平安科技首席战略官李亮，详解AI时代金融+科技各种玩法

2017年6月21日，腾讯·云+未来峰会今天在中国·深圳举办，主题是连接·智能·未来。主题演讲嘉宾包括腾讯董事会主席兼首席执行官-马化腾，伯克利教授、 人工智能 领域专家Michael Jordan、斯坦福大学物理教授、美国国家科学院院士-张首晟、英伟达公司亚太地区销售与营销副总裁-郑义陶、蔚来汽车创始人兼董事长李斌、驭势科技联合创始人兼CEO吴甘沙、顺丰集团CTO兼顺丰科技CEO田民、 平安科技 首席战略官 李亮 等

平安科技首席战略官李亮发表了主题为“科技引领金融未来”的演讲，内容整理如下。

前面很多专家分享了最新的技术、最新的产品，我今天会从金融行业如何看待这些技术，以及未来金融行业如何运用这些技术，给金融行业带来哪些改变，来阐述我的观点。

这里面有些痛处和问题我们有了答案，有些还没有答案，我们会结合已有的实践，和大家一起共同探讨金融行业的未来。

简单介绍一下 中国平安 ，它1988年诞生在深圳的蛇口，29年之后，这家集团已经涵盖了保险、银行、投资、互联网金融全牌照、全领域的金融板块。截止2016年底，我们整个集团的资产超过5.58万亿。用户和客户超过3.79亿，我们有28家子公司，打入全球的金融集团的10强。

金融科技 发展的三个阶段

我们看到整个科技行业的发展，目前金融科技正迎来一个爆发性的增长，在引领全球的金融变革。金融企业如何看待科技呢？我们认为分成三个阶段。

第一个阶段叫做金融IT。 简单来讲就是科技去支撑金融，比方说我们看到的传统银行的核心系统、证券的核心系统，解决的是自动化的问题，记帐的问题，交易的问题。

第二个阶段叫做互联网金融。 伴随着中国的互联网发展，尤其是2012年开始，移动互联网的高速发展，我们看到一个更高效的、海量的互联网渠道开始出现，所以金融企业开始把一些销售和服务放到互联网上去做，但是实际本身金融的核心，产品的定价、风险的定价并没有触及。举一个小的例子，比如说余额宝这种产品，它的销售是用互联网来做的，但是它背后的产品还是一支传统的货币基金。

第三个阶段就是我们最新的时代，我们叫做金融科技时代。 也就是所谓的3.0时代。我们认为最新的一些技术，比如说人工智能或者 大数据 ，已经开始真正地触碰金融的核心，并且产生全新的生态圈，形成科技引领金融。而且在金融科技这个市场是非常巨大的，根据艾瑞咨询的预测，在2020年，中国大陆金融科技产生的服务收入会超过2万亿人民币，这一块的核心又会撬动中国大陆大概350万亿大金融资产市场，所以在金融领域运用科技、运用AI，运用云的技术有非常大的空间。

AI、云、数字化O2O与安全推动金融科技发展

有这么多技术，到底哪些技术能够带领金融走向科技的未来呢？我的看法跟很多专家的看法是一样的，我介绍一下我们认为哪几项技术最重要，并且从金融行业来讲怎么看待这些技术。 我们认为AI、云、数字化O2O和安全是推动未来整个金融科技发展的四项关键支柱，俗称三纵一横。

首先是AI方面 ，我们希望它解决什么问题？ 我们希望它解决的第一个是精确的匹配问题。 因为金融的产品很丰富，不同的客户有不同的风险诉求，最终定价是和风险诉求有一个匹配的，所以精匹配是AI希望解决的第一个方向性的问题。 第二个是强风控。 我们可能在未来才能把风险爆发，所以风控方面非常重要。这里有一个小的划分的区别，我们把大数据也划分到AI里面，目的都是为了解决这个问题。

第二块是云 ，我们希望在这里解决两个问题。 第一个是高可用、高扩展。 互联网企业已经玩得非常嗨了，各种营销的节日，双11、618等等，金融企业也可以做各种节，一方面金融产品的爆发，高扩展和稳定、安全同时需要。 另外一方面就是快连接变得非常重要。 既然有这么好的AI技术、这么多的产品、生活服务需要连接，一个能够快速帮助行业连接的方法就变得非常重要，这是我们对云的期待。

第三块是数字化O2O ，主要讲的问题在哪里呢？原来金融是单独做金融，现在最新的金融开始融入到产业链中，有两个方面，一方面比如说和仓储方面的技术、物联网技术联合之后，我们可以更智能地进行授信和放贷，以及比如说 区块链 技术的发展，会改变金融的数字计算和交易的基础，重构整个金融的基础。

