农村互联网金融：“线上+线下”才是出路

这些年，国内整体经济发展取得了重大的突破，很多地方的人民生活水平都获得了较大的提升。但是在国内的很多农村地区，实际上人民的生活水平还是比较贫困。要帮助农民摆脱贫困，仅仅依靠政府的力量还是远远不够的，很多时候还需要借助民间的力量来帮助农民脱困。

在帮助农民摆脱贫困的路上，金融发挥着举足轻重的作用。但是目前农村金融的现状，却并不如人意， 借钱难、贷款难在广大的农村地区仍然是一个巨大的市场痛点。

农村市场，互联网+金融迎来发展契机

传统金融行业的发展现状已经远远不能满足农村经济发展的需求，随着信息技术的飞速发展，在整个农村市场，互联网金融也迎来了史上最好的发展时期。

1、农村金融需求日益强劲

过去，很多农民还不具备融资的意识，他们在遇到资金需求时往往都只是找朋友借。统计数据显示，截至2014年，遇到资金困难时，76%的农户会选择向亲友借钱。但是很多时候，向亲友借钱往往只能借到数额较少的款项，当农民从事一件资金量较大的创业项目时，往往很难从亲朋好友那儿借到足够的资金。然而，这个时候，由于缺乏足够抵押，农民也很难从银行那儿贷到款项。

供给与需求不平衡已经成为了农村金融市场最现实的问题，既然传统银行机构无法满足，那么这就给了互联网金融一个很好的机会。

2、智能手机日益普及、农村网络覆盖日广

统计数据显示，截至2014年12月，农村互联网普及率为28.8%，比2013年提高了0.7个百分点。农村移动端网民增速更快，2013年农村网民使用手机上网的比例达到84.6%，超过城镇5个百分点。过去3年，农村居民网购接受度达到84.41%。

随着互联网的日渐普及，越来越多的农村家庭当中已经可以实现宽带上网，与此同时，随着农村市场智能手机的普及率逐渐提升，越来越多的农村用户开始使用智能手机上网。这就给整个互联网金融创造了一个非常好的网络环境。未来5年，随着农村信息基础设施的不断健全，广大农村居民对互联网技术的认知程度和认可程度逐步提高，农村互联网金融将迎来巨大的发展空间。

3、大数据技术推动农村征信建设

对于农村金融来说，最大的一个问题则是还款风险问题，他们也缺乏抵押，这也是大多数银行不太愿意将钱放贷给农民的最大原因所在。大数据征信技术的快速发展，通过应用大数据科学，整合农村居民、企业的生产、消费、资产、投资等各方面数据信息，结合市场信息，基于大数据建立完善的信用体系，然后输出信用评级，虽然不能完全解决农民的征信问题，但是在一定程度上降低了平台的风险。

纯线上金融，只是看上去完美

不过纵观目前整个互联网金融在农村市场的发展，其实也并非那么尽如人意。目前在整个国内的农村金融市场，还没有哪家互联网金融平台能够真正在市场上占据了足够的市场份额。

首先，尽管农村市场的网络普及率在不断提升，但是大多数的农民并不知道如何通过手机、电脑等来进行互联网理财，尤其是对于一些年纪稍长的农民来说，他们甚至都不会使用互联网。那么，如何帮助农民朋友解决线上金融操作的问题？这个仅仅只是依靠线上的简易操作教程是难以做到的。

其次，农民对于互联网金融的整体了解都还比较少。对于互联网金融能够给自己带来什么样的帮助，很多农民朋友并不是特别清楚。就拿一个最简单的例子来说，很多互联网金融理财贷款都不需要抵押，但是知道有这项业务的农民并没有太多。

最后，农民对于纯粹的互联网金融安全性也存在较大的担忧。过去农民大多已经习惯于到金融机构柜台办理金融业务，由于缺少金融知识，他们对于网络支付、移动支付、手机银行等在线交易方式都不太放心，对其安全性存在较大的疑问和担忧。

所以，从当前互联网金融在农村市场的发展来看，仅仅依靠线上的金融是很难渗透到农村市场，并打进农村根据地的。尽管技术不断提升，农民的融资需求也日渐增长，但是受制于多方面的因素，纯粹的线上金融也只是看上去完美。

线上线下结合的金融，才是帮助农民脱困良方

也许在未来几十年，纯粹的线上金融能够很好地打进农村市场。但是至少从目前来看，互联网金融平台必须要借助线下渠道的拓展，不深耕线下，互联网金融在农村市场将只是一句空话，于是一场进军农村线下金融市场的大战拉开帷幕。

一、以恒昌为代表的与传统金融机构合作模式

对于很多传统银行以及金融机构来说，其实他们又何尝不想吃掉整个农村金融市场，但是由于种种原因，一直不能够在农村市场渗透，这是他们过去心中的遗憾。于是，一些传统金融机构开始寻求与互联网金融平台合作。

