千亿级市场背后：人脸识别将从根本上改变金融行业生态

在80年代《终结者》上映时， 人工智能 似乎还在遥不可及的天边。2016年以来，一系列人工智能大事件使人们意识到奇点将至，人工智能已开始介入人们的生活。在2017年的全国“两会”上人工智能也成为热点，不仅首次被写入《政府工作报告》，而且成为众多科技界代表、委员提案、议案的关键词。

刷脸时代，面子的确很重要

人脸识别 技术最早形成刷屏之势的，应该是一款叫“howold”的应用。这是微软团队开发的一款趣味性软件，用户上传一张人脸照片，应用会对其年龄作出判断。

用户玩得不亦乐乎，大大娱乐了一把“朋友圈”。其实这款软件用的核心技术就是“人脸识别”。

人脸识别，是通过核心算法，对人的脸部的五官位置、脸型和角度进行计算分析，进行身份核实。

说白了，就是在人的面部找到一些关键点，点与点的距离、角度，都会形成一份独特的数据。比如，特殊地方的棱角、眼睛的大小、鼻梁的高度等等，将这些细节量化。

人脸识别技术的应用，远比用在“howold”这些趣味软件上宽泛得多。 目前，重点应用的领域，是安防和 金融 。

据统计，国内已有多家银行开始试水“人脸识别”。 招商银行 、 上海银行 最早尝试，如不用带卡，就可以从ATM机上刷脸取款等。中国银联也联手Linkface打造人脸识别互联网+金融支付新产品，并试点于徽商银行。

互联网公司对新技术，有更敏锐的嗅觉。马云亲自上阵，演示刷脸、腾讯的刷脸开户、京东钱包的刷脸解锁、高交会、安博会等平台上人脸识别技术大放异彩等，都能看出市场对技术的信心。

互联网金融领域，也在近几年开始了更多的尝试和想象力。人脸识别慢慢对接上互联网金融领域，这也意味着，信贷在线化迈出了一大步。

人脸识别技术资本风口

业界人脸识别技术，是从2014年后才开始爆发。人脸识别在此前，精准率太低，低于人眼，很难应用到现实领域。2014年，香港中文大学教授汤晓鸥以及其学生陆超超、孙祎，连续开发了“高斯脸”，以及基于深度学习的DeepID人脸算法，识别率首次突破人眼极限，成为行业分水岭。

此后，人脸识别领域的玩家开始增多，目前，国内市场上公司有几十家。 据2015全球安防设备市场报告显示，受人口基数大、互联网普及程度高、人脸识别技术优势等因素影响，中国将成为人脸识别领域的主战场。

最强人脸识别技术来袭，让你无处可藏

近日，Deva Ramanan教授和卡内基梅隆大学的博士生PeiyunHu完成了一项新的研究项目，他们改进了仅用嘴巴和眼睛进行人脸识别的技术，加入了手臂、腿等身体部位的识别，就连手指指向、手的位置也将成为重要的识别线索，准确率从29%到64%提升到了81%。以后，我们就能在足球比赛、聚会等场合下更加精确地识别出人数了。

人脸识别+金融=?

人脸识别和金融，到底可以碰撞出怎样的火花?

不管是传统金融领域，还是互联网金融，对信贷在线化的渴求度极高，这也是未来的必然趋势，不仅能节约时间成本，还会增加效率。虽然信贷在线化是趋势，但还存在‘在线身份核实’和‘电子合同效力’两大难题”。

比如，一些用户会拿其他人的身份证，伪造借款;更恶劣的是，黑客们盗取用户资料，在市面上公开买卖。

目前，黑市上至少流通着300万人的姓名、身份证号、照片等。这些信息被犯罪分子利用，在各大互联网金融平台骗贷，他们也成了最高级的一群“薅羊毛党”。

媒体曾披露，目前，P2P行业有超过12%的逾期率：一部分，是因为信用不足还不上钱;另一部分，就是伪造身份、故意欺诈的人。

人脸识别技术在金融行业应用：第一步，系统要先确定对方是一个活人，因此系统会提示一些动作，比如“摇摇头”、“张张嘴”、“眨眨眼”等;第二步，对比身份证照片，确认是否为同一个人。

目前，国内人脸识别技术能达到超过肉眼的准确率，比人类专家的识别水平还要高，除了一些极端的情况，比如疯狂减肥的、大幅度整容的情况外，基本都能识别。对于一些微整形的小手术，也逃不脱机器的眼睛。

前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国人脸识别行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》预判，未来几年，人脸识别技术，有望成为未来互联网金融行业的标配，从而在互联网金融领域打开巨大的市场空间。

人脸识别技术的推广，将根本上改变整个金融行业业态。 人脸识别解决了线上放贷中，风控最核心的一部分，未来将成为互联网金融领域的“基础设施”。但犯罪手段，从来都是无孔不入的。一些人也试图通过戴面具、化妆、伪造3D视频等手段，绕过人脸识别。

正邪双方不断博弈，技术也在持续更新。传统的线下借贷，分为6个流程：面审、进件(收集贷款人资料)、风控、签约、放款、催收，把线下流程都移植到线上，才能够实现信贷在线化。人脸识别技术，解决的仅仅是“面审”的第一步。对于后面的每一步，都会有一个挑战。信贷在线化，最大瓶颈还是因为中国缺乏征信体系，没有一个信息收集的渠道。

现在人脸识别的数据库，只能对接身份证照片，信息极为有限。被网友吐槽“丑爆了”的身份证照片，成了识别个人身份的唯一指标。 因此，除了提高人脸识别的精准度之外，如何建立全面的生物技术信息库，成了未来的关键。尽管有千亿级市场，人脸识别的掘金者们，恐怕很难轻松。未来，期待美好的2017。