最后这一横也非常重要，就是安全。 因为金融运用技术还是有一些门槛的，主要有两个问题，第一是在互联网时代，连接变得非常广，我们非常担心一个小的风险敞口快速的撕开，扩散到整个行业，所以如何保护数据安全、运营安全，这个还是非常重要的。另外一个问题在于本身金融行业是受整个国家的严格监管，所以符合监管，并且通过技术的手段去支撑监管，这也变得非常重要，所以AI、云、数字化O2O和安全这三纵一横我们认为是未来数字化发展的非常重要的方向。

两种模式让科技在金融行业创造价值

有了这些技术之后，怎么去运用它变得非常重要，我们最终的目的是为了让技术在业务的角度产生价值，所以善用科技创造价值非常重要。

基于我们历史的实践，我们认为有两种模式，这两种模式可以并驾齐驱产生价值。 一种是金融·科技，这是一种改良型的创新。 金融的本质没有发生改变，我们通过技术的改变，帮助它产生新的价值，这是传统金融的革新。 另外一种叫科技·金融，是一种全新的颠覆性创新。 也就是我前面讲的，任何一个金融的牌照都是有它的经营范围的，有的事情能做，有的事情不能做，但是科技是没有范围的，它是有延展性的，所以基于科技未来会产生一些新的科技平台，它还会产生颠覆性创新重构整个行业的生态圈。下面我从这两个角度来看一看到底怎么改变金融行业。

首先讲金融·科技。

我讲最常见的三种金融行业的模式， 一种是保险，一种是银行，一种是投资 ，我会举一些场景的例子。

第一类是保险类。

保险类市场通常有寿险、产险、健康险、养老险几种主要的类型，市场份额最大的是寿险，第二大的是产险。

第一个问题是精准营销。 在中国的寿险市场，因为寿险不是刚需，它是一种激发性的需求，所以可以看到各个保险公司通过线下的业务员进行销售是非常重要的手段，我们可以看到比较大的保险公司动辄数十万甚至上百万的寿险业务员。如何进行智能保顾，通过KYC、KYP，精确的用户画像、精确的产品画像，给这个业务员，让他快速的推荐给客户合适的方案，这是保险行业尤其是寿险行业的一个重点方向。还有一个是寿险行业的VIP，我们叫做以服务带动销售，因为你的服务做得很好，所以最终销售才能做得很好，如何来实现VIP呢？比如说通过声纹识别，客户打电话进来，我们快速的识别是VIP客户，客户走进网点的时候，我们通过摄像头，可以快速识别他是VIP客户，我们通过这些技术可以帮助业务员提高20%以上的营销成功率。

第二块是智能定价。 在车险这一块，如何根据很好的不同人的行为给他合适的定价，这一块是非常重要的，具体来讲就是希望通过手机或者是移动智能终端的方式，抓取客户的行为，自动地看一下客户是否有高速驾驶、急转弯的行为，形成精准定价的方式，重构整个车险的行业。

第三个是智能理赔。 保险行业理赔也是非常重要的一个服务的方式，这里面我讲的是一个图片定损的场景。这个场景是这样的，在北上广深这种最重要的一线城市，如果你在下午5点半下班的时候车发生了擦碰，那个时候是很麻烦的，即使这个查勘员再厉害，他也很难30分钟赶到现场，所以如果用手机的方式拍图片，然后通过自动识别，就可以进行理赔、快速识别，这一块我们也有很多的实践，利用图形识别的方式进行快速理赔，未来整个行业也可以向这个方向发展。

第二类是银行类。

中国的银行类主要有几块，一个是现在很火的 消费金融 ，另一块是银行不变的主题—— 风控 ，第三块是金融和产业的结合叫 供应链金融 。

首先消费金融这一块，一个全新的场景就是刷脸贷款，通过人脸识别的方式快速识别这个人，跟身份证匹配，结合后面的大数据快速给他放款，除此之外还有更深的场景的应用，比如说微表情，简单来讲这个人在申请贷款的时候，通过计算机判断这个人的眼睛或者是一些细微的眉毛的波动，有没有在说谎，来进行风险方面的控制，所以刷脸贷款是一个重要的场景。我们大概是在过去两年前，发现人脸识别的技术，包括跟后台的金融数据库技术比较匹配之后，开始尝试刷脸贷款，目前通过这种方式放出的贷款额已经超过300亿人民币。

