餐饮金融需求日益增长，网商银行贷款提额170亿，助商家备战双11

10月31日，阿里本地生活服务公司联合网商银行正式发布本地生活商家金融解决方案，为餐饮企业提供金融解决办法。网商银行副行长金晓龙表示，今年天猫双11及接下来的双12，网商银行将为包括饿了么与口碑为重点的本地生活服务商家总计提额170亿元，户均授信额度提升38%，并投入1000万补贴帮助降低商家融资成本，“我们的贷款平均利率在2017年整体下降一个百分点的基础上，还将争取继续下调。”

为什么要做餐饮行业的金融服务？饿了么副总裁王秋晓表示，本地生活行业在近年呈现这样的变化 ：品质型和享受型的消费开始成为趋势，并渗透到生活的每个方面，以阿里集团的新零售为例，驱动本地生活服务类的业务有300%的增长，移动支付和即时配送等基础设施也开始完善起来。

她着重提到，除了上下游供应商和物流商，本地生活服务业已经开始有金融类的诉求，因此阿里本地生活公司也在从金融角度提升行业的底层能力，以外卖为例，有食安险和准时达险。但是她发现，本地生活商户在金融机构的评估中却是高危客户——小微商家比较小，主体化程度不够，大多数的金融公司也还没有满足这类客户需求。

2018年以来，各地政府出台措施从“税费减负”、“简化流程”、“金融扶持”等方面帮助中小商户发展。此前央行行长易纲也曾表示，正规金融应该成为小微企业融资的主力军。央行此前披露的一组数据显示，美国中小企业的平均寿命为8年左右，日本为12年左右，我国中小企业的平均寿命为3年左右，成立3年后的小微企业正常营业的约占三分之一，而之前中国小微企业平均要在成立4年零4个月后才第一次获得贷款。亿欧餐饮发现，小微企业融资难的情况，在餐饮行业更加明显。

存活率低、生命周期短的餐饮行业，缺乏传统金融评估依据，往往面临融资效率低、融资成本高、融资风险大的窘境，很难从传统金融机构获得资金支持。 亿欧餐饮 此前采访的西米信储创始人张庆锦 也曾表示，餐饮金融目前市场上的主要玩家SaaS企业、供应链企业等为例，对于SaaS企业来说，通过系统，只能知悉餐企的经营收入，并不清楚餐企的支出；对于供应链企业来说，则只知道餐企的采购金额，不知道其他支出和收入。

但是，阿里本地生活服务公司发布的《本地生活中小商户发展报告》显示，60%的中小商户表示在上游供应链侧仍有提升空间，37.8%的商户认为房租在经营成本中占比最高——希望线上平台订单能够帮助摊薄；面对即将到来的天猫双11备货（包括之前的经营），75%的商户表示非常欢迎平台提供的金融支持，接近55%的中小商户希望快速得到5万元以下的贷款，26%的商户希望得到5万至10万元贷款。

据悉，这份报告以阿里本地生活服务公司下辖的饿了么与口碑两大平台上350万家商户为主体，分析了包括北京、上海、昆明、西安、成都、重庆、福州、东莞、长沙、沈阳、苏州、温州共12个城市，超过50万家中小商户数据 。 王秋晓 认为，本地生活行业有四大金融服务难题，覆盖率低、价格高、金融数据化成都低、行业需求不匹配，而行业的标准化、规模化趋势以及新技术带来了新的机会。

“过去两三年中最大的变化是支付的变化，不仅是收付环节数字化，在内外部的管理系统和C端B端的互动上都产生了数字化的变化。”金晓龙表示，数字化后的信息，金融机构就可以拿来基于交易环节进行识别和精准画像，比如店面的地理位置、人流量、同一类型商界的经营活跃度比较等等。“移动支付不仅让线下商业实现了数字化升级，也为小微商家获得金融服务提供可能。”

据悉，截至目前，网商银行已经累计为口碑和饿了么商家提供了650亿贷款，有超过113万商家使用余利宝来管理日常资金。网商银行也将进一步打通账户、资金等全链路数据，帮助本地生活商家建立外卖、到店、零售的合力互动机制，引入税务数据，让商家“有税贷更多”，并推出企业团餐金融方案等特殊场景服务，以及为骑手、网点、物流等生态伙伴提供金融服务。

2018年6月，网商银行董事长井贤栋宣布启动“凡星计划” ，在未来三年与1000家金融机构联手为3000万家小微经营者提供金融服务。金晓龙表示，“作为‘凡星计划’的一部分，未来一年我们将与金融机构一起，共同为本地生活服务商家提供1000亿资金支持”。

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