一篇文章看懂智能保险的发展基础、问题瓶颈和未来趋势

保险市场演化中，技术和数据一直是重要驱动力。保险业在信息技术迅速发展的时代，从数字化阶段，迈入网络化阶段，又迈到智能化阶段。 人工智能 技术与金融保险数据深度融合催生的 智能保险 ，在大幅提升效率的同时，也正加快改变着保险服务的广度和深度。

保险业加快走向智能化

社会对智能保险的需求

社会对智能保险的需求，主要表现在两个方面：

一是保险消费端。 在保险 消费升级 背景下，不断催生出个性化、优质化的保险需求，反向对生产端提出要求，这将导致保险的智能化能力向一定高度提升。对保险消费市场的各种愿望的满足，会加速人工智能与保险的结合，推进保险智能化升级。

二是保险供给端。 无论大型险企还是中小型险企所掌握的传统技术在越来越发达的保险市场面前发展受限，要想有更大的发展，必须在技术上求新创新，人工智能正成为一条时代铺设的发展新途径，而这一新途径不仅会为险企提供新的发展动能，还会予以保险消费者很强的获得感和满足感，将更加增强保险业对我国经济社会发展的保障功能。

智能保险有较好的发展基础

人工智能的重要基础是大数据，而数据是保险的最重要资源，保险所拥有的大量数据及发掘的社会海量数据，为人工智能在保险的应用和发展打下了较好的基础。人工智能的核心是算法，算法的基础是数学，而保险中的定量分析和建模等都离不开数学知识和方法的应用，这使得保险在人工智能应用上天然具有诸多场景，人工智能与保险的结合将会更紧密。

智能保险将推动保险业多方面升级

智能保险会进一步影响整个保险市场，深刻影响保险的各个行业，因为智能保险颠覆了接触保险消费端的商业模式、重塑着保险价值链条各重要环节、变革着保险经营方式，尤其在机器的深度学习下，将使人工智能在保险业的应用场景变得十分广阔，进而推动保险业在诸多方面升级。

智能保险逐步实现服务流程自动化

1.智能产品设计。 人工智能可以改进产品体验，进行在线产品设计和内容推荐，为消费者创造高频碎片化的保险产品。多维大数据能够辅助保险精算更准确度量风险，提升产品风险定价能力，提供差异化定价，实现产品创新和个性化定制。

2.智能营销。 人工智能的精准产品推荐（通过用户洞察将营销活动定向、精准投放到最优质的用户）和简单便捷的购买方式，大大优化了客户体验，也极大降低了营销人力成本。尤其智能交互机器人可以与消费者进行交互，其知识推理（运用知识图谱）可以非常高效且相对准确地了解客户。还可以帮助营销员筛选客户信息、查询保单和查询费率等，从而提高客户存留率，实现客户价值最大化。

3. 智能投顾 。 智能投顾的核心是数据的沉淀积累与算法模型，可以根据客户的风险承受水平及风格偏好等要求，或者基于客户自身理财需求，运用一系列智能算法及投资组合优化等理论模型，为客户提供最终的投资参考，更好指导客户如何购买保险。这能够提高客户需求的响应程度，生成定制化的解决方案。

4.智能核保。 运用核保模块，先根据规则筛查保单，进行在线核保（如果遇到“有问题”的订单会转移到人工平台进行审核），大大简化了核保流程，使承保条件更宽松，提升了常见非标人群的投保便捷度，更省却了大量的投保、核保、照会时间，极大提高了核保效率。

5.智能理赔。 基于图像识别技术，能快速查勘、核损、定损和反欺诈识别，较比传统的人工核损流程可以大大节省时间、提升理赔效率、降低骗保概率。而采用智能化的理赔风险输入、加工和预警输出系统，能够通过诸多风控规则进行筛查，完善理赔风险闭环管理机制。未来的保险理赔，将是全流程自动化，使消费者享有更好的保险体验。

