首家互联网银行微众银行：18个月放贷1600亿元，用“连接者”赋能金融

【编者按】 微众银行 成立于2014年12月，依靠2015年5月上线的 微粒贷 ，18个月累计放贷1600亿元（截至2016年11月），但是其他财务指标并没有披露。天津金城银行是在微众银行之后于2015年4月才正式营业的民营银行，根据该行最新披露的数据， 天津金城银行2016年净利1.29亿元，资产规模超过220亿元。微众银行遮遮掩掩不肯披露其他财务数据的背后意味着什么？新网银行行长赵卫星曾经表示，民营银行分两种，场景银行和公司银行，并直言场景银行天花板明显，而微众银行就是场景银行……

本文转载自经济观察报 ，原文题目《定位“连接者”微众银行赋能 新金融 》， 亿欧编辑整理，供行业内人士参考。

作为国内首家民营银行、互联网银行，微众银行明确“科技、普惠、连接”定位，以“补充者”定位入局，用“连接者”的模式将合作伙伴、业务产品和海量的用户连接起来，潜移默化地影响并推动新金融的发展。作为新进入者，微众银行在 科技创新 、联动线上线下消费场景、深耕普惠金融领域等方面受到广大同业与用户的肯定。

微众银行在成立之初就选择了互联网银行模式，其目标就是通过科技创新，连接海量客户与合作伙伴，为普罗大众提供平等、便捷的金融服务。

与传统信贷模式相比，“微粒贷”在反应机制上具有明显的速度优势。“微粒贷”实现授信审批时间仅需2.4秒，资金到账时间只有40秒，为用户提供了方便、快捷的体验感。

方便、快捷的背后，离不开创新IT技术和 大数据 风控体系的构建和应用。微众银行利用一整套开源技术，搭建了国内首个通过安全可控技术实现的全分布式架构，系统架构的灵活性和高伸缩特性，从根本上确保了“微粒贷”的高频性和便捷性。在风控方面，微众银行借助大股东腾讯独特的网络大数据管理与分析能力，实行“传统银行风控”与“互联网风控”相结合，通过在数据源和评级方法上的创新，有效降低金融服务中的信用风险和欺诈风险，从而极大提升了信贷审核的效率。

基于对市场用户痛点的深入洞察，以及多角度的创新突破，“微粒贷”上线不久，便取得了亮眼的成绩。 截至2016年11月末，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元 ，总笔数超2000万笔，最高贷款日规模超10亿元，最高贷款日笔数超10万笔；主动授信客户数超6000万，覆盖了全国549个城市，笔均贷款8000元，覆盖了来自制造业、贸易业、物流业等行业的从业人员。

有微众银行的差异化定位优势在前，新成立的互联网银行如何突围引起业内高度关注。值得期待的是，随着越来越多的互联网巨头投入新金融领域，将为金融业带来更多元化的商业模式，而最终受益者将是广大的用户。

微众银行自成立之初就确立了“连接者”定位，提供自有的互联网技术、运营和风控能力，连接产品提供方，帮助合作伙伴快速获得移动互联网金融服务能力，建设移动线上入口、提升移动客户流量、留存线下客户和获取线上客户。

“微粒贷”首创“联合贷款”模式，微众银行为合作银行提供客户筛选、运营管理、风险控制等服务；合作金融机构提供资金和线下资源，双方共同向普罗大众提供优质金融服务，有效地解决了中小型金融机构转型新金融的两大难点：低成本触达客户、有效控制风险。据悉，微众银行签约并已成功上线运营的合作金融机构数量25家,每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作金融机构提供。

此外，微众银行连接多家O2O生活服务平台，将银行金融产品嵌入不同的服务场景中，比如与二手车电商平台“优信二手车”合作，推出“微车贷”产品。通过连接有数据、有用户的互联网企业，将微众银行的金融产品应用至它们的服务场景中，将互联网金融带来的普惠利好垂直渗透至普罗大众的衣食住行，实现资源的有效整合和优势互补，发展出合作共赢的崭新模型。

微众银行还充分利用自身的技术优势，开启与区域性中小银行同业间的技术合作，建立了“微动力”（互联网+金融）开放平台。合作银行可将“微动力”集成到自身手机银行中， 快速获得了人脸识别、 人工智能 、互联网数据分析等科技能力，更加便利的触达客户，并为客户提供更广泛的产品选择和更好的购买体验，向新金融迈近一步。

在互联网和信息技术革命的推动下，金融业架构中的“底层物质”已发生了变化，移动化、 云计算 、大数据等大趋势引发了金融业的基因突变。互联网银行通过技术创新与优化资源配置，衍生出新的金融生态、金融服务模式与金融产品，为持续扩展新金融的覆盖面创造了空间，领跑新金融。

新金融之新，也在于运用新技术，将金融服务嵌入到更多的应用场景中。近几年，线上场景和新金融的结合已经初现成效。据统计，在去年“双11”，新金融服务将整体消费力提升了20%，但相比线上， 线下消费场景占社会消费品零售总额的比例超过85%，有着更为广阔的发展空间，线下消费场景与新金融的结合仍在探索中。

值得关注的是，作为一家互联网银行，微众银行已将创新业务瞄准线下，在满足客户多元化、多层次的消费需求时，致力于拉动内需，推动实体商业的活跃和发展，加速实现线下商业“互联网+”进程。

春节期间，微众银行与华润万家华南大区线上、线下互动，还连续举办了形式多样的客户促销活动，线下购物线上抽奖、客户推荐有礼等活动叠加线下稳定的购物优惠，一款名为“微众有折”的电子消费优惠卡圈粉无数。

微众有折是微众银行推出的全新消费优惠服务，基于专用于消费的Ⅱ类银行电子账户，客户无需下载APP，通过关注“微众有折”公众号便可线上开通，方便快捷，开通后扫码买单时可额外享受在超市、购物等多家消费商户中的折扣优惠，让优惠真正通用、简单、安全。

在竞争激烈的新金融领域，微众银行利用应用场景，推出长期、稳定的优惠折扣，让客户在线下消费也能享受线上优惠。这种创新的金融应用场景，不仅是创新银行电子账户的使用体验，也在真正意义上实现了银行账户使用的远程化、移动化、场景化，无疑能为业界带来新的冲击和思考。