“摸着石头过河”——百信开业2周年全复盘

回望银保监会批复设立独立法人直销银行以来，为何百信的落地会“让大家很关注”？

因为这是自2015年银监会提出“积极探索银行业部分业务板块和条线子公司制改革”以来落地的创新试点成果，为传统银行开启一个“金融+互联网”的新金融发展模式，这一金融监管的创新有着非常重要的意义，而百信就是在这样的大背景下成立的。

股权三七开，中信百度促合力

时间退回到2016年12月30日，银监会批复了百信银行的筹建请示，同意“在北京市筹建中信百信银行股份有限公司，银行类别为有限牌照商业银行”，并同意中信银行和百度作为发起人，入股比例分别为70%、30%，百信也总算“名正言顺”了。

9个月后的2017年8月15日，百信正式获银监会开业批复；3个月后的2017年11月18日，百信银行正式开业。

百信除了在上述特殊背景下成立，其背后的2家股东，也是公众关注的重点。

百信副行长王军晖认为，百信是一家由“主流商业银行+主流互联网企业”联合设立的互联网银行，拥有“金融+科技”双基因。

王军晖进一步比喻，中信为“心”，百度为“脑”。中信为百信提供体制机制、流动性与内部合规文化的支持；而百度为百信赋能技术、提供流量场景和数据标签支持。百信在此过程中深度融合股东生态，实现合作共赢，聚焦2C和2B，通过广泛运用智能科技，发展数字普惠金融，打通金融服务“最后一公里”。

开业首盈利，用户净利双突破

百信依托中信银行与百度2家股东的生态，形成了自己差异化的特点，王军晖总结为3把“利刃”：

1、 银行办银行：中信银行为百信提供流动性、风险内控、网点共享、渠道合作等方面的支持。

2、 开放银行：百信不设实体和物理网点，通过线上模式与商业生态建立联结，并基于智能账户，在合作伙伴场景内开展存、贷、汇等金融业务。

3、 金融科技：高效运用人工智能、大数据，基于国产金融云搭建技术、业务、数据三大中台。

通过自身差异化运营，开业2年，百信的模式已经受业内认可。

据中信银行发布的2019年中期业绩报告显示，截至6月末，百信总资产442亿元，贷款余额362亿元，其中小微属性贷款余额101亿元，用户总数突破2188万户。实现营业净收入13.59亿元，净利润0.55亿元，开业一年多时间实现了首次盈利。

不到半年，截至2019年11月，百信用户数突破3000万人，累计普惠信贷发放规模近1900亿元，累积财富管理规模近1500亿元。

百信行长李东如在清华五道口金融论坛上表示，由于秉承着“互联网+金融”的特殊基因，百信模式优势凸显，逐步探索出了一条“依托智能科技，发展普惠金融”的道路。

可以说，百信模式优势的直接体现，便是开业2年取得的业绩。

创新道阻长，多措并举引关注

百信副首席战略官陈龙强认为，数字化是银行最重要的创新引擎。

那么，百信是如何去完成数字化的基础搭建？

基础设施方面：百信完全建立在云上，摆脱了对物理网点的依赖；

组织架构层面：63%的人才都是科技和数据人才；

产品方面：与互联网公司和场景方共同创设产品，共同做用户运营；

用户体验方面：从具体的细分场景里思考。

完成了数字化的基础搭建，百信通过API赋能，开放350支API，把原有的传统金融服务进行重新解构。然后利用底层账户，为用户提供叠加的金融服务，让整个场景完成交易和闭环。再通过金融云和AI，对数字化引擎进行加速。

而百信在开业2年之际推出的首个开放银行生态加速器，便是最好的应用呈现。

UP加速器负责人、百信银行战略与投资总监管正刚在发布会上表示，UP加速器将聚焦科创企业的全生命周期，发现并帮助这些优质企业加速成长，成为下一个伟大的企业。

百信首先搭建起自身的数字化体系，而后利用自身的科技与金融优势赋能B端和C端，由此产生的聚合效应已经在其业绩中有所显现。

直销银行，前景几何？

百信作为独立法人直销银行的先行者，开业2年以来，不断地探索，可以说是“摸着石头过河”。但在业绩上可圈可点，在金融创新道路上也不断有所突破，为后续新晋的直销银行提供可借鉴的实践经验。

但不可否认的是，目前民营银行与独立法人直销银行在业务、产品、经营理念上却高度重合。尤其对于银行业之外人士来讲，甚至直接将其视为一体。在百信银行成立2周年之际，这个问题依旧没有得到有效解决。

在国家尤其强调金融供给侧改革的今天，独立法人直销银行的设立是监管创新的重要实践，承担着国家金融供给侧改革的重要使命。

但目前来看，这些困扰百信的问题，会成为独立法人直销银行发展的“绊脚石”吗？“摸着石头过河”的百信，是不负众望还是不孚众望？

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编辑：刘欢

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