金融服务业革新进行时，银行都开始应用区块链了

比特币和以太币为代表的加密货币近来一直受到热捧，其背后的核心提取技术就是安全加密的分布式记账技术——区块链。

事实上，由于加密货币的普及，银行业对区块链的兴趣也在与日俱增，相关项目也日渐增多。

放眼全球，各大银行正在布局区块链。目前正在进行的大型项目包括：IBM的HyperLedger Fabric project、“多功能结算币”和R3财团的区块链倡议。此外，中国几家银行也于2017年陆续落地区块链技术。

1. 区块链项目为何受银行业欢迎？

目前， 银行主要通过创建协议的方式进行相关交易。 一个常见的例子是，一家银行从另一家银行购买特定数量的股票，这一过程通常繁琐且缓慢，需要几天的时间，还中间就可能存在一方违约的风险。奥纬咨询的一份报告中显示，这中间几天带来的损失大约为每年65-800亿美元。

区块链项目则能够基于数字化这一特征，减少、甚至消除结算时间，从而确保操作过程的及时性和安全性。

区块链项目在银行业的用途还包括： 确保全球换汇速率、提升交易安全性等，从而取代传统的后台清算等交易方式，促进银行业全面改革。

2. IBM HyperLedger Fabric项目

IBM的Hyperledger Fabric是一个由Linux 基金会发起创建，注重性能和可靠性，旨在 利用区块链进行国际支付的贸易融资平台。

该平台将通过IBM Cloud运行，其设计具有极高的可伸缩性，允许多个参与者通过安全的区块链轻松地集成到整个金融供应链流程中，从而获得前所未有的交易透明度。目前，可用于全球供应链管理、金融交易、资产账和去中心化的社交网络等场景。

Hyperledger Fabric 成员包括 思科、IBM、英特尔、红帽 等大型科技企业，以及 摩根大通、富国银行、德意志交易所集团 等金融机构。

3. 多功能结算币

2017年8月，几家全球最大银行宣布推进一个项目——多功能结算币（The Utility Settlement Coin），目的是 通过让全球银行在定制的区块链上使用抵押资产进行多种同业交易，从而为央行发行加密货币做准备。

该项目在实际部署前的最后阶段新增六名成员：巴克莱（Barclays）、加拿大帝国商业银行（CIBC）、瑞士信贷（Credit Suisse）、汇丰（HSBC）、三菱日联金融集团（MUFG）和道富银行（State Street），而创始成员包括瑞银（UBS）、纽约梅隆银行（BNY Mellon）、德意志银行（Deutsche Bank）、桑坦德银行（Santander）、NEX和区块链初创公司Clearmatics。

传统银行专门将UTC用于处理区块链技术，将其作为更有效的交易工具。另外，由于USC可与相应币种的银行存款进行等值兑换，这就使其完全受央行现金资产的支持，能够防止违约和信用风险。

UTC无疑将会成为银行业应用金融技术的一个标志，同时还将确保区块链技术最终在全球标准化水平上的广泛应用。

4. R3财团的区块链倡议

R3财团最初由世界顶尖银行如摩根大通、摩根士丹利、桑坦德、巴克莱等银行机构共同组建，致力于研发基于区块链的解决方案，改善金融服务基础设施。

2017年5月，该财团筹集了1.07亿美元，创下当时区块链公司的最大单笔投资，投资方分别为淡马锡、SBI集团、美银美林和英特尔等。

R3财团的主要项目之一是，开发Corda平台。未来的计划是建立一个专门针对金融机构的基础设施网络，同时建立基于他们自己名字的应用和服务，这就意味着 这些银行将发展自己的区块链开发团队。

此外，R3还致力于让政府接受区块链，如果从这些机构买入，将标志着政府对此类金融技术使用上的重大转变。

5. 招行区块链项目三大应用

早在2017年2月， 招商银行 就宣布在区块链技术上实现突破，成为了 首家实现将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三大场景。

此前，招行的跨境直联清算系统在改造前存在着一些问题，例如只支持总行与海外分行之间的交换，海外分行之间没有办法直接进行交换；手工审批环节多，系统操作复杂；新的海外机构加入困难，实施周期很长等等。

但在2016年6月，招行通过跨境直联清算业务POC实验，率先实现将区块链技术运用于银行核心系统中，在模拟环境稳定运行半年后，招行才将这一技术正式推向商用。

目前，通过改造，招行将六个海外机构和总行都连在区块链上，任何两个机构之间都可以发起清算的请求，任何两个机构都可以进行清算。

6. 农行区块链涉足电商融资

在农业银行宣布趣链科技中标总行区块链项目两个多月后，2017年8月，双方宣布了基于区块链的涉农互联网电商融资系统——“E链贷”上线，并于8月1日成功完成首笔线上订单支付贷款。

据了解，传统涉农信贷业务一直受到信息不对称、管理成本高、授信和用信场景线上化难度大等问题的困扰。

农行相关负责人表示，此次面向“三农”客户提供的电商供应链融资产品E链贷，将涉农电子商务、供应链融资、网络支付、企业ERP、农资监管等行内外系统打造成联盟链，在充分挖掘和利用农行涉农电商数据的基础上， 向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务，功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等。

7. 建行“区块链银行保险平台”

建设银行作为全球市值第二大银行也与IBM合作，在香港开发和推出一个“区块链银行保险平台”，为其零售和商业银行业务提供服务。

银行保险业务是银行与保险公司合作出售保险产品 。这对于双方来说是一种双赢模式——银行能够通过出售保险产品赚取额外收入，保险公司能够通过银行的渠道和客户群来扩大他们的消费者基础。然而，这种安排常常受到客户信息不完整和数据传输效率低下的困扰。

建行与IBM合作之后，后者正试图通过区块链技术来简化CCB（亚洲）的银行保险业务，实现实时共享的保险政策数据查看。未来，平台将不再需要进行那些延迟保险产品处理时间的状态检查。所有的数据都将被记录和共享在IBM的Blockchain Platform所创建的一种不可更改账本上。

这些项目都代表着， 银行业正在努力将区块链完全融入目前的基础设施中，从而革新金融服务业的发展方式。