互联网保险：创意不等于创新、用大数据防控风险

近年来，互联网 保险 实现快速发展，从2015年到现在，互联网保险迎来了爆发式的增长，不管是传统保险公司、互联网保险公司还是第三方互联网保险平台都迎来新发展。从政策上来看，2015年出台了《互联网保险业务监管暂行办法》，给互联网保险行业的发展指明了方向。

保险行业是经营风险和防范风险的行业，保险和风险从来都是相生相伴，看似矛盾的两个事物却有着天然的统一。互联网保险快速发展的同时，也面临加强风险防控的挑战。那么，对于经营互联网保险业务的公司和第三方平台主要面临哪些风险？如何有效地做好风险防控？在4月14日由 中保协 主办、国华人寿承办的中保协互联网人身保险专家联盟成立大会暨互联网人身保险联席会第五次会议上，与会嘉宾进行了探讨。

“最大的风险是不发展”

“对于存量的互联网业务来说，主要在业务风险上以及外部风险的传导上。对于增量来说，互联网业务未来怎么做，最大的风险是不发展。互联网业务如何在新形势下加快发展是我们需要考虑的。如果不发展，有可能我们会被互联网企业颠覆，最终风险还是会加快到来。” 中国人寿电子商务部副总经理霸兆宇 如是说。

光大永明人寿董事会秘书苏扬 认为，“互联网+保险”主要有三个方面的风险：即寿险风险、技术风险、互联网和寿险的结合。寿险方面主要是面临偿付能力的风险。技术风险方面，支付本身是有风险，还有信息安全风险，有一些交互的风险和由于新技术发展带来的便捷性的风险。互联网寿险交易方面也会面临一些风险，比如组织框架和价值趋向方面的风险，这种属于隐性风险。

那么，在这么多的风险下，我们怎么做？“第一，明确金融本身的属性是最重要的；第二， 大数据 化带来很多便捷性，传导性带来了我们对风险定价的改变，这方面可以做很大贡献；第三，便捷性操作带来的风险是不可阻挡的，我们只能是继续完善技术，而不是限制它；第四，下一步技术的迭代。面临新的风险，需要采取新的措施对待。”苏扬表示。

国华人寿首席风险官徐李敏 指出，目前互联网发展从本质上来说还是没有取代保险传统的业务模式，有些问题还没有充分暴露出来。在未来随着互联网保险进一步深化，大型公司可能对互联网保险的依赖度更高，更多的业务或者客户服务依赖于互联网，这个时候可能网络的安全问题会成为非常重大的问题。

创意不等于创新

目前基于互联网保险创意的产品很多，为什么说是创意而不是创新？因为所谓创新可能是基于科技的手段或者理念上的创新。那么，这些创新产品是否存在风险？

“对于保险公司而言要大胆创新，及时监控， 如果有问题的话要及时刹车。创新与创错，试错与犯错，可能就是一张纸的两面 。如果做互联网业务不创新，不试错，走不出新的路径。试错的过程当中可能会有错，创新和风险之间一定是伴随着这个过程的。”霸兆宇表示。

对外经贸大学教授徐高林认为，关于创意和创新，现在我们还是要持开放的态度，创新、创意还是应该鼓励的，但是应该有一定的实验性，需要得到监管的认可，以及对社会带来的影响，最后进行认定。

苏扬指出，创新与合规是一个伴生的关系，“不管是金融的创新还是整个社会发展的创新，都是伴随着新事物产生与制度规范与再创新、再规范的过程。作为金融的主体，要把握住几个底线：第一，在公司可承受风险的底线范围内做这件事；第二，外部性可承受风险；第三，产品要有保险属性。我们今天也面临着一些发展到一定阶段遇到的新问题，遇到新问题要不断解决、完善，而不是见到风险就调头，要用各种方法处理它。”

“其实不用太纠结于创意和创新的区别，现在相对复杂的产品简单化、情景化这些方面做得比较多，实质性的东西比较少。至于创新带来什么样的风险，首当其冲就是合规风险。所以，我认为要从几个方面来看：第一，创新一定要从消费者角度出发，要确保是不侵犯消费者利益的。第二，创新的动作不会对市场秩序造成严重地干扰而导致市场混乱。如果能够保证做好这两个方面，合规风险相对就是低的。”徐李敏表示，从保险公司经营的角度，创新过程中你可能预计不到客户的行为、消费者的行为，这个时候其实风险也会随之而来。

用大数据防控风险

保险公司如何运用大数据支持业务发展，近年来行业一直在尝试，但是还没有特别突破的发展。随着大数据技术以及 人工智能 的发展，以及整个社会数据标准化、公共化的进步，让行业对大数据有了全新的认识。

如何让更多的客户接受互联网上的保险，也就是说，怎么寻找客户？这可能是意外险和健康险业务有相当占比的公司所面临的问题。如何解决互联网上逆选择的问题？这也是每家公司面临的严峻课题。

随着大数据市场的成熟，现在有些保险公司已经拥有了大量的外部数据，据此可以丰富客户的画像。有很多专门的大数据提供商，像京东、阿里、腾讯，现在可以将大量的标准化的数据提供给保险公司作为定价和风险防控的依据。

“这几年来我们发现意外险案件当中疑似有欺诈的，很多出险时间很短，保额很高，同时可以看到很多都是客户在多家网站上同时投保。我们在之前的风险防范或者数据互通上没有一个有效的方法去防止这样的行为，但现在我们通过建立基于互联网行为的核保模型，找出潜在欺诈客户，放开优质人群自核保额。在新客户投保的时候有一个这样的模型，并不是说我们仅仅防控风险，而是可以筛选出高风险客户，承保以后可以降低整体客户的赔付率，优质客户再买保险则可以享受更多的优惠。更低的价格意味着我们获得新客户的时候更有竞争力。如果做到了这些，整个保险的运作就进入了一个良性循环，这是我们的目标。”泰康在线副总裁丁峻峰说道。

每个公司模式、渠道不同，面临的风险也各不相同，所采取的预防措施也会有所不同。风险管理是保险行业需要长久考虑的问题，也是行业健康发展的一门必修课。