出清加速！P2P接入征信为行业转型铺路

去年的9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、 网贷 风险专项整治工作领导小组联合发布 《关于加强 P2P 网贷领域 征信 体系建设的通知》 （下称《通知》），支持P2P网贷机构接入征信系统。

近日，人人贷、向前金服等网贷平台宣布接入央行征信。这意味着，网贷机构接入央行征信进入执行阶段，网贷终于以一种特殊的形式纳入金融 监管 体系之中。

接入央行征信的P2P平台

2020年2月11日，人人贷、向前金服分别公告平台接入央行征信系统。

人人贷称平台现已正式接入中国人民银行金融信用信息基础数据库（即征信系统），所有借款人借款相关的信用信息将定期报送征信系统。

目前征信报告上已经能查询到借款人在人人贷平台的借款记录。

图片来源：我爱卡论坛

同日，向前金服也在微信公众号宣布“ 完成央行征信系统数据上传。接下来，向前金服将配合央行征信中心完成最终数据验收，意味着向前金服即将正式全量接入央行征信系统。届时，借款人可通过征信中心获取个人征信报告查询本人在向前金服平台的全部借款记录 。”

其实早在之前，就有宜人贷、拍拍贷宣布旗下部分业务接入央行征信系统。更有合众e贷、你我贷等平台通过合作机构将借款数据对接到央行征信。

可以想见，大部分与银行机构合作的头部P2P平台基本都具备了将信用数据报送到央行征信的能力。未来像人人贷这样全量接入央行征信系统的P2P将会更多。

治乱止废

2018年下半年，网贷平台遭遇一波密集的 暴雷 潮，曾一度使得整个行业风险处于顶峰状态，行业整体进入信任危机。

与此同时，2018年三季度，银行信用卡坏账率也出现了一个波峰。一位银行信用卡中心总经理认为， 这与网贷密集暴雷有密切关系，“共债”的风险开始向传统金融机构渗透 。

更恶劣的是，部分借款人以网贷尚未被纳入征信系统而不履行还款义务，使得恶意逃废债、骗贷行为屡禁不止，造成恶劣影响， 不仅增加网贷行业风险治理难度，也隐藏着引发新一轮风险的苗头 。

如今，网贷平台接入征信机构，所有平台的数据将实现全部打通，每一个网贷平台可以清晰地看到借款人在各个平台的借款情况， 风控 能力将得到有效提升。

有业内人士感慨：如果能早点接入征信，可以省去很多数据采集、风控研发的费用。

加速 出清

接入征信，不仅为网贷提供了保障机制，也是个 筛选过程 。

一方面，符合一一对应借贷关系的平台，才会有自信将数据接入到征信系统。而那些拆标、假标的平台则无法顺利接入征信系统。

同时，《通知》要求， 网贷机构要向征信机构提供所撮合交易的利率信息，利率超过法律承认的民间借贷标准，借款人有权利向征信机构或网贷机构提出异议 。如此一来，那些借贷成本较高的平台也被自觉排除在外。

另一方面，网贷行业的借款人许多是无法在传统金融机构获取到资金的群体，因此这个群体的违约率也相对较高。从主观意愿而言，这群人可能不愿意被接入征信系统。

一旦网贷平台开始接入征信系统，这部分借款人也会选择逐渐从网贷平台退出，这将直接影响网贷行业的整体规模。

无论被动，还是主动，行业出清速度加快，都是最直接的结果。

经过前期的规范整治，网贷机构数量已经在明显下降。根据网贷之家的数据， 截至2019年12月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至343家，相比2018年底减少了732家。

有业内人士指出，由于备案政策尚不明晰，现在很多头部平台纷纷 转型 ，尾部平台再遭遇政策压力，留给整个网贷机构的生存空间越来越有限。

为转型铺路？

有分析认为，接入征信是在为网贷行业转型铺路。

一位消费金融公司的高管向记者表示，不管是互联网巨头，还是头部的网贷平台，都盯上了 消费金融的牌照 。许多现在做助贷的平台，其实借款人信息已经通过金融机构进了央行征信系统，具备一定的数据基础。一旦有了消费金融牌照，自营借贷业务会开展得更加顺利。

从监管层的反馈看，对于少数在资本金和专业管理能力等方面具备条件的机构，允许并鼓励其申请改制为网络小额贷款公司、消费金融公司等。

背后的思路是 推动网贷从信息中介向资产端转型 。

一方面，这可以化解网贷跑路或者经营不善引起的出借人资金安全问题；另一方面，资产端在利率、催收方式等方面的合规性要求严格，且议价能力更强，对拟转型的网贷行业而言，意味着利差收窄、盈利空间下降，只有夯实资产端才能实现顺利转型。

从规模上讲， 网贷终将归于收敛 ，但经历过行业的空前繁荣，倒逼传统金融重视小微贷款需求、丰富理财产品满足居民投资需求，网贷在金融创新上的是非功过也将尘埃落定。

未来无论是转型消费金融或是网贷小贷或是助贷，多年扎根“民间金融”沉淀下来的风控经验、信用数据、血泪教训都会为服务“草根”带去更多的变革和优化。

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