农行“刷脸取款”探秘：每日最多取3000元

“说好的‘ 刷脸取款 ’！为什么我取不出来！”“因为你输的是老公的信息啊！”

近日，有媒体报道了中国农业银行与云从科技合作，面向全国 2 万多个分支机构推出“刷脸取款”，深入到广大县乡镇，让百姓真正享受到人工智能技术发展带来的便利。

大家都知道四大行在应用新技术方面非常谨慎， 农行 为什么要做四大行中第一个全国应用“刷脸取款”的“刺头”？强化用户体验，提升线下网点智能化水平，加快网点的服务效率，向无人值守前进。

农行“刷脸取款”并非智能化的全部，它的主要价值，在于以 人脸识别 术为数据入口，构建用户画像与金融行为习惯，通过 大数据 及 云计算 技术打造自身的 金融科技 核心。

这符合中国农业银行尚贤用能、绩效为先的风格，以“新技术”推动更好更快的取款与交易流程，实实在在体现“刷脸取款”新在哪里，又在哪些方面从客户角度来考虑。

三大看点区别以往“刷脸取款”

据农行软开中心人脸识别项目负责人张吉介绍，在“刷脸取款”之前，农行已经在超级柜台业务采用人脸识别。在包括个人开卡、电子银行签约、账户挂失、密码重置、个人结售汇、理财签约购买等8类52项产品中进行应用。

此次“刷脸取款”，农行充分吸取了经验，与以往技术相比有三大看点：

看点1——红外双目摄像头活体检测技术提升安全等级

活体检测技术是保障人脸识别技术安全性的第一道屏障，用以防止恶意用户采用照片、面具、假人甚至是视频伪造真人，欺骗系统。

常用的活体检测技术是动作检测，检测时会随机要求用户进行抬头、低头、左转、右转、张嘴、眨眼等动作，系统对用户完成的动作进行分析，以确定是否为真人。

这种常用活体检测技术安全系数较低，有被攻破的可能性。

今年央视315晚会上，主持人使用专业视频处理软件展示合成后的人脸，并通过外部输入控制合成人脸的抬头、低头等动作，成功地对人脸识别进行了破解。

农行采用安全度更高的红外双目摄像头活体检测技术，同时实时采集近红外和可见光两种图像，通过分析人脸皮肤的纹理及微小动作带来的规律变化进行活体检测，可以有效防范攻击，准确度高，识别时间短，不需要用户配合，极大提升了刷脸取款安全等级和用户体验。

我们知道，不管是可见光还是红外光，其本质都是电磁波。我们最终看到的图像长什么样，与材质表面的反射特性有关。真实的人脸和纸片、屏幕、立体面具等攻击媒介的反射特性都是不同的，所以成像也不同，而这种差异在红外波反射方面会更加明显，比如说，一块屏幕在红外成像的画面里，就只有白花花的一片，连人脸都没了，攻击完全不可能得逞。

看点2——取款限额控制，严控风险

ATM 刷脸取款是人脸识别技术应用于取款领域的一次创新性尝试， 为降低安全风险，目前ATM刷脸取款系统限定用户每日取款累计不能超过3000元 。

限额控制一方面在风险发生时，可以将银行和客户的损失降低到可控范围，另一方面，也提高了针对刷脸取款系统攻击的成本，从源头上降低了风险。央视315节目中的换脸攻击，背后都是有专业技术团队支持。

看点3——增加手机号查询客户信息，取款更便捷

刷脸取款环节中，最重要的一个环节是客户身份信息标识，传统的取款方式中，银行卡是客户身份信息标识的重要手段，而在刷脸取款中，则需要通过其他方式。

用户手输身份证号码是客户身份信息标识的有效手段，但由于身份证号较长，难以记忆，输入麻烦，特别是对于部分以字母结尾的身份证而言，输入起来更加困难。

简化身份标识信息输入流程， 刷脸取款项目组增加了通过手机号标识客户的功能，客户可以选择输入手机号进行身份认证，使取款更加便捷 。

“人脸识别”的新商业意义

2016年，人脸识别技术充斥着各个行业，如今真正落地的场景开始浮出水面。从一线的四家人脸识别技术厂商来看，虽各有侧重，但均具备完成“刷脸取款”的能力。

国有大行在选定一家技术供应商之前，通常会让十多家供应商在各个地方分行进行长时间的测试（通常长达一年），确认技术的稳定性和效果可用之后，再让这十多家供应商进行集中技术比拼。

与战争导致科技大幅进步的逻辑类似，在比拼过程中，技术因竞争而进步神速，各个解决方案也随着场景的挖掘而诞生。人脸识别这种前几年看似只能勉强考勤的技术，如今已经开始在众多行业中“挖土豆”。

客户走近ATM机，刷脸，输入身份证，取款一气呵成

懒得带钱，人们发明了银行卡；懒得带卡，人们发明了“刷脸取款”。

“刷脸取款”与“无现金社会”一样，都是为了懒人而发明，但银行当然不仅仅是为了方便而考虑，人脸识别技术通过交叉验证实实在在的提升了金融安全性，让用户的财产面对风险时更加安全。“刷脸取款”只是显现出来的一个点，线上交易、远程业务办理、手机客户端登陆等，都渗透了新技术的加持。

同样的情况也发生在公安和机场，公安应用人脸识别技术，一方面是缩短视频排查时间，加快破案；另一方面是减轻基层警察的工作量，让基层警察有更多精力投入到其它工作，缓解中国基层警察不足的情况。

当然，这也是一个“点”，人脸识别的价值体现在将人脸作为数据入口，将辖区重点管控人员实时动向与历史轨迹掌握，结合“全城封锁”战法，实施“打”、“防”、“管”、“控”及基于大数据分析的智能巡逻，实现“事前预防”、“事中控制”、“事后及时”的智能化管理。

银川机场2016年启用的自助登机

机场的“点”则在通关上，自2013年起，国内机场开始将人脸识别技术用在安检通关上，银川机场2016年开始启用人脸识别自助登机，百度2017年联合南航发布自助登机系统，将其用在南航自建的南阳机场上。

实质上，除了安检通关与自助登机，机场还在黑名单布控、VIP识别、智慧航显等各方面应用下了大功夫，中国的安全程度在世界排名领先，都是这些行业一点点构筑起来。

人脸识别的新商业价值，将以往看似随机、瞬间即逝无痕的人员行动，得以系统性地数字化并沉淀下来，通过一套算法模型整理后，会让客户了解自己所管辖的区域、了解顾客。从而能更灵活、更精准地调整优化管理行为、设备数量与工作人员分配。

总之， 人脸识别在新时期的黑科技，是让传统行业总体更聪明，更理解人，并在用户体验、安全、收益、效率多个维度进行提升 。

当然，目前人脸识别技术在具体场景应用上还有不少技术细节优化的空间，总体还属于探索前进阶段。值得可信的是，智能化时代的大趋势洪流中，类似“刷脸取款”推动银行的黑科技，还会有源源不断的新场景、新方案的落地。

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