科技猎租房分期探秘：用户莫名“被贷款”，提前还款遭拒绝
近日，我爱我家副总裁胡景晖的一系列言论及其突然辞职，把房租快速上涨的问题引爆，一时间，“房租上涨过快”的话题刷屏网络。据中国房地产业协会数据显示， 今年7月，北京房租均价达到92.33元/月/平方米，环比上涨2.63%，同比上涨21.89%。
房租的过快上涨，不仅是让人买不起房了，甚至连租都快租不起了。 以公开数据中北上广深的房租价格来看，一个次卧每月的租金普遍都在2000元到3000元甚至更高，取中间数2500元计算，押一付三，一次性就要交付1万元房租。 这对于刚毕业或者收水平不高的各种漂来说，显然很有压力。
哪里有需求，哪里就有相应的服务。随着房租价格快速上涨而出现的，还有 租房分期 。短短几年时间，租房分期这个细分领域，已经出现了 自如 白条、房司令、 会分期 等众多知名以及不知名的平台，各平台联合收割着住房刚需的红利。
租房分期怎么玩？
家住北京海淀区的付先生，今年3月份出差前一天在世纪鸿源上租了一处房子。在签合同的时候，中介提醒，可以押一付一，但是要付一些手续费，如果押一付三，则不需要付手续费。 付先生想了想，自己可能只需要租三四个月，就签了押一付一的合同。之后事情的发展，就有些超出他的预料。
合同签完之后， 中介业务员告诉付先生需要在“会选go”上每月进行还款。付先生当时要忙着到外地出差，也没有具体再细问，结果到了快要交房租的日子，就等来了“会选go”的还款提示短信。
付先生这才想明白，原来自己是相当于在消费分期平台“会选go”上借了一年的房租先行垫付给中介，所谓的“月付”就是要每个月向“会选go”还本付息，所谓的“手续费”，实际上也就是每个月的贷款利息。
（付先生提供的还款截图）
付先生顿时有种“巨坑”的感觉， 找到“会选go”平台的工作人员想要提前还款，却被对方拒绝，只能按月还本付息。 他表示，自己已经认栽了，先租完这一年再说吧。
类似于付先生这样的情况在租房分期当中并不鲜见。值得玩味的地方在于，据付先生所讲， 中介与租户签订的合同当中，并没有提到“贷款”的事情，但事实上却帮租户办理了贷款。 当问到“有没有找中介来解决？”时，付先生表示，那中介看起来有点剽悍，还是算了。
独角金融（微信公号：uni-fin)以租户身份致电世纪鸿源公司一位中介，向其询问是否可以“月付”时，对方表示，现在已经无法月付，只能押一付三。原因是受到监管影响，合作的金融公司最近不做这个业务了。对方表示，月付就是要向金融公司进行贷款。
付先生本科毕业，工作两年，月收入在一万元左右，然而在北京生活还是紧巴巴的，租房还需要“分期”，其他收入水平与其类似甚至更低的人群，在北上广深这样的大城市，为数不少。住房是刚需，这些人不管是主动还是被动，很多都成为了租房分期的使用者。
目前来看，租房分期的模式主要分两种。一种是租房中介本身并没有贷款分期产品，需要跟贷款平台合作，比如付先生所遇到的情况。中介与租户签订协议后，会使用租户的身份证和银行卡信息代替租户在贷款平台办理贷款，贷款平台随后将租户一段时间（一般为一年）的租金打给中介，租户需要每月按时向贷款平台还本付息。另一种是租房中介自有贷款分期产品，比如自如的自如轻松付/自如白条，租户在线上签订协议后直接就可以进行分期付款，并在每个月还款时附加相应的利息。
但不管是其中的哪一种，租客，都是被收割的那一方。
（自如租房截图）
各平台纷纷推出产品
近几年，互联网金融在飞速发展的过程中与各行各业不断进行着融合，P2P、互联网小贷、消费金融……各种新的业态层出不穷。消费金融作为互联网金融行业当中极为吸金的一个细分领域，不断地将其触角伸向各个场景，买车、医疗、教育、租房……
租房分期从2015年起开始爆发，房司令、会分期、丁丁白条、斑马王国、自如白条、58月付、租了么、租房宝等大量平台涌现，但在随后激烈的市场竞争中，许多平台已经销声匿迹，只剩下一些背靠大树的玩家。
租房分期相关的几方当中，贷款平台要拓展业务场景，正好个人消费贷款又是相对而言较为优质的资产；租房中介，与贷款平台合作，可以迅速回笼资金套现，并利用这些资金进一步拓展房源；租户，变“押一付三”为“押一付一”甚至“押0付一”，也在一定程度上满足了自身的需求。看起来，这是一个三赢的局面。
然而，正像上文中付先生遇到的情况一样，三方之中，租户在大部分时候是处于绝对的劣势。本来想租几个月变成了租一年，本来以为“押一付一”挺不错，却还要交付利息，而且一旦入坑，在房租到期之前想要退租，又可能面临贷款平台与中介之间相互推诿的情况，最终不了了之。
此外，房主的因素尚未被考虑进来。房主从中介处获得租金，但倘若中介未按时向房主支付租金或者跑路，租户就不仅无房可住，还要向贷款平台支付本息。
即使这些意外的情况并没有出现，租户明白自己选择的是贷款产品，也能够较好地把握分期的期限，并且可以自由选择租房期间是否退租（可能会缴纳一定数额的违约金），租房分期产品事实上也包含了对租户的双重收割：房租+分期产生的利息。 即使被收割，租户也只能是心甘情愿的，因为这算得上是自己的选择。
独角金融（微信公号：uni-fin）在调查过程中发现， 并不是所有人都对租房分期产品不满，有相当一部分用户对其评价处于正面，认为“挺不错”，缴纳一定的利息是“应该的”、“可以接受的”。
随着监管的加强，互联网金融的一切领域都在不断地朝着合规的方向迈进。一些租户对于租房分期模式的抵触主要在于两点，一是中介在其不知情的情况下为其办理了贷款令其背上债务；二是对自己隐私被泄露甚至被用来进行违法操作的担忧。这些，在监管和技术的推动下，都有望得到解决。具体来看，像目前的一些头部玩家如自如，在自由选择期限方面已经做得不错，也在一定程度上得到了用户的认可。
（截图来自自如网站）
今年3月底举办的“中国发展高层论坛2018年会”上，我爱我家总裁谢勇曾表示，据我爱我家调研数据显示，2017年中国住房租赁市场交易总量约1.2万亿元，租房人口1.94亿人，占全部人口的13.9%，预计到2030年，租金总量将达到4.6万亿，有接近3亿人通过租房实现“住有所居”。
国内一线城市的房价对于普通人来说是很难买得起了，唯有“以租代购”，而随着有住房需求人口的增多，房租的上涨，租也快租不起了。怎么办？租房分期笑眯眯地走来，乖，让我多割几轮韭菜。
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