6.智能客服。 人工智能的语音识别及语音智能分析技术、人脸识别技术（人脸信息上传到后台，会变为一段段串码，这些串码不会还原为图像，可确保客户隐私不会泄露）、摄像头、红外线、压力、体积传感器等技术能够帮助险企清晰地识别客户，可以感知客户购买保险过程，进而为客户提供高效贴心的标准化服务，增强对客户的服务能力。智能客服可以大幅度减少耗时费力的重复性人力工作，从而降低运营成本，提高信息搜索、流转效率与准确度；并能通过大数据，自动识别各工作场景中的风险，对保险操作风险进行积极管理，提升服务时效和服务质量。

智能保险发展面临的问题

加剧险企间实力差异

人工智能的广泛应用，将促进经济阶层结构性调整并形成技术性的替代，使生产效益和利润向少数拥有高度人工智能资源的群体集中，这显然有利于大型险企（包括进入保险领域的大型科技公司），使其可以借助掌握的较多人工智能资源大幅提升生产力。但这更加剧了中小险企与大型险企间的实力差异，造成市场资源分配极为不均。

信息垄断风险

人工智能的基础是数据，若缺少数据支撑，搭配再优异的运算硬件和演算方法也难在目标领域中发挥功效。保险业数据库积累的历史数据无论数量还是质量，都缺乏支撑人工智能规模运用的能力。而信息垄断风险，会形成对大量关键数据的屏障，使一般用户取得数据的成本愈来愈高，从而影响人工智能在保险业的有效应用。

可能出现不可控的情况

人工智能本身也可能会出现失效甚至不可控的情况，但在实际应用中要分清是人为操作错误还是人工智能的缺陷却并不容易，并且人工智能的发展非常迅猛，今天的人工智能专家可能难以预估明天人工智能的安全与风险，这就需要保险业特别关注人工智能可能带来的风险，甚至巨大的风险。

智能保险未来趋势

为消费者提供更好的服务

智能保险的目的是要更好满足消费者的刚需、解决消费者的痛点、获得消费者的认同、为消费者提供终身保险服务，让消费者成为保险忠实用户，给保险带来其终身价值。智能保险的发展必须在消费者能够接受的领域，消费者体验好是智能保险发展的唯一标准。智能保险将为消费者提供更好的服务，将以功能更加多样化且富有贴切感的呈现方式，给消费者带来更全面、更个性化的服务功能体验。

将在更多的保险环节落地

目前，人工智能在保险行业的落地应用，主要集中在智能保险顾问、客服、智能理赔领域。随着互联网技术及机器学习发展的成熟，人工智能应用将加快进入保险领域的各个方面，例如，险企的运营需要借助大量、实时、在线的数据，让数据智能化去完成指定的操作，并对运营环节进行智能化调度；险企将积极布局智能化战略，努力打造全新的人工智能保险服务生态系统；智能化将构建险企新的集约模式，以少量人工成本获得大量工作效益，减少人工成本的浪费。智能保险的推进，将让人工智能应用在更多的保险环节落地。

将改变线下保险销售

未来的保险门店应该是无人形态的，有自己的智能“大脑”，可以基于对客户、产品、需求、习惯等的精准识别和分析，完成保险销售。将来绝大部分线下保险销售需要靠人工智能来完成，这能较好应对人流日趋减少和成本日趋高企的问题。

将实现全天候服务

智能保险将改变险企与客户互动的方式，利用人工智能的突破性技术解决险企商业中的棘手问题，能够在任何环境下全天候等待客户发出指令并快速响应，做到实时在线，实现全天候服务。从而帮助险企在广泛的场景中创造客户价值，同时也创造企业更大的商业价值。

将催生新的保险商业模式

数字化的科技成果和网络化的科技成果，为智能保险提供了强有力的技术支撑，将使智能保险不断发掘潜力向规模应用层级推进，当智能保险在行业形成更大规模时，必然催生新的保险商业模式。

智能保险顺应了社会发展新潮流，拥有释放巨大红利的潜力，将给保险业一个高速发展的机会，因而在保险业的创新发展中走上风口。人工智能不断与新概念、新技术的融合，将给保险业注入新的活力、带来全新的面貌，助推保险业成为创新性行业、高科技行业。保险业应大力推进智能保险服务，更精准高效地解决保险服务中的各种各类问题，为经济社会提供更好的风险保障。