立，正是为了解决这个问题。

“新成立的网联，它实际就是解决数据垄断的问题。 以前一些与第三方支付相关的金融科技公司在银行办理相关清算业务，从银行端不能看到金融科技公司的资金流动具体情况。现在网联成立了，明年6月30日起支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理，第三方支付机构不能直接和银行联网进行网络支付业务，这样有助于管理层了解和掌握第三方支付机构和银行发生的相关数据，从而打破数据垄断。”央行金融研究所所长孙国峰日前表示。