美利车金融李明昊：传统征信+互联网征信是互联网汽车金融平台的基础

4月7日，主题为“浪潮之巅”的亿欧2017中国二手车产业创新领袖峰会在北京双井富力万丽酒店举办， 美利车金融总裁李明昊 发表了题为《 互联网时代下汽车消费金融的新形势 》的主题演讲， 李明昊表示：

1、汽车金融的发展历程包括： ①1995年--2000年为萌芽阶段，没有完善的立法、法规，金融的渗透率非常低；②2000-2004年为井喷阶段，国有的几大商业银行引领我国汽车金融的发展；③2004-2014年为快速发展阶段，以汽车金融公司为标杆；

2、在线预售性的功能在营销获客层面是非常重要的环节；

3、在第三方征信渠道上，同时打通传统征信渠道和互联网征信渠道才能为互联网汽车金融平台的建立奠定基础。

以下为演讲实录：

大家下午好，我是美利车金融的李明昊。首先，非常感谢亿欧给我们美利车金融这样一个机会，与二手车同仁有这样一个机会。

我本人在二手车及二手车金融领域，大概从事近十年的时间，看到了这几年我国的汽车金融，或者是二手车金融发展的一些变革和历程。 特别是最近几年，融资租赁公司、互联网电商平台引领了汽车金融新的玩法、新的思路，也让我们大开眼界。我们也是以一种非常开放的心态去拥抱市场变化。

首先，讲一下整个汽车金融的发展历程。

第一个阶段：1995年--2000年，萌芽阶段， 可以追溯到上世纪90年代末，是我国汽车金融发展的初期阶段，没有完善的立法、法规，金融的渗透率非常低。

2000年-2004年达到了井喷阶段， 由国有的几大商业银行引领我国汽车金融的发展。但是，由于当时的一些信用体系，一些汽车金融的业务模式、流程并不完善，导致出现了很多逾期的坏账。

经历了2004年的停滞阶段之后， 2004-2014年，中国的汽车金融在以汽车金融公司为标杆，得到了快速发展的十年。

从2011年开始，我国一些融资租赁公司崛起，再加上2014年、2015年等等，一些互联网金融、P2P平台，包括最近的一些银行性的担保公司，将更多的创新的思路和玩法引入进来。 在2013年，2014年之后，我国第二个快速发展的汽车金融进入黄金时代。未来应该会出现更多以互联网技术手段为依托的创新玩法。

美利车金融定位于做一家互联网汽车金融服务平台，依托传统的汽车金融的业务模式，依托互联网以及创新的数据分析能力，打造出互联网汽车金融领域的标杆。

下面是我们这三年时间的经历，其中分了几个阶段性的规划：

首先，经历了两三年，我们基本上实现了资金安排的互联网化，能实现60%到80%的资金像资金超市一样获取资金。

第二阶段，近两年来我们一直在努力实现风控，以及资产管理的互联网化。 我们通过连接央行的PPOC，连接更多第三方的数据平台，逐渐提升我们整体的大数据的分析能力。现在已经能够实现近10%的业务量通过系统自动审批，整个时长不到一秒钟。我们目标在2017年能够实现30%，甚至40%得到系统自动审批。要想达到这样前提，我们需要大量的第三方数据信息。所以，在近一年来在数据挖掘层面做了非常多的努力。

我非常赞同上午瓜子的张总提出的观点，因为现在瓜子也实现了一些在线预售性的功能，这一点是在营销获客层面是非常重要的环节，我们也是朝这个思路努力的。 要实现在线预售性的功能，必须要有很强的系统自动建模、自动审批的能力。

所以，我们这两年来一直在不停的积累自身风控的经验，以及建立自身的客户画像，建立自身比较完善的业务模型。今年年底，我们将向在线预售性功能迈进。

在第三方数据，我们公司非常重视整个风控的数据挖掘，也是我们核心的竞争力。经过近三年时间，我们外接了30多个第三方的征信数据。

我们整体的风控体系大概分为几个环节：

首先，建立一个数据挖掘、数据采集的平台；

第二，开发实时计算引擎；

第三，在已有的这些数据里面进行数据挖掘；

第四，充分自主决策和系统自动决策；

最后，配以人工审批功能。

我们结合这五项建立了拥有自身特点的风控体系。我们预计到今年年中，或者是8月份左右，我们会建立自身的一个比较大的征信平台，这也是我们做汽车金融非常核心的竞争力。

在第三方征信，我们与传统的，包括市面上一些主流的汽车金融公司在外接征信上不同，我们会接互联网征信渠道，像互联网的消费习惯、消费行为的数据信息，还有非银行的互联网信用数据。

另外，像一些设备信息，还有通讯信息，还有互联网的申请信息等等，这些是我们认为比较重要的互联网的征信渠道。所以，打通了这些，才奠定了我们未来成为一家互联网汽车金融平台的基础。

说了这些，解释一下我们美利金融，我们成立将近三年时间，公司得到了京东的战略投资，公司有两块业务，一是消费金融业务，另一块是车金融业务。整个公司在2016年也完成了接近百亿的放贷规模。

2017年我们的目标比较宏大，要做接近200亿的规模，整个美利集团要做到300亿左右的规模， 目前整个车金融已经在全国接近2000人的团队，覆盖了全国250个城市的业务，并且与全国3000家二手车车商直接建立了合作关系，接近1000家新车的车商建立了合作关系。因此，我们美利车金融希望能够在中国二手车金融领域成为行业内的根植于二手车的在互联网汽车金融领域的一支标杆企业。

最后，我更想说的就是金融的本源、风控上的一些东西。所以，我们才建立了这样一个征信体系，建立了自身的一些风控模型， 我们在消费金融领域已经积累了接近百万的客户，加上车金融领域，美利金融整体的客户达到百万以上，并且已经有将近两亿的客户的消费行为的节点。

在去年又建立了车商这样一个节点数据。我们已经在全国覆盖了3000多个二手车商，也覆盖了将近1000个新车的车商，这都是直接跟我们建立合作关系的。现在我们也发现，客户和车商的一些不同的消费节点的数据是不一样的，所以我们也建立了自身的车商数据库，不同的车商，车商的关系和他个人的销售人员等等，我们今年的主要目标就是要将车商的数据库建立起来。

我们为什么要做二手车，因为我们 发现二手车是一个非标的产品，是非标非常强的产品，并且二手车业务链条很长，至少比新车要长很多，并且二手车足够分散。这样几个特点非常适合创业型的公司，快速的几年建立时间窗口和壁垒。

我本人是做汽车金融领域多年，其实一直有一些担忧，我们做这种二手车的金融贷款的公司更多是给客户提供了一些工具，提供了一些贷款的工具，这种贷款的工具对产品的要求非常高。其实我们近几年也在思考如何将一个工具类型的公司向平台类型的公司去转移，这样我们才能在未来的两年或者三年之内才能有更多的竞争力。

因此，公司在去年的时候也开始从金融向交易方向去发展。我们初步建立了自身的一些联盟体系，建立了一些SaaS系统，建立了我们自己的库融融资等等。 2017年我们要在全国建立4000家自身的连锁加盟门店，并且我们要将我们的SaaS系统铺遍所有的二手车商，这也是我们金融这样一个公司向平台类公司转移的第一步。

今天大概就跟大家分享这些事情，一个是从风控的层面，我们在这个领域里面多年来的积累。另外，在营销获客层面，我们希望从工具类型的公司向平台类型的公司卖出第一步，谢谢大家！

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