老年投资者太多？P2P行业呼唤投资人分层化管理制度

最近，在雷潮声音减缓的形势下，对未来P2P新形态的探讨逐渐火热。我身边就有不少人认为P2P未来将进行投资人分层管理，简言之就是用不同的收益率和预估风险满足多层次用户客群的需求。

理由也很简单，根据网贷之家二月份的数据， 2017年60后和70后的投资人占比达51%， 而这个数据在2016年为31%，网贷投资人老龄化趋势是行业未来不容忽视的一大问题。

现实的情况也恰恰如此。雷潮初现的时候，各大平台纷纷举办投资人见面以期稳定信心，去过见面会现场的朋友应该有和我一样的体会：来参加见面会的投资人80%以上都是银发苍苍。

 

（某P2P平台开放日活动）

你能相信这些银发投资者都是高风险偏好者吗？

根据网贷之家调研统计结果显示：

非常喜欢冒险的激进型投资人仅占比0.52%。

接近四分之一的网贷投资人表示“我不炒股。”

大专、专升本学历，占比为31.29%。

56.74%的投资人群体将半数以上的资产投入P2P平台。

那么，问题来了。网贷市场为什么会吸引这么多保守型、风险承受能力较弱的投资人进入网贷？ 这与平台前期“保本保息”“刚性兑付”的宣传暗示肯定是分不开的。 可是天底下，有那么多高收益低风险的事情大张旗鼓地等你来投资？？答案，肯定是没有。

网贷的未来和未来的网贷

8月18日，网贷整治办下发108条的《P2P合规检查问题清单》，拉开新一轮合规检查序幕。可是，扛过这一轮市场清理和监管整治之后，平台该做什么呢？

一方面是投资人经历过多次雷潮洗礼，对于网贷行业有了更加理性的认识；另一方面，在强监管时代，合规是大家共同的起跑线， 但只有更精细化的用户运营才能真正帮助平台实现盈利目标。 这个时候，平台实行投资人分层管理制度的条件和动因兼已具备。

本人之前去日本玩，就发现在日本开豪车的几乎全是老爷爷老奶奶。普遍来说，中老年是一个社会最有钱的人群，同样也是理财需求最强烈的人群。所以互联网金融平台很容易就吸引到一大批银发投资者。但在未来，我相信不仅要投资者选择平台，平台也要选择不同风险承受能力和偏好的投资者，面临中老年投资人尤是如此。

其实，投资人分层管理制度，对中国的投资者来说并不陌生

银行理财只接受高净值的客户，不愿意接受低于5万元以下的理财需求，所以大多数理财产品的门槛都是5万元，之后以1万元为单位递增。

私募基金要求家庭金融资产不低于500万元，或者近3年本人年均收入不低于40万元，且具有2年以上投资经历；最近1年末净资产不低于1000万元的法人单位。

证券市场创业板则对投资者的风险觉悟着较高要求，只有具有两年以上(含两年)股票交易经验的自然人投资者可以申请开通创业板市场交易。对未具备两年交易经验的投资者，原则上不鼓励直接参与创业板市场交易。如果投资者审慎评估了自身风险承担能力坚持要申请，则必须到证券公司营业部现场签署《创业板市场投资风险揭示书》，并就自愿承担市场风险抄录“特别声明”。

当然，近期也有不少网贷投资人分层管理制度的疑虑之声。 比如说，平台如何保证已准确评估和提示资产风险？低利息产品如何和银行理财竞争？分层化投资和多个平台分散投资有什么区别？

不过这个行业从来不缺少第一个吃螃蟹的人， 目前正常运营的网贷平台还有1500家，我相信总有平台会做投资人分层化管理的尝试，一切都等待时间来检验。

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