智能投顾新蓝海，人工智能是否会成为金融业转折点？

2017年， 人工智能 （AI）的热潮扑面而来，并迅速渗透到我国 金融 科技领域。

国务院发布的《新一代人工智能发展规划》指出，推动人工智能与各行业融合创新，创新智能金融产品和服务，发展金融新业态，并鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备。 可以看到，人工智能技术已获得国家层面的战略支持，发展态势向好，带动金融机构、互联网企业纷纷试水 智能投顾 ，在我国互联网财富管理市场上掀起波澜。

市场扩容：人工智能催热财富管理

当前，人工智能在金融领域的应用，主要集中在智能投顾、智能风控、金融监管等方面。这两年兴起的智能投顾，是指用有限或无人工的服务，根据用户 大数据 偏好特征分析，通过算法和产品搭建数据模型，为客户提供理财建议。随着 金融科技 向纵深推进，基于智能投顾应用的财富管理也显现出更多的市场机遇。

由艾媒咨询发布的《2017年中国智能投顾市场专题研究报告》显示， 2016年，我国互联网理财用户达3.11亿人，预计到2017年底，这一数据将达到3.84亿。 而智联招聘发布的《2017年新中产调查报告》显示，我国新中产阶级可投资资产在20万元至500万元，但投资理财自我评分仅为5.3分（总分10分），认为自己投资理财能力还远远不够。

由此，随着大众互联网理财观念的逐步普及，理财规模随之扩大，智能投顾以低成本、风险分散、无情绪化等特点恰恰迎合了中产阶层、大众富裕阶层理财的需要，加之人工智能获得国家层面的支持，智能投顾正催生我国互联网财富管理市场的进一步扩容。

抢滩布局：新金融探路智能投顾

记者发现，在当前市场上，互联网财富管理平台、金融科技企业等新金融业态，纷纷将目光投向了人工智能，在智能投顾领域试水，带动智能金融产品和服务迭代创新。

智能投顾的核心在于数据。国内几家互联网巨头具有海量数据积淀，具备智能投顾的先发优势。据了解，阿里旗下蚂蚁金服及京东利用自身的数据技术优势，发力人工智能技术，在去年都曾推出智能投顾理财产品。宜信财富平台推出的“投米RA”、蛋卷基金等智能投顾产品，也在市场上崭露头角。与此同时，也有多家银行金融机构开始积极拥抱人工智能技术，推进相应的智能投顾产品面市。

蚂蚁财富AI项目负责人余鹏表示，人工智能在财富领域的应用，可以发挥出其专业力量优势，解决用户痛点 。首先是懂用户，帮助用户理解和优选产品。其次是连接产品并进行智能匹配，在适当基础上根据不同用户投资兴趣和偏好，提供认知度更强的产品。 比如，在蚂蚁财富平台上， 机器人 安娜便是人工智能技术做成的财富顾问。据介绍，安娜平均85秒回答一个问题，每天可回答网友1000个以上的理财、经济等问题，满意率达93%。

在真融宝董事长吴雅楠看来，人工智能是行业发展趋势，金融科技公司可发力进军智能投顾领域。但要注意的是，人工智能离不开一定量数据的积累，科技公司需要有节奏地推出现阶段可行的智能服务，持续通过用户使用、数据积累来优化智能模型，并不断迭代更新。

并非“万能”：“智能化”仍待市场考验

诚然，人工智能的发展是大势所趋，但需要指出的是，人工智能也并非“万能”。智能投顾在我国的发展总体上仍处于初期阶段，有待进一步考验。比如刚性兑付仍未完全打破，数据孤岛的现象也客观存在。

有业内人士表示， 人工智能技术凭借深度学习能力，改变在资产配置过程中人为操作的情绪化特点，提升投资理财的效率。 但做到“深度学习”四个字并非易事。

比如，智能客服也是当前各大财富管理平台最常使用的人工智能技术。蚂蚁金服副总裁漆远日前表示，虽然人工智能客服技术已广泛使用，但实际上，多数客服更接近于一个搜索引擎，将用户输入的关键词与数据库已备好的相关答案进行匹配。而对于口语化的提问，往往很难给出“智能”回答，和人工客服存在客观差距。

“智能本身要应用在用户上，对用户行为较好的理解、对数据的解析和处理能力、金融本质理解和建模能力等要素，对于人工智能发展至关重要。”吴雅楠表示，没有一成不变的金融服务，智能投顾产品的开发者始终要关注“变化”和智能升级。用户在变，市场在变，投资者信心在变，“智能”需要对这些变化有兼容性和处理能力。

他进一步表示，从投资理财用户角度出发，投资人需理性对待智能投顾，可以采取递进方式使用智能投顾服务，但也要阶段性去复盘投资结果和智能投顾服务承诺的结果是否一致。总体上看，相信逻辑，比如风险和收益对等的原则，胜过盲目信任一套系统。

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