第二个是智能风控技术，中国有很多的企业，通过传统的金融信息，再加上一些舆情的信息，通过大数据的方式，智能进行风险预警的模型预测，它可以比原来传统的人工方式提升百分之百以上，未来可能会提升得更高。

第三个是供应链金融，伴随着物联网相关技术的发展，比方说中国在2013—2015年，钢铁和煤炭行业产生很大的行业波动，这个时候银行尝试退出这种类似于仓押卫士的产品，放一些传感器在企业的仓库里面，通过它来实时检测仓库的存量的变化，然后给它相应的放款，这一块未来还可以更深入的和产业结合。

第三个是智能投资。

主要是希望做到懒人投资、大众投资、主动的资产管理。一方面是所谓的智能投研，社会上有各种各样的分析报告，能不能像搜索一样，通过智能问答的方式，快速地进行机器学习，快速地形成机器的报告，这些东西可能在华尔街我们已经看到有些产品开始实现了，可以大幅降低投研人员的人力和成本。

另外一块是智能投顾，希望中国每一个股民请一个智能投顾的专家比较难，而且也比较贵，未来希望用机器助手的方式，产生智能炒股的专家，每人配一个，然后让他的整个交易手续费也会变得更便宜，所以这一块懒人投资和大众投资也是我们认为未来非常重要的方向。

我前面讲的比较多的是改良型创新，就是原有的金融模式，还是比较传统的，把最新的AI或者大数据的技术插入进去，帮助它一点点的改变。

其次讲科技·金融。

我们有一些全新的金融行业的玩法。

第一种是把近似的金融行业连接起来。 金融连接起来就能形成一个全新的市场，比方说构建金融机构的科技服务平台，连接和助力中小银行，我们在尝试做一个金融一账通联盟，把中国的220家中小银行纳入进来，因为中小银行在线上化的过程中能力不足，他们在服务客户的过程中，产品可能是不足的，他们本身的风控能力和大数据能力不足，有这样一个金融服务平台之后，可以让这220家银行最终形成一个中小银行的市场，他们之间一方面服务好自己的客户，另外一方面银行之间的同业市场开始形成。我们初步看一下，过去一年时间，中小银行的联盟同业之间的资产交易金额超过了1万亿人民币。未来可以从中小银行联盟，走到很多类似的金融机构的联盟。这是一个未来的变化。

第二种是金融机构的底层发生改变。 什么是金融？钱生钱。钱为什么能生钱？是因为基于信任的交易，这一点非常重要。所以金融的记帐和交易是非常重要的一个金融的底层技术。所以当区块链这种东西出来之后，大家就会非常开心，因为它去中心化，让成本变得很低，另外，这样的技术本身是一个防篡改的，通过分布式记帐的方式，可以很好的归根溯源。所以借助区块链技术，一方面会有一些金融资产交易，或者是账户对帐的产品，我们已经开始进行尝试。未来我们觉得包括在整个监管行业的努力下，数字货币会产生，会让整个金融的基础方面发生改变。

最后再讲一个场景，是一个基于金融·科技重新构建从资金端到资产端的金融生态圈。 原来每一个金融机构是各自做各自的业务，但本质上的业务都是做钱生钱，有人需要投资，有人需要融资。举个例子，比方说从商业银行角度，投资可以做消费信贷给个人，做按揭贷款给个人，做中小企业贷款给小微，也可以做对公贷款，这是它投资的方式。融资的方式，它可以通过客户买理财产品，或者是存款的方式，它是自己在做这种端到端。但一家信托公司，其实它做的也是同样的事情，它也同样去做投资、做融资，一家基金公司也是一样的。本身科技是没有边界的，能不能基于科技重构整个中国的金融的生态圈，把它按照业务的功能和板块重新切？比方说客户、渠道、产品和服务、运营、资产、金融机构，这样发生一个巨大的变化在哪里呢？有两点：第一，最终每个人可能会专注做自己的事情。第二，整个金融行业运转的效率提升了，所以最终金融帮很多产业解决了更多的问题，资金循环让整个行业的市场变得更大。当然这里面的基础平台，云、物联网、安全会变得非常重要，它会帮助金融行业重构一个全新的生态圈。

最后我要再次感谢腾讯“云+未来”峰会，平安科技是中国平安的高科技内核，刚才我讲的所有的这些金融+科技的场景，一方面我们自己在研究，另一方面我们也非常乐于和在座的所有伙伴共赢，共同推动整个金融行业走向全新的未来。

本文作者李基祥，亿欧专栏作者；微信：ligi_avd（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。