人保金服谷伟：开放连接、优势互补，保险科技创新主体从竞争走向融合

截止2018年三季度，全球未上市 保险科技 公司的融资金额已达到25.61亿美元（175.82亿人民币），超过2017年全年融资总额（22.12亿元），据不完全统计，中国未上市保险科技公司的融资金额有望超过50亿元；国内保险科技各细分领域的创业公司已达200多家，传统保险企业、中介机构、科技企业、互联网巨头纷纷进入赛道，保险+科技的商业模式、盈利模式“似乎”得到资本市场验证。

保险科技创新关键：链接资本、串联 场景 、协调上下游资源

人保金服 总裁谷伟认为，保险科技创新正推动着保险行业“场景链接和产品服务创新”的商业模式变革。一方面，大数据、云计算、移动互联等基础技术为保险业的发展提供了强力的技术支撑，保险科技快速发展不断变革保险公司的营销场景、营销工具、沟通效率、获客 渠道 等， 过去以“渠道控制”为主的销售服务方式，转向以“场景链接和产品服务创新”推动的商业模式变革。

另一方面，保险科技也在不断拓展保险服务边界，保险产品不断渗透到人们的养老、医疗、购物、出行、住宿和子女教育等多种生活场景，对传统保险企业、中介渠道和场景方都形成了较大挑战， 如何更好的链接资本、串联场景和协调产业链上下游资源，成为了保险科技创新在单一垂直领域和全局取得差异化竞争优势的关键。

开放连接、优势互补，保险科技创新主体从竞争走向融合

在行业格局上， 当前包括传统保险企业、互联网巨头、第三方科技公司等保险科技创新领域各主体正在从竞争走向融合。 具体来看：

传统保险企业通过合资/单独发起的方式设立 金融科技 /保险科技子公司，推动保险全链条数字化转型，并向保险产业链上下游延伸，构建保险生态圈。 例如：平安提出了“金融+生态”战略，正在构建金融服务、医疗健康、汽车、房产、智慧城市五大生态圈；太平洋保险成立数字化能力中心；大地保险携手百度成立云实验室，推动数字化转型；太平集团成立太平金服，战略引资京东、易车，布局数字金融服务。

百度、阿里巴巴、腾讯、京东以及苏宁、滴滴等互联网巨头 ，通过提供技术和连接客户渠道为保险赋能，借此打开保险市场。并将原有生态中强大的数据技术、场景流量和连接触达客户能力通过保险生态变现，对传统保险企业形成降维打击，行业竞争已不仅限于保险主体之间的竞争。

第三方金融科技公司 从保险单一环节痛点出发，提供高效、便捷、高粘性的数字化解决方案， 在服务保险企业和C端客户取得成功的同时，向保险全链条延伸技术服务能力，同时在市场机会驱动和监管约束下产生持牌潮 ，包括互联网小贷、支付、保险经纪、代理、金融租赁、资产交易、保理等各个方面，从科技公司跨界为金融服务公司，在细分市场和垂直生态中占有巨大的市场机会。

对于这种趋势，谷伟认为， 保险科技创新正在由单一节点创新向赋能保险全链条数字化转变，服务客户、服务行业和服务保险企业的不同场景为保险科技企业差异化发展注入了动力、提供了可能。

无论是保险巨头、互联网巨头、专业互联网保险公司、还是第三方科技公司，保险行业市场足够大， 各家保险科技企业结合自身技术能力和资源禀赋，与不同的服务主体深度融合，就一定能在垂直领域走出一条差异化的“独角兽”之路 ；另一方面，各方发展的目标殊途同归，都是通过 固有能力升级向保险全链条和保险产业链上下游布局，构筑“保险+产业/场景”或“产业/场景+保险”生态圈。

“ 只有秉承开放联合的态度，构建基于伙伴关系的商业模式，才能将传统保险企业对保险逻辑的深刻理解、互联网公司强大的科技、流量、场景能力和第三方科技公司在细分领域垂直深耕的能力充分融合，共同推动行业转型升级之路，实现同创共赢。 ”

顺应变化，把握不变

从宏观环境来看，保险行业正面临经济周期变化、市场竞争激烈、监管力度加强和新技术、新模式、新业态冲击，在外部环境倒逼和内部改革自驱力下，大部分险企正处于关键的改革发展的关键阶段。

谷伟认为， 适应竞争并结合自身禀赋资源在科技投入和模式创新方面积极改变的公司，秉承“专而精”打法的公司将有可能获得发展机会；跟不上高质量转型发展步伐的公司，将面临利润和规模双输的风险。

尽管外部经济环境和科创环境不断变化，谷伟强调保险公司仍然要把握住最重要的两点“不变”：

第一，以用户为中心，以客户利益和体验为中心。 保险科技将带来保险产品从供给端到需求端的大变革。 如何以客户为中心，为客户提供性价比最好的产品，为客户提供最好的风险解决和保障方案，依然是传统保险企业最核心的竞争力。 同时，在行业保费增速放缓、周期性调整的时点上， 如何通过“能触达、易成交、理赔好、服务强”的销售和服务体验，提高客户粘性，使用户在线，并不断提升客户复购率和续保率，将是赢得未来竞争的关键。

第二，保险经营的逻辑和 保险保障 的基本属性不能变。 金融的本质是经营风险，保险的本质是对风险进行转移和风险管理的工具。保险科技从数据、产品、场景、服务等多个维度创新发展，为保险公司降本增效，是为保险行业赋能，升级保险行业的生产方式， 改变的是金融的形态、运作方式和体验，其并不改变保险的本质，保险的保障和风险转移属性没有变，其社会的稳定器和经济的助推器的功能没有变。 同时，不管是财产险、寿险还是商业健康险，经营管理的核心必须是回归价值，长期无利润的承保和创新， 通过伪创新产品和类金融产品造成的资产端和负债端的错配，将不可持续的。

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