FinTech企业版图系列十三之保险科技

互联网保险 产品“快闪”

短短二十几天不到，曾强势刷屏的互联网医疗险产品“ 合家保 ·全家共享健康保障计划”目前已被今日头条低调下架。“合家保”是一款今日头条联合互联网保险公司泰康在线开发的给付型重疾险组合报销型医疗险，被保人确诊后可获10万元赔付，后续医疗费用的报销额度上限为600万元，产品价格139元起售。

“合家保”上线与下架的整个经过 ：2018年8月，今日头条全资子公司福建字节跳动科技有限公司通过接盘安徽黄埔网络科技集团股份有限公司，成为华夏保险经纪有限公司的全资控股股东，把保险经纪牌照收入囊中；12月22日，今日头条APP被发现在九宫格中正式加入了“保险”板块，保险页面上方显示为“头条保险”，开卖“合家保”；2019年1月7日，“合家保”被发现已经下架，仅剩下两款免费体验产品：一款限时免费领取的重疾险产品，还有一款免费领取的个人账户安全险。这意味着今日头条目前已经没有在售保险产品。

下架原因在于“产品体验“。 用户对产品体验反馈最多的在于浏览、体验保险板块之后会收到客服的推销电话。 为了提升客户体验，泰康在线和今日头条对产品页面进行了自查，并主动暂时下线相关产品，而已经投保的用户所享受的各项权益不受影响，但并未明确恢复上线日期。

除此之外，也有声音质疑泰康在线通过今日头条平台开展互联网保险业务的合规性。据原保监会发布的《互联网保险业务 监管 暂行办法》规定，保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的，第三方网络平台应具备“最近两年未受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门等政府部门的重大行政处罚，未被中国保监会列入保险行业禁止合作清单”。而今日头条在2017年、2018年曾多次受到行政处罚。

像今日头条这种互联网 流量 巨头在保险领域的“快闪“并非个例，蚂蚁金服和京东金融不久前也上演了一波类似的操作。

2018年9月6日，信美人寿向监管部门报备“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”；10月16日，该产品以相互保大病互助计划形式在支付宝平台上线，上线一个多月以来，“参保”人数超过2000万人；11月27日，信美人寿发布公告称，近期监管部门对“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”业务开展情况进行现场调查，指出该业务涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题，要求公司停止销售；同日，蚂蚁金服发布消息称，为保障用户权益，将“相互保”升级为“相互宝”，由保险产品变为网络互助计划。

2018年11月13日，京东与众惠财产相互保险社推出了一款与相互保高度相似的保险产品——“京东互保”，在京东金融APP上线；11月14日，在京东金融—保险版块找不到“京东互保”的投保入口了，京东金融方面表示正在配合众惠相互将对“京东互保”进行用户体验升级后再择期推出。

而这一系列“快闪”背后的一个显著趋势是， 2018年互联网流量巨头在保险领域频频布局、齐发力的热潮 。如蚂蚁金服不久前拿出5.1亿元对子公司国泰产险进行增资；2018年10月份京东认购“京东安联财产保险有限公司”新增注册资本4.83亿元，以30%的持股比例成为该公司第二大股东；12月滴滴上线点滴相互大病互助计划，入局大病互助领域。而更早之前，2018年2月，保监会一连批复3家保险中介机构牌照，其中重庆金诚互诺保险经纪有限公司的母公司是美团点评。当时美团点评表示，大约3个月后，美团点评的保险业务就可以上线。美团钱包推出新业务时，保险商城曾在“十六宫格”中牢牢占据一席之地。不过目前保险板块似乎已经下架，美团APP-美团钱包板块已经没有保险商城的影子。

对于这种热潮，主要原因可以从三方面理解： 首先，显而易见的是流量巨头的变现需求 ，随着C端新增流量逐渐见顶，流量巨头越来越重视挖掘固有流量的新价值，在缓解财务压力的同时还能增加用户黏性； 其次，保险公司出于对自身盈利和转型需求的考虑 ，向互联网流量渠道抛出了橄榄枝，在对渠道方的费用方面给与优惠； 最后，从更长远的角度来讲，互联网巨头通过这些保险业务布局可以积累到健康保险市场中的大数据 ，为后续增长带来想象空间。

但前述几个“快闪”案例也让行业和市场看到了这种热潮之下的一系列波折，前赴后继的上线与前赴后继的折戟在同时上演着。 毕竟保险属于强监管领域，而伴随 保险科技 的风险常常具有播速度快、渗透面积广、跨界传染性强等特点，需更加警惕系统性风险的发生。 在接下来的2019年里，包括保险科技在内的 金融科技 领域“严监管”将成为常态化趋势，尤其是互联网大公司需要加大对行业政策的研究力度，合规风险一定要重视起来。

尽管如此， 业内的主流观点仍是“看好” ，认为经过过去几年的财富积累和市场教育，2018年国人在保险购买相关数据上呈现了迅速上升的走势，保险行业无疑将是接下来互联网创新的一个重要阵地，这也是各家巨头在2018年冲进来的主要原因。现在整个保险的互联网创新应该说还没有真正走出来，难免有波折，但未来市场机会和空间并不小。

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