就在前不久，恒昌公司与格莱珉有限公司在孟加拉国格莱珉银行总部举行了“恒昌-格莱珉精准扶贫国际合作项目”签约仪式，项目计划6月份就要正式启动，首期建立3个网点，通过复制“格莱珉精准扶贫模式”，为中国的低收入者提供借贷资金、建立信用和财务训练，促进其创业，从而减除贫困。此前，“格莱珉模式”已被复制到美国、印度、墨西哥等全球40多个国家和地区，被证实为是有效消除贫困的模式。

对于格莱珉来说，他们过去几年在中国市场的创新实践中，饱经风雨，并未达到预期的效果，他们需要一个现行成熟的金融模式作为载体，来实现金融对接，恒昌公司正好满足了他们在这方面的需求，合作也就水到渠成。恒昌公司过去通过专注于农村市场，为他们提供借款咨询服务模式，截止到2015年底，为“三农”对象撮合借款高达25亿人民币，服务数万名小微企业主，覆盖了全国172个县域，遍及20个省份或直辖市。

一个作为传统金融机构，另一个作为农村互联网金融服务的代表，二者合作则能够借助线上与线下的结合，弥补双方的不足，服务于更多贫困人群和小微企业，真正将普惠金融推向整个农村市场。

二、以京东、阿里为为代表的电商金融平台

今天，不管是阿里还是京东，他们都将农村市场作为了平台发展最为重要的战略之一，对于农村金融市场，他们更是垂涎三尺。不过对于农村市场，阿里和京东都采取了与城市不同的打法，并把战略重心放到了线下。

蚂蚁金服旗下网商银行推出小额贷款产品旺农贷，通过农村淘宝合伙人帮助农户上网就可以完成借款。阿里的农村淘宝计划三年内投资100亿，在1000个县域建立10万个农村淘宝村级服务点，截至到去年年底，农村淘宝村级服务站点已经超过了10000个，覆盖了全国20余个省份。

京东京农贷推出农资信贷领域的“先锋京农贷”和农产品信贷领域的“仁寿京农贷”，他们通过京东县级服务站和京东帮服务站来完成线下对接。截至到去年12月，京东已拥有近700家县级服务中心和1200多家京东帮服务店，已招募近10万名乡村推广员，覆盖10万个重点行政村，还成立了专门的农村金融业务部门队。

对于阿里和京东来说，他们仍然还是依托于电商+互联网金融的模式，通过在农村市场建立起自己的电商帝国，然后借此发展壮大自己的金融。

三、以翼龙贷为代表的加盟商模式

翼龙贷作为国内较早开始进入农村市场的互联网金融平台，他们则是通过加盟商的模式给农户提供贷款，截止去年年底翼龙贷在中国大陆已经覆盖了除青海、西藏、新疆、海南之外的全部省市区，加盟运营商网络延伸到300多个地级市、1500多个县区、1万多个乡镇，部分网点已经到村级。

不过对于翼龙贷的这种加盟商模式，实际上是存在非常大的风险。在2011年，由于加盟商出现问题，他们一度扔下业务不干了；在2014年，加盟商通过借助平台骗贷款，更是险些直接毁掉整个翼龙贷平台。今天，翼龙贷的这种加盟商依然面临着严峻的挑战：加盟商风险管控问题。稍有不测，就可能断送整个平台的命运。

当然，不仅仅只是翼龙贷的这种模式面临着挑战。即便是阿里、京东的电商模式，恒昌公司与传统金融机构的合作模式，他们在进军整个农村市场仍然也会面临诸多困难。

线上线下的金融模式要帮助农民彻底脱困，仍然需要应对挑战

与城市当中的金融相比，农村金融市场在过去多年一直没有成熟起来，最为重要的原因就是农村金融市场的复杂多变。很明显，纯粹的线上金融在农村市场是难以行得通，必须要将线上与线下完美的结合起来，但是这种结合仍然不会一帆风顺。

一方面，每个农村市场的环境都不一样。 有的农村市场交通、经济发展都比较先进，有的农村市场交通、经济却非常落后，此外再加上不同农村市场的文化、民风等都完全不一样，这就导致了他们的消费习惯和理财习惯也不一样，给农村金融的发展带来了严峻的挑战。

另一方面，农村不比城市，居民居住都比较集中化 ，很多农村村庄都比较分散、这也给金融带来了严峻的挑战。所以在这类农村地区，借助于线上金融，还需要完善基础设施建设，但借助于线下金融，也会面临更多的网点资金投入问题，线上线下结合都将是个挑战。

总体看来，要帮助农民脱困，传统金融机构没有能够解决的问题，依托于纯粹的互联网线上金融也难以解决。只有线上线下结合在一起，才能够更好地帮助满足农民解决资金上的难题，从而帮助他们实现脱困，但是农村市场复杂多变的环境因素，仍然会是一个客观存在的现实挑战。

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