中诚信征信张斌：个人征信新阶段5大特征，信用科技黄金期刚刚来临

百行征信 成立之后，尚处于早期阶段的我国征信业面临巨大变革。原8家个人征信试点机构的个人征信业务被剥离，而中诚信征信在2017年下半年提出“ 信用科技 ”概念，明确了行业发展新阶段的科技探索路径。

2005年正式脱胎于中诚信集团的中诚信征信，一直参与我国征信行业的崛起。近两年个人征信、大数据征信崛起，中诚信征信“基本完成从0到1”。近期，中诚信征信完成4.5亿元融资，并确定2020战略，推出完整的产品体系“ 万象智慧 ”智能风控平台。

金融科技 刚刚起步，个人征信开启新局面

中诚信征信董事长张斌 向亿欧介绍，从80年代开始探索征信业， 首先经历1980年-1995年的探索期 ，中国债券市场刚刚兴起，为了适应企业债券发行而进行了征信市场探索。

随后，人民银行在全国推行企业贷款证制度 、上线运营企业信贷等级系统，并在国家层面进行省、市、总行三级的数据系统，实现了全国联网的企业征信服务体系。

第三阶段2003年-2014年 ，《征信业管理条例》颁布，征信市场进入有法可依的阶段，使得企业征信、个人征信具备了法律基础和行业自律，并利用金融大数据的普及，为消费者和零售金融客户提供有价值的金融服务。这个阶段，征信开始快速发展，已经出现很多IT科技手段和新型业态。

而 目前正在进行第四阶段 ，2015年人民 银行 引发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》尤其是今年初央行受理了百行征信，我国个人征信进入新的发展时点。

我国征信行业的这4个阶段呈现一个明显的特征在于——科技成分的加入使得每个阶段的“加速度越来越快”。

张斌向亿欧指出。“这是中国征信行业重要的历史起点，将长期影响中国金融业发展，特别是与民众息息相关的个人信用服务，以及在我国建立一个百年基础的全社会信用体系。” 

与欧美国家相比，我国的金融体系起步较晚，但发展速度数倍于欧美国家。而由于欧美国家的金融体系相对成熟，所以留给金融科技的空间则较少；相反，中国金融市场的特殊性在于，中小微企业、个人的大量金融需求尚未被传统金融机构所覆盖，这时，消费者金融服务产品的创新性存在很大机遇。

新阶段的5大特征

当前，互联网金融和金融科技的出现，仅仅是起步阶段，仍存在巨大的市场潜力。2017年征信行业的迅猛发展，同时也为监管机构利用金融科技的手段反过来监管行业提供了很多抓手。

张斌认为，行业的发展是相互促进的，消费者、监管机构、金融科技、金融机构的变革、产品创新共同促进，使得各种应用条件纷纷涌现，形成新的历史机遇期，2018年新一轮的市场变革和更替才刚刚开始，主要体现以下几个特征：

1）行业竞争加剧并呈现新的特点。 虽然征信行业仍处与初创期，征信机构之间的同质化竞争激烈，机构的体量整体还不大，持续的盈利模式才刚刚起步。2018年，在市场需求继续高速增长的同时，真正契合市场需求的产品刚刚开始面世，信用科技服务的黄金时期刚刚来临。

2）行业利用金融科技的监管力度也进一步加强 ，各项法律法规陆续出台。之前，部分打着征信、金融大数据的企业纷纷碰到行业监管的“铁墙”、纷纷倒下。征信行业的强监管之下，有行业资质、行业自律能力、行业风险控制能力的企业能够脱颖而出。

3）征信的覆盖人群持续下沉 ，央行征信系统在个人和企业的数据上一直保持增长态势。从2015年4月的8.6亿自然人、2068万户企业及其他组织，分别增加到了2017年的9.26亿和2371万。而中国大陆14亿人口以及不断增长的企业数量，仍有大量未被覆盖的市场空间。

4）线上线下向结合的商业模式已经建立 。征信机构过去一直以线上为主业，而近几年包括中诚信征信在内，陆续开始探索线下征信的布局，线上作业可以结合线下场景，将业务落地到具体的个人和企业身上，进而成为实体经济和金融整合的紧密衔接点。

5）区块链技术将会被更多的探索和应用。

信用科技战略，从大数据征信向整体信用解决方案升级

中诚信征信在2017年下半年提出“信用科技”理念，信用科技已经表现出极强的技术驱动的特性，集中的体现是“以大数据为核心、 人工智能 和机器学习为引擎”。因此，中诚信征信也将在2018年2019年持续加大对人工智能、大数据、机器学习、区块链等前沿技术的投入。

尤其是近期推出的智能风控发展子战略——万象智慧智能风控平台，是中诚信征信要从大数据征信服务升级到面向2022年以人工智能为核心的整体信用解决方案。“它具备传统征信的基础和大数据的积累，同时增加了机器学习和人工智能，使得其高度灵活，能够适应商业银行、能够适应今后变革的保险公司、能够使用被高度监管化的 信托 公司。”

此外，中小微企业和个人的信用服务与银行结合，尤其是城商行存在巨大的商业机遇，这也将成为中诚信征信今年的重要战略布局之一。中诚信征信已覆盖近50%的股份制银行，正在发力中小城商行的全套解决方案。

张斌指出，近两年我国商业银行呈现一些变化，据银监会数据，截至2017年3季度银行业金融机构总资产247万亿，其中城市商业银行30万亿，占比12%；与此同时，银行业金融机构用于小微企业贷款29万亿，其中城商行提供了约1.15万亿，占小微企业贷款总额的17%。

中诚信征信目前员工规模约400人，产品服务体系主要为基础征信产品服务（如反欺诈、信用评估、信用监控）以及针对行业客户具体需求的专业解决方案（包括信用建模、精准营销等）。

服务客群包括3大类型：1）银行、2）信托和基金等其他非银中间商金融机构、3）近两年增长较快的互联网公司非金融机构。目前，金融机构与互联网公司数量占比约6：4。2017年中诚信征信完成营收近亿元，预计今年实现100%增长。

张斌向亿欧介绍，三个类型服务模式不同，因此采用同步布局策略。大型银行客户需要专业化、定制化开发，其需求呈正三角形，所以要提供深度服务；非银机构提供大多数标准化定制，在某些领域有些创新型设计；互联网科技则更强调简单、快捷和 SaaS云化部署 ，灵活定价。

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