科技猎互联网保险正风声水起，场景化保险能否一骑当先？
【编者按】而随着互联网及移动互联网的发展，诞生了许多新的需求及场景，这些场景中存在着各式各样的风险，也诞生了许多风险转嫁的需求。同时，智能手机不断升级，用户交互越来越好，移动支付也在这几年得到了很好的普及，这使得通过 互联网保险 来应对上述风险转嫁需求变成了可能，互联网场景 保险 应运而生，并获得了不错的发展。
本文首发于“华夏时报”，作者吴敏；经亿欧编辑，供行业人士参考。
近年来，“ 互联网+ ”浪潮席卷全国，随着人们消费习惯的改变，电商市场的成熟，网购占比不断提高，日益成为保险业发展的新动力。传统保险销售渠道受高成本、银保渠道受政策影响且服务较差等因素，逐渐呈现增长乏力，同时占总保费收入比例也从2011年起逐年下滑，为互联网销售渠道提供了发展机会。
互联网保险崛起
互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。有别于传统的保险代理人营销模式，互联网保险在所有互金的子行业中，成为最具发展前景的细分子行业。
数据显示，2015年我国互联网保费收入2234亿元，同比增长160.1%，在当年总保费中占比超过9.2%，有110多家保险公司开始经营互联网保险，占所有保险公司数量的七成以上。《2016中国互联网保险行业发展报告》中的数据显示，阿里、京东等综合电商凭借流量优势实现巨量保费销售，成中国互联网保险的最大销售渠道，2015年销售额1487.29亿元人民币，远超互联网保险公司自营平台的746.66亿元。
易观智库数据统计，“80后”、“90后”的年轻人成为网络消费主力，互联网保险购买意愿已经达到20.2%；而线下传统用户的增长仅为4.7%。蚂蚁金服发布的《2016互联网保险消费行为分析》显示，截至2016年3月，全国被互联网保险服务的用户已超过3.3亿，同比增长42.5%。随着互联网和移动设备的普及、互联网保险的成熟以及消费者习惯的转变，互联网保险人口将迅速扩大。互联网保险的规模性发展已大势所趋。
互联网经营主体也进一步扩大。截至目前，专业互联网保险公司已增至5家，众安保险、泰康在线、百安保险、易安保险、安心保险等相继成立。这几家公司股东背景实力强劲，凭借保险公司在保险产品经营管理及用户群体等方面的优势，推出了 云计算 保险、数据安全险、癌情预报险、保车险、小米盗刷险等创新产品，令这些公司在成立初期便迅猛发展，从而取得优势地位。
越来越多的传统保险公司开始加速布局互联网保险。据统计，2015年全国经营互联网业务的保险公司数量达到110家，占保险公司总数量的74%。其中，中小公司表现出了较高的积极性，截至2016年5月，中小公司互联网销售保费收入排名前5位的公司是弘康人寿、工银安盛、建信人寿、光大永明、渤海人寿，主要依靠投连险，高收益率险种获取大规模保费收入。
不过，与广大中小保险公司积极投身互联网销售的情况相比较，国内寿险业的巨头国寿、平安、新华、太保等公司的寿险互联网销售均不理想。保险巨头们的互联网销售业务规模与其行业地位相比明显不匹配。
财通证券宁波公司投行部总监王兆国向《华夏时报》记者表示：“ 目前来看，互联网保险销售排名靠前的都是中小保险公司，几个大的保险巨头并未涉足太深，因为新的渠道意味着新的营销团队和服务团队，寿险涉及较少，说明转变不容易。 ”
场景化保险或成主流
互联网保险有着电商化、场景化、定额赔等特点，能较大程度地实现降低保费，并倒逼传统险企加入。场景保险是将保险产品融入到消费者的生活场景之中，如嵌入在电商交易、支付账户、在线旅游等具体场景之中的保险，最具代表性的便是退运险和支付宝账户安全险。“互联网保险的透明化和低资费会冲击保险公司的传统收益，未来互联网将侵蚀一切。”八分互助CEO杨金衡向记者表示。
传统保险公司涉足互联网保险已经成为市场趋势，未来发展空间广阔。伴随着场景保险等新的互联网保险的迅猛发展，未来场景化的互联网保险产品将迎来井喷。
一位资深保险人士向记者表示：“未来互联网保险的发展方向主要是三个方面， 一是关于场景化的思考 ，将功能明确的保险产品嵌入特定的互联网场景，结合特定场景下用户产生的风险管理需求提供保险服务，是互联网保险的重要发展方向。 二是要将客户为本的理念落到实处 ，互联网保险如果真的拥有核心竞争力，那么客户体验一定位列其中。过去，保险业多是通过所谓的代理（如代理人或网点）来销售产品。现在，互联网则可以使保险公司真正直接地面对用户，认真开始思考什么是以客户为中心。每一个行业，或者每一个公司都会强调以客户为中心，但是真正能够落实者少之又少。 三是运用 大数据 技术了解用户的不同需求，差异化提供产品和服务。 大数据将会极大推动互联网金融的发展。通过收集用户在互联网平台上的使用行为、社交信息、借贷行为、投资记录、消费信息和信用记录，再结合传统金融机构在用户线下行为获取方面的优势，利用大数据分析技术能有效地判断用户对不同金融产品的需求和偏好，从而提供更为精准的金融服务信息。”
一位泰康在线内部人士向记者介绍：“如果场景是别人的，产品被取代也很容易。例如我们的一款产品，用户微信上花1元购买防癌险，获得1000元保额，发到朋友圈请朋友为自己增加保费，每增加1元保费则增加1000元保额，这让保险更加有趣，最后拼的不是保费，而是人气。”
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