将智能植入“企业APP”，招商银行Fintech再下一城

2018年7月12日，招商银行于京召开“自如随心、突破所限” 企业APP焕新发布会。这是继招行个人手机银行APP、掌上生活APP后推出的第三个APP。

近年来，相对于C端服务市场借助基础设施升级以及庞大个人市场的红利而迅速发展来说，B端服务的发展相对滞后。随着80后、90后走入商界，一大批新锐的中小型企业渴望高效、智能的移动服务，市场空间日渐膨胀，形成一片蓝海。

金融科技变革不断冲击传统服务模式，颠覆之势从C端向B端蔓延，公司金融亟待重塑，催生B端服务领域的“新金融”。 在招商银行“金融科技银行转型”的当口，企业APP的焕新发布是其在企业服务市场的创新实践。

用“科技敏捷”带动“业务敏捷”

发布会现场，招商银行党委委员兼公司金融总部总裁施顺华说到：“科技、金融、场景的融合，使金融、商业、社交、消费的场景边界日渐突破时空局限，不断颠覆着传统金融原有的业务模式。 招商银行以‘洪荒之力’拥抱Fintech，用科技敏捷带动业务敏捷。

‘打造最佳客户体验银行’，此次研发和推出面向企业客户移动服务平台招商银行企业APP，旨在重构开放分享移动互联网云平台。通过自建移动化计算、理财、融资等基础性金融服务模块，并在云端部署第三方OA系统、CRM、HR管理、进销存管理等企业Saas云服务，用开放互联心态与政府机构、公共事业单位、电商平台以及供应链核心企业进行对接，共同构筑全新的企业服务生态，促进企业数字化转型。”

据悉，招行企业App主打“ 智能牌”“体验牌”和“生态牌 ”，将移动互联网、云计算、人工智能等技术整合到企业App中；同时向合作伙伴开放接口，逐步加载第三方服务，形成“一站式”服务矩阵；并借鉴C端产品设计理念，引入用户体验设计团队，持续优化产品的交互流程。

从“客户”到“用户”，服务理念的质变

“招行的企业手机银行是作为PC端的企业网银在移动端的延伸，不只是应用，更是服务。从封闭的架构走向开放的体系， 从服务‘客户’升级为服务‘用户’，一字之差体现了服务理念的飞跃。 ”招商银行总行交易银行部副总经理季建平在现场说到。

21年前，招商银行推出了面向企业客户的PC端：网上企业银行，2017年推出了第十代网上企业银行 U-Bank X 。如今招行的企业网银客户超过150万，年交易金额113万亿，客户的线上化比率达88%，高于同业平均水平20个百分点。客户的年登陆次数为1.52亿， MAU的比例为49.94%，甚至超过招行的个人手机银行APP的月活用户比例。

企业客户的交易行为日益呈现出小额高频化的互联网特征，并且逐步向移动端在迁移。 企业手机银行U-BANK4.0版本，年交易笔数为8642万笔，交易金额1.05万亿。今日招商银行全新的企业APP将通过全新的进化，完全替代现有的企业手机银行。

季剑平表示：“通过全新构建的开放式企业一网通用户，所有企业都可在线成为招行企业APP用户， 从服务企业财资管理到关注企业用户个体的体验偏好 。不满足于交易渠道的延展，企业APP全新进化为全流程独立运作的一站式全场景服务平台， 以云平台和移动端融合的“云+端”形式，构建全新的企业客户移动服务新模式。 ”

APP背后的“四更”科技

“今后，80%以上APP用户的服务将由智能机器人来自动的应答。”季剑平在现场介绍到，“生物特征识别+大数据风控的智能风控体系，招商银行建设了RTD实时决策引擎，并在招行个人手机银行APP中已经得到了成熟的应用。如今APP上85%的转账交易和95%的登录已经不再需要使用短信验证码。”

招行企业APP通过20个维度的2000个变量交易因子，构建防伪欺诈模型，用持续的自我学习优化模型算法，清晰地勾勒用户的行为，实时与用户行为同步计算，得到决策结果。通过“智能实时决策引擎+手机数字证书+生物识别”的多层级安全防控体系应用，确保资金的万无一失。

在现场，招商银行总行信息技术部副总经理夏雷用了12字形容企业APP背后的科技： 更懂你、更开放、更智能、更安全。

更懂你： 全面化、多源化的数据采集是“更懂你”的开始，通过多维数据挖掘，进行行为分析建模及精准用户画像；再通过行为路径分析、需求洞察、体验优化，采用热力图、日出图、漏斗存图、粘性分析、多维事件分析算法等进行深入场景分析。

更开放： 如今，金融服务已经走入场景化、生态化，纯粹的银行服务远远达不到客户要求。夏雷表示“所以我们的思路就是开放，通过开放合作达到共赢。在企业个性化需求里，我们开放了一些核心能力，包括交易接口、开发者平台、设备能力等；另外向服务商开放：数据共享、流量共享、无缝嵌入等；并对建设分行专区，使其可以建设自己的个性化系统与服务。”

更智能： 首先是智能人脸，招行引进了大量的算法：活体检测、动作序列检测、图像分析检测；然后是智能风控，引入了70个+实时数据源、200个+计算机集群、300条+策略规则，实现决策效率在30MS之内；然后是智能客服，覆盖95%的对公业务、85%的智能匹配率以及98%的应答正确率。

更安全： APP源码保护+应用环境的防护，实现终端安全。

基于智能和安全，招行此次发布的企业App， 实现了对公移动端全场景“免KEY”支付，解决传统对公支付依赖于物理硬件证书KEY的痛点。

携手腾讯企业微信，实现场景互联

招商银行企业App牵手腾讯企业微信，实现两大APP场景互嵌、资源共享，金融与科技相互赋能，形成了涵盖金融与非金融全场景、企业一站式全生命周期的移动服务生态能。发布会现场，腾讯科技企业微信行业总监陆昊介绍了腾讯金融云及企业微信与招商银行一些模式的探索。

陆昊表示：“企业微信作为一个平台，会承接很多企业级服务，企业的金融服务显然是最为重要的一个部分。此次与招商银行合作首先是两方面：１、企业本身需要的金融服务，如供应链金融、企业理财、账户查询、企业保险等；２、企业员工可更好地享受招行针对个人的一些服务，如公司理财、员工信贷、福利金融、关怀保险等一些金融服务，从而形成一个全链路的闭环。

“将营收的1%专项用于孵化金融科技项目”，招商银行用科技实现了一次次“超车”。在银行业手机APP中，招商银行的手机银行APP及掌上生活APP已被多数用户认可，用户数也已破亿，这次的企业App是否能再度带来惊喜？

立足金融、不止金融，季剑平在现场表示：“有国际权威的咨询机构曾经危言耸听的说，到2030年银行业将会消亡。我们认为 银行业不会消亡，只会不断的演变进化，金融和非金融的边界将会越来越模糊，唯有服务是永恒不变的主题，Fintech催生了新金融，企业移动化的时代已经到来。 ”

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